Шесть принципиальных отличий ипотеки от кредита

Между ипотекой и кредитом имеются многочисленные отличия, которые стоит разобрать более детально. Хотя, по сути, она является простой разновидностью потребительского кредита, и то, что многие считают ее отдельным кредитным направлением, фактически является заблуждением.

Целевое назначение

Ипотека, в отличие от большинства займов, является целевым кредитом и выдается на приобретение жилья. При оформлении ипотеки процедура передачи банком денежных средств организована таким способом, что заемщик просто не имеет возможности как-то иначе ими распорядиться. При этом существуют специальные программы ипотечного кредитования с выдачей наличных под залог недвижимости, которая переходит банку в случае невыполнения должником взятых на себя обязательств.

Кредит также может быть целевым (на обучение, на отдых, на лечение и т. д.), однако на практике банки практически не контролируют, на что именно были израсходованы средства заемщиком. Кроме того, большинство граждан все же отдают предпочтение нецелевым потребительским кредитам, так как их гораздо проще оформить.

Процедура оформления

Потенциальный заемщик, желающий оформить ипотеку, подвергается серьезной проверке со стороны банка и собирает довольно внушительный пакет документов. Только после тщательного анализа полученных данных кредитная организация принимает решение о предоставлении ипотеки. Шансы получить отказ достаточно высоки. Поручители при этом требуются не всегда, так как в роли залогового имущества выступает жилье.

Чтобы оформить другие виды кредитов, часто нужно предоставить в банк лишь справку о доходах и документ, подтверждающий личность. Если сумма потребительского займа небольшая, решение о его предоставлении может быть принято в течение 20 минут. Для получения более крупной ссуды придется обеспечить присутствие поручителей.

Обеспечение займа

Обеспечением ипотеки является залог недвижимости, которую приобретает заемщик. Это означает, что получение ипотечного кредита возможно исключительно при условии страхования закладываемого жилья, а иногда жизни и здоровья самого заемщика. К обязательным расходам стоит также отнести оценку недвижимости. Естественно, все эти дополнительные платы делают ипотеку более дорогой. К тому же, заложенное жилье чрезвычайно сложно продать – сделать это можно будет только с разрешения банка.

Обеспечением потребительского либо целевого кредита может выступать поручительство физических лиц, залог автомобиля и т. д. Во многих случаях заемщик избавлен от необходимости страховать и оценивать имущество (за исключением залога машины), которое он покупает за кредитные средства. Кроме того, он имеет возможность распоряжаться таким имуществом по своему усмотрению.

Сроки займа

Ипотека всегда выдается на достаточно длительный срок – как правило, от 5 до 30 лет, хотя возможность досрочного погашения такой ссуды существует. Многие кредиты выдаются на гораздо меньшие сроки – примерно от полугода и до пяти-семи лет.

Процентные ставки

Процентные ставки по ипотекам всегда ниже, чем по остальным видам кредитования. Это обуславливается несколькими причинами:

• проведением тщательной проверки платежеспособности заемщика;

• длительным сроком кредитования;

• обязательным страхованием возможных рисков;

• ликвидным залогом, которым является сам объект недвижимости.

Риски заемщика

Невыплата кредита грозит заемщику пенями, неустойками и штрафами, а также испорченной кредитной историей. Невыплата ипотеки грозит заемщику всем вышеперечисленным, плюс потерей жилья. Оспорить решение ареста недвижимости можно в суде, однако на благоприятный исход дела рассчитывать не стоит.

Выводы

Плюсы кредита – быстрое оформление и минимальный пакет документов. Минусы – если брать такой кредит на покупку жилья, то придется ежемесячно выплачивать большие суммы, и это при высоких процентных ставках.

К плюсам ипотеки следует отнести большие сроки ее погашения, которые позволят уменьшить ежемесячный платеж до комфортного уровня, а также возможность налогового вычета. Большой срок погашения одновременно относится и к минусам ипотеки – нет никакой гарантии, что заемщик будет иметь постоянный источник доходов до конца ее действия. Еще один плюс - государство предлагает специальные ипотечные программы с выгодными условиями для заемщиков. Если речь идет о покупке недвижимости, то дешевле все же оформлять ипотеку.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру