ЦБ отказался пересматривать правила расчетов ограничений ПСК

Национальный совет финансового рынка (НСФР) получил ответ от Центробанка на свой запрос о необходимости пересмотра методики расчета полной стоимости кредитов (ПСК). Регулятор отказался исключать из схемы займы, выданные зарплатным и пенсионным клиентам на льготных условиях. Об этом сообщают «Известия» со ссылкой на собственный источник в ЦБ.

Сегментация клиентов на разные типы вполне логична

Основным камнем преткновения стало то, что повторные и зарплатные клиенты хорошо знакомы банкам, и применяемые к ним риски на много меньше, чем для заемщиков «с улицы». Естественно этому сегменту предлагаются более низкие процентные ставки. Таким образом, наблюдается постоянное снижение среднерыночного уровня ПСК по потребкредитам, и со временем большинству банков попросту придется отказаться от работы в данном типе кредитования.

О рациональности сегментации клиентской базы при расчете ПСК говорил и Роман Лобусев, начальник центра развития кредитных продуктов ОТП Банка, в недавнем интервью нашему порталу: «На мой взгляд, используемая методология расчета ограничений ПСК может быть оптимизирована. Прежде всего – с точки зрения разделения сегментов в рамках одного типа кредитных продуктов. Если говорить о кредитах наличными, то не совсем корректно смешивать, к примеру, зарплатных, повторных и клиентов «с улицы». Разная степень знания клиентов, разный уровень риска, разное ценообразование. Выделение подобных сегментов позволило бы установить более корректные ограничения ценообразования, учитывающие реальные подходы банков к различным сегментам клиентов».

Необходимость выделения подобных клиентов связана с тем, что крупные государственные банки располагают достаточно большой базой зарплатников. В свою очередь, небольшие коммерческие структуры похвастаться таким объемом потенциальных заемщиков не могут. Если бы Банк России пошел бы на уступки, то среднерыночный уровень ПСК, по подсчетам экспертов, мог бы увеличиться на 2-3 п.п. Это позволило бы небольшим банкам добиться окупаемости при кредитовании более рискованного сегмента клиентов, и продолжить развивать работу в направлении выдачи потребкредитов физическим лицам.

ЦБ не видит никаких посылов для необходимости повышения ПСК

Основным аргументов регулятора в отсутствии необходимости пересмотра схемы расчета ПСК стали статистические данные опроса банковского сектора. Так, только 15% респондентов заявили о том, что снижение ПСК имеет значимое влияние на сокращение объемов кредитования. Большее значение банками уделялось в процессе опроса условиям фондирования и наличию ликвидных средств.

Хотя, ради объективности, стоит отметить, что в опросе Центробанка принимало участие 56 крупнейших банков России, которые располагают 85% всего кредитного портфеля россиян. Таким образом, можно сказать, что проблемы с расчетами ПСК не возникают как раз у тех коммерческих структур, которые обладают достаточно большой базой зарплатных клиентов.

Вывод

Во-первых, можно с уверенностью прогнозировать дальнейшее снижение среднерыночного уровня ПСК по потребительским кредитам. Особенно по краткосрочным займам, которыми в большинстве случаев пользуются как раз повторные и зарплатные клиенты. Во-вторых, небольшие банки, так или иначе, при снижении ограничений ПСК, будут сокращать объемы кредитования, а в некоторых случаях и полностью от него отказываться. Последствием может стать потеря рентабельности их бизнеса, и закрытие. То есть консолидация банковского сектора России в ближайшее время практически неизбежна.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру