На какой срок ипотека будет выгоднее

Ипотека длительное время является одним из источников кредитования в России, благодаря которому вопрос о собственной жилплощади решается довольно быстро. В ней, как и в любой другой кредитной программе, нужно рассчитать преимущества и недостатки, которые заранее помогут избежать опасности ипотечного кредитования.

Одним из основных параметров, помимо процентной ставки, суммы и типа платежа, является срок ипотеки. Мы рассчитали на какой срок выгоднее брать ипотеку. Ведь именно он имеет значительное влияние и его лучше определять перед обращением в банк.

Чтобы понять, на какой срок выгоднее оформить ипотеку, мы рассчитали среднюю стоимость одинаковых квартир в десяти городах-миллионерах России, а также среднюю заработную плату россиянина. Так, средняя стоимость квартиры, в панельном доме, с одинаковым сроком эксплуатации, а также удаленностью от центра 5 км. и площадью 60 кв.м. обойдется в 5 192 946 рублей, а среднемесячная заработная плата составит 47 554 рублей (по данным Росстата).

Краткосрочная ипотека

Краткосрочная ипотека – это вид ипотеки, деньги в которой предоставляются на небольшой срок (не более 5 лет). Конечная переплата намного меньше, нежели для долгосрочной ипотеки, что является ее важным достоинством.

Преимущества:

• Выдается на небольшой срок – до 5 лет;
• Конечная переплата значительно меньше, чем в долгосрочной ипотеке.

Недостатки:

• Высокий ежемесячный платеж;
• Повышенные требования к получателю – потребуется большой пакет документов, подтверждающий статус заемщика, его заработную плату (величина ежемесячных взносов должна быть меньше 50% от общего семейного бюджета), чтобы получить одобрение банка.
  

Предварительный расчет

Стоимость квартиры:	5 192 946 руб.
Срок кредитования:	60 месяцев
Процентная ставка	11,25%
Ежемесячный платеж:	113 556 руб.
Общая сумма выплат:	6 816 346 руб.
Общая переплата:	1 623 346 руб.
Процент переплаты:	31,3%

Краткосрочной ипотекой могут воспользоваться лишь 3% населения России, с заработной платой свыше 100-110 тыс. руб., с учетом семейного положения (не менее двух работоспособных человек). Выбор данного кредитования существенно снизит переплату по ипотеке.

Среднесрочная ипотека

В среднесрочной ипотеке займ предоставляется на срок от 10 до 20 лет. Ежемесячный платеж в среднесрочной ипотеке ниже, чем в краткосрочной за счет времени погашения долговых обязанностей.

Преимущества:

• Переплаты не будут сильно заметны, благодаря сроку погашения кредита;
• Сравнительно невысокий ежемесячный платеж.

Недостатки:

• Высокий уровень переплаты (100-120% от суммы кредита);
• Длительный срок долговых обязательств.

Предварительный расчет

Стоимость квартиры:	5 192 946 руб.
Срок кредитования:	180 месяцев
Процентная ставка	11,25%
Ежемесячный платеж:	59 841 руб.
Общая сумма выплат:	10 780 522 руб.
Общая переплата:	5 587 576 руб.
Процент переплаты:	107, 6%

Среднесрочной ипотекой могут воспользоваться 12% населения России, с заработной платой свыше 70-80 тыс. руб., с учетом семейного положения (не менее двух работоспособных человек).

Долгосрочная ипотека

В долгосрочной ипотеке займ предоставляется на срок от 20 до 30 лет. Все переплаты при таком выборе будут не так заметны для вашего бюджета.

Преимущества:

• Небольшой размер ежемесячных платежей;
• Высокие шансы на одобрение вашей заявки в банке.

Недостатки:

• Большая переплата по кредиту (свыше 150%);
• Определенный возраст для оформления договора (на дату окончания выплат возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Предварительный расчет

Стоимость квартиры:	5 192 946 руб.
Срок кредитования:	360 месяцев
Процентная ставка	11,25%
Ежемесячный платеж:	50 437 руб.
Общая сумма выплат:	18 206 787 руб.
Общая переплата:	13 013 841 руб.
Процент переплаты:	250, 6%

Долгосрочной ипотекой могут воспользоваться 26% населения России, с общей суммой доходов 50-60 тыс. руб., с учетом семейного положения (не менее двух работоспособных человек).

По данным расчетам можно сделать вывод, что краткосрочная ипотека, выгодна только благодаря небольшим процентам переплаты. И если кредитная организация сочтет, что вы не осилите данные выплаты, то, вероятнее всего, она откажет вам в данной услуге.

Преимущественны для населения России среднесрочная и долгосрочная ипотеки. Договор, заключенный на указанный срок позволит распределить средства для беспрепятственного погашения задолженности. 

Проанализировав достоинства и недостатки ипотечного кредитования можно выделить их основные различия:

Основные различия ипотечного кредитования

Номер	Условия кредитования	Краткосрочная ипотека	Среднесрочная ипотека	Долгосрочная ипотека
1	Ежемесячный платеж	Высокий	Ниже среднего	Низкий
2	Переплата по кредиту	Низкая	Выше среднего	Высокая
3	Срок предоставления	Не больше 5 лет	10-20 лет	20-30 лет
4	Увеличение стоимости недвижимости на период ипотеки	Низкий	Выше среднего	Высокий

Несомненно, самой выгодным кредитованием является краткосрочная ипотека, за счет низкого уровня переплат – менее 40%, но, учитывая средний доход россиян, ей смогут воспользоваться только 3% населения, с повышенным уровнем дохода.

Самым оптимальным вариантом являются среднесрочная и долгосрочная ипотека, за счет невысокого уровня ежемесячных платежей – до 50% дохода человека. Учитывая средний доход россиян, ими смогут воспользоваться 38% населения.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру