Является ли страховка по ипотеке обязательной

На сегодняшний день получить ипотеку без оформления страховки нельзя. Хотя стоит учитывать, что программы страхования бывают разные, и некоторые из них действительно являются обязательными, а другие относятся к разряду тех, которыми можно и пренебречь, чтобы сэкономить на итоговой переплате.

Виды и особенности страхования

При заключении договора на получение ипотеки банки предлагают клиентам оформить до четырех программ страхования:

1. От рисков утраты или какого-либо повреждения приобретаемого жилья. Страхование залогового имущества является обязательным согласно Федеральному закону № 102-ФЗ. Оно покрывает расходы, связанные с причиненным ущербом недвижимости от разрушений в результате разного рода бытовых катастроф и природных катаклизмов, а также воздействия на жилье правонарушителей, в результате действия которых стоимость залога может значительно снизиться.

Страхование осуществляется в пользу банка, поэтому в случае возникновения повреждений или порчи жилья, выплату от страховой компании получит банк, а не клиент. В связи с этим, обратите внимание на пункт о сумме страховки, которая должна быть равна размеру кредита. Иногда банки берут во внимание и кредитные проценты, что позволяет им добавить к страховой сумме 10% от всего кредита.

Страховка в данной программе не рассчитана на покрытие первоначального взноса по ипотеке, но клиент может оформить страховку из расчета полной стоимости приобретаемого жилья. В этом случае, страховка будет на порядок дороже, но зато заемщик получит гарантию возврата собственных средств, оплаченных в качестве части стоимости недвижимости.

Отметим, что сумма страховки залогового жилья зависит от нескольких факторов. В частности, года возведения здания, качества внутренней отделки, состояния технических и инженерных систем квартиры. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере выплаты банку займа.

2. Здоровья и жизни заемщика. Данная программа предусматривает выплату кредита страховой компанией в случае временной либо постоянной нетрудоспособности клиента. Таким образом, даже в случае кончины заемщика, кредитные обязательства передаются его наследникам, но без обременения.

Программа страхования здоровья и жизни считается самой дорогой. Минимальный размер страхового взноса – 0,3% от годовой суммы страховки. Клиент имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, независимо от указаний банка. Тем более, если коммерческая структура декларирует, что одним из условий получения кредита является страхование жизни и здоровья, она нарушает права клиента. Согласно ст. 16 закона «О защите прав потребителей» юридическим лицам запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг обязательным приобретением других. Да и в соответствии со ст. 935 ГК РФ нельзя обязать человека страховать жизнь против его воли.

3. От возможной потери клиентом прав на жилье. Так называемое титульное страхование дает гарантию защиты в случае, если ипотечная сделка была признана недействительной.

Как правило, титульное страхование используется при покупке вторичного жилья и необходимо только в течение 3 лет, потому что по истечении указанного срока сделка с недвижимостью оспорена быть уже не может. Обусловлен такой период сроком исковой давности.

Стоимость титульного страхования составляет до 0,5% в год, максимальный процент взимается, если недвижимость получена в наследство. Сумма ежегодного взноса неизменна и пересмотру не подлежит. Данный вид страхования является не обязательным.

4. Гражданской ответственности - от невозврата ипотечного кредита. Программа страхования защищает интересы банка в случае прекращения клиентом выплат по ипотеке и нехватки полученной от продажи залоговой недвижимости суммы для погашения займа. Страховая сумма в данном случае зависит от цен на жилье и первоначального взноса заемщика за ипотеку. Программа страхования не является обязательной и применяется в случаях, когда первоначальный взнос за ипотеку практически минимальный. В основном это от 10 до 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Таким образом, мы видим, что обязательным условием получения ипотеки является страхование залогового имущества. Все остальные программы страхования идут с пометкой «клиент вправе» и не считаются необходимыми.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру