После стрессов 2015 года в кредитовании физлиц, банки готовы к сложностям в 2016 году

18.02.2016 14:05

В 2015 году банковский сектор пережил огромный стресс в секторе кредитования физических лиц. Главным фактором, из-за которого ему пришлось изменять свою политику, является рост просроченной задолженности. Так, за минувший год, наибольший прирост по этому пункту показали кредиты на покупку потребительских товаров – 7,5%, достигнув показателя в 17,8%. Причем банкиры не тешат себя радужными перспективами и готовятся к такой же сложной работе в 2016 году.

Цепная реакция 2015 года

Первые стрессы в банках начались еще в конце 2014 года. Тогда на фоне резкого сокращения уровня реальных доходов граждан, начала расти просроченная задолженность. В основном это коснулось тех клиентов, которые попали в волну массового кредитования 2010-2013 гг.

К началу 2015 года банки приняли непростое для себя решение о необходимости пересмотра скоринговой политики и улучшения качества кредитного портфеля. Естественно, на фоне сокращения выдач новых, параллельно со сложностями обслуживания ранее выданных ссуд, доля просроченных кредитов в процентном показателе начала стремительно увеличиваться.

Так, за первые пол года просрочка по ссудам на потребительские товары выросла на 4,5%, а в секторе кредитных карт на 3,4%. Хотя банки осознано шли на это, ради дальнейшей перспективы улучшения качества кредитного портфеля.

В такой ситуации Банк России не смог остаться в стороне и принял важное решение. Оно заключалось в необходимости контроля полной стоимости кредитов (ПСК), и ограничения начали действовать с III квартала 2015 года. Этот норматив привел к еще большему ужесточению требований банков к заемщикам, из-за невозможности устанавливать необходимую стоимость кредита для окупаемости рисков.

Говорить о результатах ограничения ПСК конечно еще рано, но самостоятельный пересмотр скоринговой политики банками явно дал результаты. Так, во второй половине 2015 года темпы роста просроченной задолженности сократились. Ее увеличение по ссудам на потребительские товары составило 3%, против 4,5% за первое полугодие, а по кредитным картам – 2,3%, против 3,4% за январь-июнь 2015 года.

Перспективы 2016 года

Большинство представителей банков заявили о том, что в текущем году нет цели крупного наращивания кредитного портфеля физических лиц, а задача заключается в улучшении его качества. На то есть две причины.

Во-первых, банки уже адаптировались к современным реалиям, когда у граждан постоянно снижается уровень реальных доходов, и стоит думать не о количестве выданных кредитов, а об их качестве обслуживания. Ведь просрочка приводит к колоссальным убыткам.

Во-вторых, ограничение ПСК не дает плацдарма для пересмотра требований к клиентам. Ведь риски остаются прежние, а повысить их окупаемость невозможно. Даже ослабления в ограничениях, которые опубликовал ЦБ три дня назад для II квартала 2016 года, являются несущественными, и не позволит принципиально что-то изменить, сообщила Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит».

Таким образом, ожидать увеличения кредитного портфеля за счет ослабления требований к заемщикам нет смысла, а вот его качество непременно должно улучшиться. Тем более у банков в октябре 2015 года появился новый инструмент для избавления некачественных активов – возможность банкротства физлиц.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру