Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?

Этим вопросом задается большинство заемщиков, задумавшихся о расторжении страхового договора. Прервать действие страховки можно в двух случаях: при досрочном погашении кредита и при навязанной банком страховке. Ниже мы расскажем о том, как вернуть страховку по кредиту, а также о сложностях и нюансах данной процедуры.

Компания-страховщик

Оказывать услугу страхования может только страховая компания, отвечающая требованиям определенного банка либо являющаяся подразделением кредитной организации. Во втором случае, в названии организации обязательно должно присутствовать слово "страхование". Банк не может быть страховщиком согласно закону РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. и выступает в качестве посредника. Претензии на возврат страховой премии нужно предъявлять страховой компании в том случае, если договор заключен напрямую без участия банка.

Страхование может осуществляться двумя способами:

1. Индивидуальный страховой полис. В этом случае для возврата страховки клиент имеет право воспользоваться периодом охлаждения (о нем будет сказано ниже). Если воспользоваться этой возможностью заемщик не успел, то он может расторгнуть договор страхования с возвратом части страхового взноса только в случае, если эта возможность предусмотрена условиями страхового договора.

2. Коллективная программа страхования подразумевает заключение между банком и страховой компанией договора на страхование здоровья и жизни заемщиков банка. Страховщиком в этом случае выступает страховая компания, но сам договор на подключение к страховке заключается между банком и клиентом. Заемщик для решения вопроса по возврату страховки должен обращаться в банк, потому что, как правило, представительства страховой компании в городах нет и кредитная организация выступает как агент. В данном случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в установленный им срок невозможно.

Процедура возврата страховки

1. Изучите условия договора, предусматривающие возможность возврата страховой премии.
2. На основании полученной информации, напишите в произвольной форме заявление на возврат денежных средств. Писать претензию можно в офисе страховщика. Если таковое отсутствует, то нужно направить заявление и пакет документов заказным письмом с уведомлением о вручении, а также описью вложенных в конверт документов на адрес головного офиса компании-страховщика.
3. Уточните лично или по телефону, получила ли компания-страховщик, ваше заявление. Заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней (срок ответа обусловлен Федеральным законом № 59-ФЗ).
4. Ожидайте принятия решения.
5. В случае возврата следует подписание договора со страховщиком на возврат страховки и деньги перечисляют на счет клиента. В случае отказа следует разбирательство в вышестоящих инстанциях либо в суде.

Как составить претензию

При написании заявления следует соблюдать несколько правил:

• Претензию следует писать на имя руководителя компании-страховщика.
• Аргументируйте свою позицию, сославшись на конкретные пункты договора страхования, а также законодательные акты. Так, клиент имеет право потребовать возмещения убытков, причиненных по договору, в размере внесенной за страхование суммы на основании нарушения ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», которая гласит, что предоставление одной услуги не зависит от обязательного приобретения другой. Также причиной может послужить отказ сотрудника банка клиенту в самостоятельном выборе страховой компании или досрочное погашение займа.
• Потребуйте произвести возврат оплаченных ранее денежных средств по договору страхования, а также перерасчет графика платежей по кредитному договору, если страховка входит в сумму кредита.
• Поясните, что при отсутствии надлежащих мер по исполнению вашей претензии, последует обращение в судебные инстанции, либо органы, осуществляющие соответствующий контроль.
• Поставьте дату и подпись.

Пример бланка заявления можно увидеть, нажав на картинку ниже.

Пакет документов для возврата страховки

• Паспорт (копия паспорта) заемщика.
• Копия страхового договора, на которой нужно написать дату, поставить подпись и резолюцию «Копия верна». Рекомендовано сделать и скан этого документа.
• Копия кредитного договора.
• Документы, подтверждающие исполнение кредитных платежей либо полное погашение кредита.
• Информация о счете, на который должны быть перечислены денежные средства.

Если страховщик в течение 30 дней не прореагирует на заявление, нужно обратиться в Роспотребнадзор, Центробанк, УФАС или суд.

Как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования можно расторгнуть досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем предусматривает страховой случай. При этом страховщик имеет право удержать ту часть страховой премии, которая была использована до момента 

расторжения страхового договора. Для досрочного расторжения договора нужно собрать вышеозначенный пакет документов и предоставить его компании-страховщику. В заявлении в качестве причины указать досрочное погашение. Также в пакет документов необходимо включить справку из банка, подтверждающее возврат займа раньше указанного срока.

Нюансы возврата страховки

1. Следует знать, что при расторжении договора страховки, оплата за предоставленную услугу возвращается не полностью, а лишь за неиспользованный период. При этом услуга считается полностью оказанной и, соответственно, оплаченной. При возврате страховки банк возмещает клиенту денежные средства, что может считаться экономической выгодой для первого. В связи с этим страховщик имеет право удержать НДФЛ в размере 13%, что регулируется ст. 226 Налогового кодекса РФ.
2. Невозможно досрочно разорвать договор обязательного страхования залога при ипотечном и автокредитовании.
3. Сведения о страховых выплатах не вносят в кредитную историю заемщика, поэтому влияния не нее не оказывают, в независимости от того, было ли судебное разбирательство по делу о возврате или нет.
4. В случае, если заявление на возврат отправлено почтой, датой отказа клиента от договора страхования считается дата отправления письма.
   

Бывает так, что возврат страховой премии в договоре не предусмотрен и хождение по инстанциям в этом случае не принесет своего результата. Поэтому прежде, чем ставить свою подпись, принимая тем самым массу, порой ненужных клиенту условий, нужно внимательно читать договор. Также отметим, что заключение страховых договоров – законная процедура, а вот навязывание и всяческое манипулирование этим инструментом нет.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру