Кредиты в России дешевеют уже в течение года, но сильно радоваться этому не стоит

16.05.2016 14:32

Кредиты наличными в банках для россиян становятся дешевле. Об этом свидетельствует статистика среднерыночной полной стоимости ссуд, опубликованная регулятором 13 мая 2016 года, на основании которой Центробанк определяет граничные показатели переплаты для физических лиц. Причем такая тенденция наблюдается, начиная с первого квартала 2015 года, и предпосылок для изменения динамики в обратную сторону нет.

Новая стоимость кредитов

Ежеквартально Банк России определяет средневзвешенную полную стоимость кредитов (ПСК) для каждого типа ссуд. Согласно нормативным актам в минувшую пятницу были опубликованы эти данные, на основе которых регламентируется граничный уровень ПСК. Все, кроме одного типа кредитов, по сравнению с предыдущим отчетным кварталом (октябрь-декабрь 2015 года) стали дешевле, также как и на протяжении последних 12 месяцев.

ПСК кредитов до 1 года в I квартале 2016 года:

• До 30 тыс. рублей – 34,610% (-0,835%);

• От 30 тыс. до 100 тыс. рублей – 24,373% (-1,593%);

• От 100 тыс. до 300 тыс. рублей – 21,961% (-3,175%);

• Свыше 300 тыс. рублей – 18,659% (+1,259%).

ПСК кредитов свыше 1 года в I квартале 2016 года:

• До 30 тыс. рублей – 25,069% (-1,182%);

• От 30 тыс. до 100 тыс. рублей – 23,391% (-0,446%);

• От 100 тыс. до 300 тыс. рублей – 22,187% (-0,271%);

• Свыше 300 тыс. рублей – 19,818% (-0,246%).

Таким образом, единственный тип кредитов, который подорожал – ссуды на сумму свыше 300 тыс. рублей со сроком возврата до 1 года. Схожая тенденция по этим кредитам наблюдается уже на протяжении последнего полугода. В свою очередь, наиболее динамичное снижение стоимости зафиксировано по долговым обязательствам до 1 года, сумма которых находится в пределе 100-300 тыс. рублей.

Через полтора месяца банки снизят процентные ставки, но сильно радоваться не стоит

В ссудах наличными ПСК состоит в наибольшей степени из процентной ставки. Учитывая, что ограничения переплаты на следующий квартал по кредитам не могут превышать 1/3 от среднерыночного показателя за предыдущий квартал, то несложно сделать прогноз о снижении процентных ставок с 1 июля 2016 года.

На первый взгляд это может показаться положительной тенденцией, но она напрямую будет влиять на доступность займов в банках. Ведь уменьшение ПСК приводит к пересмотру рисков и исключению некоторых слоев населения из списка потенциальных заемщиков. Проще говоря, некоторым банкам придется ужесточить требования к клиентам ради окупаемости кредитов, и они станут менее доступными.

Если подобная тенденция сохраниться, то принимая во внимание постоянное увеличение россиян с просроченными долгами, инфляцией и снижением реального уровня доходов, некоторым небольшим банкам к концу года придется вовсе отказаться от кредитования физлиц. Ведь стоимость их фондирования слишком высока и даже текущие ставки едва ли окупают выдаваемые ссуды.

Следующее оглашение ПСК для небольших банков может стать шоком

Сегодня Сбербанк сообщил о снижении процентных ставок по потребительским кредитам. Уменьшение составит от 1,1 до 4,1 процентных пункта. Такое заявление сделала Наталья Алымова, глава департамента розничных нетранзакционных продуктов крупнейшего государственного банка.

Если Банк России не примет во внимание просьбу финансистов об исключении или минимизации доли Сбербанка и других крупных коммерческих структур в расчете ПСК, стоимость фондирования которых значительно меньше, чем у более мелких представителей российского кредитного рынка, то последствия могут быть довольно негативными. Ведь среднерыночный уровень переплаты, который в таком случае во втором квартале 2016 года из-за понижения процентных ставок Сбербанком значительно снизится, приведет к закрытию программ кредитования в мелких, а возможно и средних банках в IV квартале текущего года.

В таком случае будет как минимум два негативных фактора. Во-первых, исчезнет конкуренция, заставляющая улучшать качество обслуживания и предоставляемых услуг. Во-вторых, очень ограниченный сегмент россиян будет иметь возможность оформить кредит. Ведь снижение ПСК заставляет ужесточать требования к клиентам. Единственное, что может заставить банки продолжить работу по программам кредитования – предновогодние праздники, которые, так или иначе, вызовут активность не только заемщиков в России, но и заимодателей.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру