За повышение финансовой грамотности россиян взялись не только контролирующие органы, но и сами кредиторы

02.03.2016 09:43

Уровень просроченной задолженности в банковском секторе и микрофинансовых организациях (МФО) неуклонно растет и параллельно с этим ухудшается кредитное здоровье россиян. Также повышается количество мошеннических действий. Причиной этому является не только кризис, но и низкий уровень финансовой грамотности россиян.

Статистика работы кредиторов

Динамика просроченной задолженности в 2015 году показала неутешительные результаты. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за 12 месяцев прошлого года доля некачественно обслуживаемых долгов в сегменте кредитов на покупку потребительских товаров увеличилась на 7,5%. Кредитные карты продемонстрировали меньший рост данного показателя – на 5,7%. Хотя это не улучшает общей картины.

Что же касается кредитного здоровья россиян, то данный коэффициент в последнем квартале 2015 года показал рост на 1 пункт. Это, конечно, положительная динамика. Хотя на фоне его планомерного снижения в течение последних двух с половиной лет на 24 пункта, можно сказать, что значительного улучшения не произошло.

Стоит отметить и работу правоохранительных органов с Центробанком. Их совместными усилиями за время кризиса было выявлено и закрыто около 250 финансовых пирамид. Сам же Банк России только за 2015 год исключил из реестра 1658 МФО и отозвал 93 банковских лицензии.

Есть и положительная динамика. Так, Борис Батин, сооснователь сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, сообщил о том, что доля клиентов их компании с высшим образованием в прошлом году, по сравнению с 2014, выросла. 

«В своей работе мы отмечаем, что наши клиенты становятся более образованными. В 2015 году более 50% наших клиентов имели высшее образование, еще 20% имели не полное высшее образование, по сравнение с 2014 годом данный показатель вырос на 5% относительной каждой категории», - говорит Батин.

Хотя стоит сказать честно, что человек с высшим образованием не всегда может похвастаться достаточной грамотностью в финансовых вопросах.

В чем причина неутешительной статистики

Влияние кризиса, во время которого у людей снизился уровень реальных доходов, нельзя исключать. Хотя и «вешать всех собак» на него не стоит. Ведь немаловажным фактором, повлекшим такие последствия, является низкий уровень финансовой грамотности россиян.

Так, согласно исследованию рейтингового агентства Standart&Poors, проведенного в конце 2015 года, количество финансово грамотного населения нашей страны составляет 38%. Этот показатель довольно низкий. В ряде других странах он значительно выше: США 57%, Нидерланды 66%, Великобритания 67%, Израиль 68%, Норвегия и Швеция 71%.

«Есть и более печальные выводы других исследователей, но мы придерживаемся мнения, что уровень финансовой грамотности в России именно на уровне 35-40%, - сообщает Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер», - наши сограждане относительно неплохо осведомлены о финансовых продуктах современного рынка, но имеют место быть многие предрассудки и домыслы, а планированием личного бюджета, расходов и доходов на несколько месяцев вперед занимаются менее половины россиян».

Если отойти от статистики, то на практике получается, что множество наших сограждан попросту не могут планировать свой бюджет. Это неизбежно приводит к появлению просроченных платежей по займам и кредитам.

Не стоит забывать о таких участниках финансового рынка, как мошенники. Их высокая активность также легко обуславливается слабой финансовой грамотностью россиян. Например, чтобы не попасть в финансовую пирамиду, а обратиться в надежную МФО, достаточно иметь базовые навыки проверки подобных компаний. Такая же ситуация и с карточными продуктами. Минимальные знания о защите персональных данных и запрете на их разглашение позволят исключить кражи с карточного счета.

Банк России и Минфин принимают меры

Центробанк, понимая всю сложность нынешней ситуации, включил в план развития финансового рынка на 2016-2018 годы меры по повышению финансовой грамотности населения. В пресс-релизе регулятора речь идет о трех инструментах.

1. Введение специализированых уроков по финансовой грамотности населения. «Банк России делает очень правильные шаги, предлагая начинать обучению финансовой грамоте детей со школьной скамьи, - комментирует данное нововведение Седов, - будет также весьма правильным продолжить такие занятия в средне-специальных и высших образовательных учреждениях вне зависимости от выбранной студентом специальности. Понятно, что  такие меры нацелены на долгосрочную перспективу и они принесут результат спустя несколько лет».

2. Создание специального интернет-ресурса по повышению финансовой грамотности россиян. «Его эффективность можно будет уже проследить спустя 1-2 года, поскольку он будет ориентирован на оказание оперативной информационной и консультативной помощи заемщикам», - сообщил Седов.

3. Использование контакт-центра Банка России и социальных сетей. Хотя стоит отметить, что этот способ, скорее всего, будет нести более консультативный характер по решению имеющихся проблем, чем повышать финансовую грамотность в широком спектре вопросов.

На этом регулятор не останавливается. Ведь «один в поле не воин» и необходимо к процессу повышения финансовой грамотности привлекать всех участников рынка. «Сейчас Банк России активно изучает позицию МФО в вопросах финансовой грамотности заемщиков, а также разрабатывает стратегию по повышению уровня финграмотности с активным участием представителей рынка, - заявляет генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер», - и это правильно, потому что финансовая грамотность должна стать частью культуры, а для этого необходимо усилие всех участников процесса. Думаем, что Банк России предложит эффективный способ информирования, и многие МФО поддержат его. Во всяком случае, наша компания готова принять участие в подобных мероприятиях».

О готовности сотрудничать с другими участниками финансового рынка и регулятором в данном направлении заявил Батин: «мы всегда поддерживаем различные инициативы по развитию финграммотности».

Также стоит отметить, что Министерство финансов России в 2015 году запустило специальный проект по повышению финансовой грамотности граждан. Именно его выделил Батин, сообщив, что «политика по повышению финграммотности дает свои результаты. Для примера, в конце октября 2015 года в 42 регионах страны проходила «Неделя сбережений»в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В проекте приняло участие более 12 тыс. человек. По результатам данного исследования можно говорить о том, что только у 14% участников уровень финансовой грамотности был ниже среднего. Совсем недавно был запушен проект – «Дружи с финансами» в рамках программы по повышению финграммотности граждан».

Участники финансового рынка также не дремлют

Некоторые кредиторы еще до предложений Центробанка начали принимать меры по повышению финансовой грамотности россиян. В частности, сервис онлайн займов «Робот Займер» недавно запустил специализированный проект. О его работе нам кратко рассказал Седов.

«Совсем недавно в рамках нашего сервиса мы создали «Центр финансовой грамотности». Его деятельность направлена на повышение знаний в сфере  финансов и микрофинансов  наших клиентов и всех пользователей сайта.  ЦФГ состоит из трех курсов и предлагает к изучению занятия. После прочтения материала занятия пользователю предлагается проверить свои знания и пройти тест. По результатам тестирования начисляются баллы. Чем больше баллов  у заемщика, тем лучше он освоил программу повышения финансовой грамотности «Робота Займера». Отдельно скажем о том, что материалы занятий написаны максимально доступным языком без изобилия специальных терминов. Кроме того, основные постулаты микрофинансового рынка  изложены на основе описания примеров из различных жизненных ситуаций, с которыми в основном сталкиваются люди. Это сделано специально для того, чтобы освоение финансовых знаний было в интересном формате. Здесь мы использовали игровую методологию: человек учится, когда он играет».

От себя же добавим, что протестировав данный сервис, можно с уверенностью сказать, что он действительно будет интересен всем. Ведь в нем доступно раскрыты основные вопросы и развеяны мифы, которые зачастую создают разнообразные сложности многим клиентам банков и МФО.

Естественно, говорить о каких-либо результатах работы этого сервиса на данный момент достаточно рано. Поэтому будем ждать статистику повышения уровня финансовой грамотности от ЦФГ уже в следующем году.

«Мы обязательно будем отслеживать статистику выполнения тестовых заданий, которые послужат индикатором усвоения финансовой информации, - сообщает Седов, - о первых результатах работы Центра можно будет говорить, пожалуй, через год. Работа нашими специалистами была проведена огромная, и мы надеемся, среди наших клиентов будут еще чаще встречаться россияне, которые хорошо разбираются в вопросах финансового рынка».

Помимо специализированных программ и сервисов, по мнению Бориса Батина, повышение финансовой грамотности возможно с помощью имеющихся инструментов в деятельности финансовых компаний. Главное – сделать более доступной «всемирную паутину».

«Считаем, что драйвером для этого должен стать повсеместный доступ к сети Интернет и развитие современных технологий в стране, - говорит Батин, - уже сегодня любой человек может использовать онлайн-банкинг для различных платежей, переводов и т.д., безусловно, это тоже повышает финансовую грамотность населения, дает возможности пользоваться огромным количеством услуг дистанционным образом».

Кому выгодно повышение финграмотности россиян

В первую очередь, достаточные знания в финансовых вопросах необходимы самим гражданам. Это связано как минимум с тремя причинами:

1. Качественное планирование бюджета даст возможность надежно обслуживать свои долги перед кредиторами либо вообще к ним не обращаться в некоторых ситуациях.

2. Из первого пункта вытекает еще одна причина необходимости повышения финграмотности россиян. Она заключается в том, что появляется возможность выбраться или оградить себя от попадания в «долговую кабалу».

3. Финансово грамотный человек никогда не попадется на уловки мошенников, которые используют самые простые и банальные ухищрения для выманивания денег.

Батин отметил также и возможность приумножения собственных средств гражданами, заявив: «сегодня знания в финансовой сфере дают возможность каждому человеку грамотно пользоваться  своими сбережениями и использовать любые возможности, чтобы приумножить их».

Помимо этого, достаточные знания в финансовых вопросах среди россиян выгодны и кредиторам. Ведь качественное обслуживание долгов говорит о надежности заемщика. За таких клиентов между компаниями по кредитованию всегда идет борьба. Причем надежным заемщикам с положительной кредитной историей всегда предлагаются более выгодные условия кредитования.

«Сервис «Займер», как и другие микрофинансовые организации, работающие в рамках закона, заинтересован в повышении финансовой грамотности россиян вопреки расхожему мнению, что неграмотность на руку МФО, - заявляет Седов, - объясняем: заимодавцу выгоднее иметь грамотного клиента, который берет деньги в долг и знает, из каких источников появятся средства для выплаты займа, чем того, который занимает и надеется на «авось». В результате, последние часто и не выплачивают, начинают скрываться от компании, накапливая долг по процентам и пеням. Хотя гораздо полезнее им было бы связаться с МФО и объяснить ситуацию».

Сооснователь сервиса онлайн-кредитования MoneyMan выразил схожее мнение: «безусловно, бизнес заинтересован в повышении финграммотности граждан. Для нас важно, чтобы люди пользовались услугами надежных игроков, а не вкладывали свои сбережения в серые “конторы”, которые могут исчезнуть в любой момент».

В итоге можно сказать, что первые шаги по повышению финансовой грамотности россиян уже делаются в 2016 году. Хотя это только начальный этап. Ведь помимо теоретических знаний, которыми можно овладеть за пару лет, необходима и практика, а на нее уйдет намного больше времени.

Наше мнение оказалось идентичным с комментарием Сергея Седова, который сообщил, что «финансовая грамотность - это не только знания, но и навыки, даже, можно сказать, образ жизни, поэтому она должна стать частью нашей национальной культуры».

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру