Нечем платить ипотеку - что делать и что будет с квартирой

Проблемы с погашением долга по ипотечному займу – частая сложность, встречающаяся среди граждан России. В подобной ситуации важно не пускать все на самотек. Тем более ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора, который может самостоятельно предложить выход. В то же время и заемщикам необходимо знать – что делать, если нечем платить ипотеку банку. Ведь сложности с погашением могут быть разными. Соответственно, и выходы в каждом индивидуальном случае разные. Тем более в 2019 году законодательно был внедрен способ защиты ипотечных заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами.

Варианты решения проблемы, связанной с невозможность платить ипотеку

Всего можно выделить пять инструментов, позволяющих выйти из рассматриваемой ситуации. Каждый из них направлен на решение разного уровня финансовых проблем. Начиная от банальной задержки зарплаты на пару дней. Заканчивая полной утратой платежеспособности. Перечень выстроен в соответствии с усугублением материальных сложностей.

1. Услуги банков, направленные на отсрочку платежа.
2. Рефинансирование долгового обязательства.
3. Реструктуризация действующего договора.
4. Кредитные каникулы, предусмотренные законом.
5. Банкротство физического лица.

Отсрочка платежа по ипотеке

Максимальный срок, который удастся выиграть таким путем – 1 месяц. То есть применяется при задержке заработной платы. К нему относятся две банковские услуги по долговым обязательствам:

1. Перенос даты платежа. Подойдет, если изначально выплата установлена на начало, и ее смещение на конец месяца позволяет получить доход, достаточный для внесения обязательного платежа. Важно учитывать, что новая дата будет применяться в дальнейшем. Также смещенный график предусматривает увеличение объема ближайшего платежа. В связи с начислением процентов за дни переноса.
2. Пропуск платежа. Услуга предусматривает аннулирование необходимости внесение очередной обязательной суммы. Выплаты возобновляются со следующего месяца. Существует нюанс подобного инструмента – увеличение срока выплаты долга. Причем не на один месяц, который был пропущен, а, в зависимости от условий кредитования, на 2-3 месяца.

Если проблемы связаны не с задержкой зарплаты, а, например, с уменьшением уровня дохода или его полной утратой, то этот вариант не является решением. Он отсрочит более глобальные сложности. Причем только усугубив их, так как итоговая переплата будет увеличена.

Рефинансирование ипотеки

Основная цель предложений по рефинансирования ипотеки – привлечение надежных заемщиков на более выгодных условиях. Соответственно, воспользоваться этим путем решения проблем можно только при их небольшой значительности. Например, уменьшения заработной платы до уровня, вызывающего необходимость экономии. Выходом из материальных сложностей является уменьшение ежемесячного платежа за счет одного из двух или сразу обоих нюансов:

1. Снижение уровня процентной ставки по ипотеке у нового кредитора относительно действующего;
2. Увеличение срока займа.

Важно выделить – перекредитование ипотечного долга фактически сравнимо с оформлением нового подобного займа. Соответственно, сопровождается большинством дополнительных расходов, которые возлагаются на клиента при заключении договора. Этот нюанс, в большинстве случаев, как раз и становится камнем преткновения для рефинансирования ипотеки. Ведь испытывая финансовые проблемы, достаточно сложно найти деньги даже на перезаключение страховки.

Реструктуризация

Предоставляется тем же банком, где выплачивается активный кредит. Правда, обязанности удовлетворять запрос заемщика на изменение условий выплаты у него нет. Поэтому кредитор имеет полное право отказать в проведении процедуры. Причем даже без объяснения причин такого решения. В то же время в любом случае стоит использовать этот подход. Негативный ответ, предоставленный в письменном виде, будет документальным подтверждением желания клиента решить проблему для дальнейших возможных судебных разбирательств.

Заявление составляется в свободной форме. Указываются причины возникновения финансовых сложностей. Дополняется документальное подтверждение такого факта. Например, если у заемщика уменьшили зарплату, дополнительно прилагается справка о доходах, подтверждающая такой факт. Срок рассмотрения обращения в среднем составляет 30 календарных дней. При его направлении по почте на адрес головного офиса используется ценное письмо (с уведомлением и описью). Если передается в отделении работнику банка, то с оригинала снимается копия, которая заверяется ответственным сотрудником.

Запрашивать можно самые разнообразные варианты изменения условий кредитования. Главное помнить – все должно быть в разумных рамках. Можно выделить три основных варианта реструктуризации:

1. Предоставление частичной отсрочки выплаты. В этом случае прекращается на определенный период погашение процентов или основной части долга. Они не аннулируются, а накапливаются. Соответственно, в итоге все равно выплачиваются. Главное – появляется возможность снизить долговую нагрузку.
2. Кредитные каникулы. То есть полное избавление заемщика на определенный срок от погашения долга. Как и в предшествующем пункте, невыплаченные суммы не аннулируются, а накапливаются. Хотя, удается выиграть время для решения возникших проблем.
3. Сокращение долговой нагрузки на все время погашения ипотеки. Достигается это увеличением срока действия договора. Переплата, конечно, увеличивается, но удается избежать возникновения просрочки в связи с нехваткой дохода для полного обслуживания долгового обязательства.

Если запрос утверждается кредитным комитетом, то между заемщиком и банком заключаются дополнительные соглашения. Где прописываются все изменения условий ипотеки. Эти документы так же, как и изначальные договора, обязательны к детальному изучению перед подписанием.

Кредитные каникулы по ипотеке, введенные законом в 2019 году

Этот финансовый инструмент позволяет пропустить выплату долга до 6 месяцев. Как частично, так и полностью. Важное преимущество – срок договора, при полной отсрочке внесения обязательных платежей, увеличивается на период предоставления услуги. То есть итоговая переплата не увеличивается. Правда, воспользоваться законом можно только в пяти установленных законом случаях:

1. Утеря места работы. Подтверждается документом, удостоверяющим постановку на учет в центр занятости.
2. Инвалидность. Во внимание не принимается III группа. Под действие закона попадают граждане, получившие I и II группы инвалидности.
3. Нетрудоспособность. Она должна длиться более 2-х месяцев. В частности, к этой группе можно отнести случаи выхода в декрет, продолжительного лечения и т.п.
4. Сокращение дохода. В сравнении с изначальным заработком, он должен уменьшиться на 30%. Причем после сокращения зарплаты на обслуживание ипотеки должно тратиться более 50% от него. Если хоть одно из этих двух условий не соблюдено, то и применить законодательную норму не удастся.
5. Параллельное появление иждивенцев у заемщика и сокращение доходов. Например, несовершеннолетних детей, граждан, взятых на опеку, или получивших I и II группы инвалидности. Важно учитывать, что зарплата должна уменьшиться на 20%, а часть, направляемая на выплату долга, должна превышать 40%. То есть применение возможно исключительно при одновременном соблюдении всех трех нюансов пункта.

В каждом случае при обращении требуется документальное подтверждение ситуации. Для определения индивидуального перечня документов для того или иного случая стоит обратиться непосредственно в банк. Менеджеры обязаны предоставить детальную консультацию.

Стоит выделить два нюанса рассматриваемого финансового инструмента, предусмотренного законом. Во-первых, такие кредитные каникулы не портят кредитную историю. Информация о пропуске платежей не передается в профильные бюро. Во-вторых, они не смогут быть использованы в отношении дорогостоящей недвижимости – если изначальная сумма займа превышает 15 000 000 рублей.

Банкротство физического лица

Вариант с самыми негативными последствиями. Причем помимо тех, которые предусмотрены самим фактом получения статуса несостоятельного гражданина. Во-первых, не удастся сохранить ипотечную недвижимость. Она будет реализована для погашения долгов. Во-вторых, процедура является платной. Стоимость зависит от разных факторов, но менее 70 000 рублей точно не обойдется.

Единственное преимущество банкротства для лиц, располагающих ипотекой – возможность избавиться от долгов. Точнее от их остатка после процедуры реорганизации. Ведь даже поле продажи залоговой квартиры вырученных средств может не хватать для полной выплаты задолженности. Еще более актуален этот пункт, если в наличии не одно долговое обязательство.

Нечем платить ипотеку – что будет с квартирой и какие последствия просрочки

Рассматриваемые долговые обязательства располагают большими негативными последствиями, чем потребительские займы. В частности, всего можно выделить пять основных пунктов:

1. Начисление неустойки, что увеличивает общий долг.
2. Ухудшение кредитной истории заемщика.
3. Возникновение права банка требовать полный досрочный возврат ипотеки.
4. Возможность кредитора обратиться в суд для дальнейшего принудительного взыскания долга.
5. Реализация залога – ипотечной недвижимости.

Важно учитывать, что запрет на реализацию единственной пригодной для проживания жилплощади человека не распространяется на ипотечную недвижимость. То есть она может быть изъята и реализована. Невзирая на какие-либо дополнительные факторы. Например, уже упомянутый – единственное жилье, проживание несовершеннолетних и т.д. и т.п. Фактически, наличие обременения позволяет распоряжаться банку квартирой или домом почти как собственным объектом.