Почему заемщики перестали платить по кредитам

Стремительное увеличение просроченной задолженности по кредитам физических лиц в банках в 2015 году являлось бурной темой для обсуждения. Хотя и в этом году актуальность этого вопроса ничуть не меньше. Поэтому стоит разобраться не с фактическими цифрами, которые публикуют представители банковского сектора, рейтинговых агентств или бюро, а с первопричиной тенденции увеличения просрочки среди россиян.

Проблемы очевидны

Главным фактором естественно является снижение уровня реальных доходов населения на фоне инфляции. Если сказать простыми словами, то для обеспечения жизни в 2015 году, которая бы полностью соответствовала уровню 2014, человеку приходится тратить значительно больше денег в эквиваленте национальной валюты. Такая же тенденция наблюдается и в текущем году.

Данный нюанс моментально спровоцировал резкое увеличение просроченных кредитов среди заемщиков, оформлявших долговые обязательства в 2013 году и ранее. Ведь в тот момент банки еще не ужесточали требования к клиентам. Следовательно, кредиты могли получить граждане, находящиеся на грани банкротства. Именно эти заемщики первыми ушли в разряд некачественных по самой банальной причине – они выбирали между погашением кредита и покупкой необходимых вещей для существования (продукты питания, одежда, оплата коммунальных услуг и т.п.). Естественно приоритет отдавался второму.

Немаловажную роль играет в качестве обслуживания кредитов стоимость национальной валюты. Причем это касается не только ипотечных заемщиков, которые брали кредиты в долларах США, евро и т.п. Ведь часть продуктов и вещей, необходимых для жизни зависят от курса валют, и они резко подорожали после обвала стоимости рубля. Естественно это провоцирует все тот же выбор между оплатой кредита и покупкой необходимых товаров.

Как уже отмечалось ранее, банки также приняли непосредственное участие в увеличении просрочки. Они до 2014 года делали акцент на объеме своего кредитного портфеля, а не его качестве. Таким образом, предоставляя деньги в долг гражданам с заведомо высоким риском невозврата.

Не все так просто, и винить приходится не только окружающих

Казалось бы, что проблемы находятся на поверхности и заключаются в макроэкономических факторах с не совсем правильной стратегией банков, которая применялась до недавнего времени. Это не так. Если посмотреть еще глубже, то первопричиной окажется низкий уровень финансовой грамотности населения. Конечно не во всех случаях, но как минимум в большинстве. Причем здесь сразу две составляющих.

Во-первых, очень мало россиян знает, как правильно пользоваться кредитными продуктами банков. К ним необходимо прибегать в случае необходимости, а не простого, порой импульсивного, желания приобрести ту или иную вещь. Причем зачастую оказывается, что после оформления кредита человек и не составлял план своего бюджета, в котором появляется новая статья – погашение ссуды.

Во-вторых, доля россиян, планирующих свой бюджет ужасающе мала. Они попросту не знают своих доходов и расходов. Это естественно негативно сказывается на качестве исполнения долговых обязательств, так как им приходится возвращаться к проблеме выбора между оплатой и выживанием. Особенно актуальным вопрос планирования становиться в сложной экономической ситуации, такой как сейчас.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру