Потребительский кредит - что это, и какие его типы существуют

Потребительский кредит – это тот вид кредита, который предоставляется банком на приобретение разного рода товаров и услуг для личных нужд. Подать заявку и получить потребительский кредит имеет право любой гражданин России, должным образом отвечающий условиям банка.

Основной процент населения россиян считает, что потребительский кредит – это просто банковская ссуда на определенные цели. Однако, банки и микрофинансовые организации сегодня представляют широкую линейку потребительского кредитования для населения. Потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые. По сроку рассмотрения бывают классические и экспресс-кредиты. А в зависимости от формы организации их можно разделить на банковские и небанковские.

Целевые и нецелевые кредиты

Одна из основных групп потребительских кредитов – целевые и нецелевые кредиты. Этот крупный сегмент системы банковского кредитования, ко всему прочему, занимает определенную нишу в формировании современной рыночной экономики.

Целевой займ выдается на приобретение автомобиля или иного средства передвижения, отдых, свадьбу, ремонт, лечение, обучение и прочие личные нужды. Здесь есть свои особенности:

• Выданные средства невозможно потратить на что-то иное, кроме товара или услуги, на которые берется кредит. Банк, как правило, перечисляет средства на счет организации, где приобретается товар или услуга. Если деньги выдаются на руки клиенту, то банк требует подтверждение целевого расходования средств.

• Банк имеет право затребовать поручительство или предоставить деньги под залог имущества, это касается дорогостоящих займов.

• Для банка целевой кредит является наиболее надежной формой кредитования, поэтому такой кредит выдают чаще, нежели остальные. В установленные сроки банк проверят как надежность плательщика, так и организации, которая предоставляет услугу или товар. Если организация уличена в мошенничестве или иных правонарушениях, то банк откажет в займе.

• Если деньги каким-либо образом выведены и потрачены не по назначению, клиент облагается штрафными санкциями, что подразумевает погашение кредита досрочно или выплату неустойки.

Отдельно отметим и такое направление банковского бизнеса, как POS-кредитование. Под этим подразумевается оформление и выдача кредитов на определенные товары в торговых точках. Для данного вида займа характерны высокие процентные ставки, как правило, свыше 30%. В то же время решение по вашему вопросу принимается быстро - в течение часа. Заемщикам, при оформлении POS-кредита следует обращать внимание на тот пункт, в котором обозначено право банка выпустить для клиента кредитную карту. Таким образом банк повышает процент продаж своих кредитных карт.

Потребительский нецелевой кредит, как понятно из названия, выдается банком вне зависимости от того, на что решено потратить деньги. В данном случае:

• При заполнении анкеты на получение кредита банк просит указать, как заемщик планирует использовать денежные средства, но сами траты не контролирует.

• Сумма переводится на карту и не ограничивается сферой покупок, либо деньги выдают клиенту на руки без каких-либо условий, кроме времени погашения долга.

• Приобретенный товар не является и не считается залогом. Исключение составляют те немногие банки, что выдают нецелевые кредиты на крупные суммы под залог уже существующего имущества заемщика, как правило, недвижимости. Объем кредитного лимита в данном случае зависит от стоимости закладываемого имущества.

Также банк выигрывает в высокой процентной ставке и разного рода «добавках». Так, при подписании договора может оказаться, что итоговая ставка выше на 2-3%, нежели заявленная изначально. Таким образом банк компенсирует отказ клиента от страхования займа и ставит заемщика перед выбором – страховка или процентная ставка.

Залоговые и беззалоговые кредиты

Залоговый кредит представляет собой денежные средства, выданные в кредит, где в качестве залога выступает то или иное имущество. Как правило, это коммерческая или жилая недвижимость, земельный участок или движимое имущество – обычно автомобиль, а также имущественные права на вклад.

Особенности залогового кредита:

• Ориентировочный размер ссуды – 80% от оценочной стоимости залога, если речь идет о недвижимости. При этом недвижимость должна быть в эксплуатации не более 10 лет. Также многие банки идут навстречу клиенту и могут значительно понизить ставку.

• Размер залогового кредита в случае, если залоговым имуществом является автомобиль – в среднем 70% оценочной стоимости. Возраст авто – максимум 7 лет.

• Потребуется оплатить услуги нотариуса для оформления договора залога.

• При наличии залогового имущества, банки активнее дают крупные суммы, нежели аналогичные кредиты, но без залога. Имущество в данном случае является гарантом возврата займа.

• Кредит под залог может выдаваться на длительный срок, до 20 лет. Ежемесячные выплаты в этом случае небольшие и не наносят существенного удара по семейному бюджету.

• Наличие факта предоставления ликвидного имущества в качестве залога снижает риски невозврата задолженности. Поэтому процентная ставка в этом случае ниже, чем в беззалоговых кредитах.

• Имущество, предоставленное для залога, остается собственностью клиента.

Напомним, что залоговый кредит выдают не только физическим лицам. Данная форма залога используется для обеспечения оборотных средств в сегменте малого и среднего бизнеса.

Беззалоговый кредит не подразумевает собой передачу прав на материальные ценности банку. Такие кредиты весьма ограничены в сумме и предполагают довольно серьезные требования к заемщику.

Особенности беззалогового кредита:

• Для оформления беззалоговой ссуды иногда нужен поручитель или иной гарант.

• Беззалоговым кредитом можно воспользоваться в том случае, если крупная сумма денег на длительный срок не нужна.

• Небольшая задолженность повлечет за собой столь же невысокий рост процентной ставки, что особо не ударит по кредиту.

• Оптимальный возраст для получения беззалогового займа – 21-40 лет.

• Срок работы от 6 месяцев.

Классические и экспресс-кредиты

В данном случае речь идет о времени одобрения потребительского займа. Кредитные организации предлагают населению ссуды на любой срок. Это может быть, как 2-3 дня, так и 25 и более лет – в случае ипотечного кредитования. Потому и одобрение кредита может занять как 1 час, так и 1 месяц. Среднестатистический заемщик оформляет потребительский кредит на покупку бытовой техники на сумму от 50 до 150 тыс. руб. сроком до 12 месяцев.

Если с классическим кредитом все понятно, то об экспресс-кредите стоит рассказать подробнее. Экспресс-кредит является одним из наиболее дорогих для заемщика видов долговых обязательств. Выдается такой займ на небольшие суммы – до 200 тысяч рублей. От клиента требуется минимальный пакет документов – паспорт и заявительная анкета. Процентная ставка по экспресс-кредитам обычно указывается ежедневная, а не годовая. К примеру, 0,5% в день. Именно такие условия являются привлекательными для потребителя.

Однако, годовая ставка при этом составляет более 180% годовых. Между тем, все более актуальными на сегодняшний день становятся так называемые займы формата «pay day loan», или займы до зарплаты. Несмотря на обоснованный риск, население нашей страны активно использует этот вид кредитования, но оправдан он при крайне небольших суммах. А также с условием, что клиент расплатится с финансовой организации в течение нескольких суток. Надежнее оформлять такие займы в банках либо микрофинансовых организациях, чья репутация проверена временем. В противном случае клиент рискует оказаться заложником кредитора, начисляющего огромные проценты за небольшие деньги, взятые в долг.

В последнее время наблюдается тенденция ужесточения требований, предъявляемых к клиенту. Это связано с существующим экономическим кризисом в стране. Вместе с тем растет спрос на услугу онлайн займов, часто подобный сервис встречается в разного рода интернет-магазинах и организациях, специализирующихся на микро-займах.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру