Кредитные каникулы - виды, особенности, способ оформления

Кредитные каникулы – это временная отсрочка исполнения обязательств по выплате ссуды. Эта банковская услуга предоставляется на добровольной основе и позволяет заемщику отложить один или несколько ежемесячных платежей. Основанием для предоставления кредитных каникул является временная неплатежеспособность клиента в связи с возникновением у него непредвиденных жизненных обстоятельств. Однако банк оставляет решение данного вопроса на свое усмотрение.

Виды кредитных каникул

Существует два вида данного банковского продукта:

1. Опция является механизмом реструктуризации займа. Общий срок предоставления каникул в рамках реструктуризации варьируется в разных банках от 1 до 12 месяцев.

Особенности:

• Возможно увеличение процентной ставки по кредиту.

• Пересмотр графика внесения платежей по истечении срока каникул в зависимости от того, смог ли заемщик решить свои финансовые проблемы или нет.

2. Отдельная опция, которая подключается либо при заключении договора, либо в процессе погашения кредита. По данным разных кредитных организаций каникулами можно воспользоваться 1-2 раза в год в течение всего срока действия кредита.

Особенности:

• Услуга платная, стоимость ее, как правило, составляет, 10% от суммы ежемесячного платежа, но при этом банки устанавливают и нижнюю ценовую границу услуги.

• После окончания каникул ежемесячный платеж или срок по кредиту увеличивается.

Варианты отсрочек

• Полная отсрочка – временной период, при котором заемщик полностью освобождается от внесения платежей по кредиту и уплаты процентов. Данный вид каникул используется довольно редко и для получения ее заемщику необходимо предоставить доказательства возникновения серьезных обстоятельств, в связи с которыми он на данный момент не имеет возможности исполнять обязательства по кредиту

• Частичная отсрочка – предоставляется заемщику на условиях погашения основного долга, но выплата процентов при этом остается обязательной. Не выгодна в начале срока кредита, поскольку проценты в данном случае составляют наибольшую долю ежемесячного платежа.

Особенности кредитных каникул

• Увеличение общего размера переплаты.

• Для получения кредитных каникул у заемщика должны отсутствовать просрочки по кредиту, согласно условиям кредитной организации, в которой оформляются кредитные каникулы. Так, в некоторых банках допускаются просрочки за 6-12 месяцев до даты написания заявления на получение кредитных каникул.

• Наличие положительной кредитной истории повысит шансы получения услуги.

• Банк имеет право отказать в предоставлении сервиса по собственным причинам, даже если клиент не имеет проблем с доходом, со здоровьем и подтверждает свою платежеспособность.

• Некоторые банки вводят мораторий на предоставление данной опции в течение определенного банком временного периода с момента оформления займа. 

Как получить кредитные каникулы

1. Обратитесь в банк для уточнения возможности предоставления сервиса, как только появится необходимость в отсрочке платежа.

2. При положительном ответе выясните все условия получения кредитных каникул, в частности, будет ли повышаться процентная ставка и сумма ежемесячного платежа, а также насколько вырастет переплата, для того, чтобы правильно оценить свои финансовые возможности для дальнейшего погашения займа.

3. Напишите заявление по форме банка, бланк которого предоставляет кредитная организация.

4. Соберите пакет документов, приложите к нему заявление и предоставьте банку.

5. Подпишите соглашение о предоставлении кредитных каникул.

Перечень документов

• Оригинал паспорта заявителя.

• Копия трудовой книжки или трудового договора, подтверждающих потенциальную либо имеющуюся платежеспособность заемщика.

• Справки, выписки, документы, которые являются доказательствами возникших трудностей и, как следствие, причиной для обращения в банк для получения кредитных каникул. К таким документам относятся выписки от врача, копии истории болезни, справка о задолженностях перед работником от нанимателя, приказ об увольнении по сокращению, сведения о постановке на биржу труда.

• Справка об отсутствии задолженностей в кредитных учреждениях в том случае, если у заемщика есть несколько кредитов в разных банках.

Важно понимать, что кредитные каникулы – это только отсрочка, и обязанность выплатить всю сумму банку остается. Прежде, чем обращаться в финансовую организацию за этой услугой, следует все хорошо просчитать. Ведь чем дольше длится отсрочка, тем выше итоговая стоимость кредита.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру