Информация о микрофинансовых организациях

Микрофинансовая организация (МФО) – это небольшая или средней величины коммерческая структура, которая имеет право на выдачу займов, но при этом не является банком. Клиентами МФО могут быть как простые граждане, так и разного рода компании, а также бизнесмены, оформленные в качестве индивидуальных предпринимателей (ИП). Контроль за коммерческими структурами данного типа осуществляет Центральный Банк России.

Виды деятельности

1. Выдача займов, осуществляемая по трем направлениям:

• Кредит для предпринимателей на развитие, поддержку или начало бизнеса. Выдается ИП либо юридическому лицу в размере до 3 млн рублей на срок от 1 до 3 лет, без требования залога и по небольшому пакету документов.

• Потребительские микрозаймы для личных нужд без целевых ограничений на срок от 1 до 24 месяцев.

• Займ «до зарплаты» предоставляется на короткий срок – до 30 дней. Взять можно небольшую сумму - до 30 000 рублей. Оформляется такой кредит быстро и просто. В данном случае придется заплатить за использование займа довольно высокий процент. Возврат долга происходит по установленному графику платежей, либо единовременно.

2. Привлечение инвестиций физических и юридических лиц. Источником пополнения активов МФО являются не только личные средства учредителей, но и банковские кредиты. Также коммерческие структуры имеют право на добровольной основе принимать денежные средства в сумме от 1,5 млн рублей на установленный срок под фиксированные проценты. В этом случае потенциальному инвестору важно знать, что подобная передача денег в МФО не считается вкладом, в связи с чем финансы не подлежат страхованию государством. Инвестиции в МФО имеют свои особенности:

• Данная коммерческая структура не обязана возвращать инвестору денежные средства досрочно, если это не обозначено в договоре.

• Для гарантии безопасности инвестиций необходимо заключить со страховой компанией договор имущественного страхования. Выбирать следует организацию, которая пользуется доверием и работает на рынке услуг более 5 лет.

3 бизнес-модели деятельности МФО

Существует 3 формы организации, через которые МФО осуществляют свою деятельность.

1. Онлайн-модель позволяет предоставлять необходимую населению услугу качественно, быстро, 24 часа в сутки. Оформить кредит можно при помощи любого устройства, осуществляющего выход в интернет. Решение по вопросу одобрения принимается максимально быстро.

2. Классическая модель работы МФО через точки продаж и агентов обеспечивает достаточно высокий и качественный поток клиентов. После одобрения заявки деньги перечисляются на карту либо передаются из рук в руки.

3. Гибридная модель в сфере бизнеса микрозаймов стремительно набирает популярность из-за выхода большинства классических МФО в онлайн и включает в себя как работу с клиентами в офисе, так и оформление кредитов через интернет. Небольшие займы в данном случае могут выдаваться дистанционно, а за более крупной суммой клиент может подъехать в офис.

Ограничения деятельности:

На данный момент согласно условиям ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ МФО не имеют права:

• Выступать в качестве поручителя в получении займа для собственных учредителей.

• Выдавать кредиты в валюте иностранных государств.

• Повышать процентную ставку и изменять условия возврата долга в одностороннем порядке.

• Назначать штрафы за досрочное погашение займа тем гражданам или индивидуальным предпринимателям, которые уведомили об этом МФО письменно не менее, чем за 10 дней.

• Работать на рынке ценных бумаг.

• Предоставлять физическому лицу микрозаймы, превышающие сумму в 1 млн рублей.

• Выдавать юридическому лицу кредит на сумму более 3 млн рублей

• Начислять клиенту проценты и другие виды платежей (в том числе пени и штрафы), если итоговая сумма переплаты составляет больше 400%.

Изменения в законодательстве

К организациям типа МКК относятся компании, размер капитала которых составляет меньше 70 млн рублей. Предоставление микрозаймов осуществляется за счет собственных средств предприятия, максимальная сумма выдачи – 500 000 рублей.

У МФК полномочий существенно больше. Компания имеет право на выдачу займов до 1 млн рублей, выпуск облигаций, привлечение финансов физических и юридических лиц. Микрофинансовые компании находятся под повышенным контролем Центробанка в целях обеспечения эффективности и безопасности финансовой деятельности, а также исполнения интересов клиентов и акционеров МФК.

Поправки в законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» по замыслу должны привести к упрочению и прозрачности рынка микрофинансирования, а также повысить качество предоставляемых данными компаниями услуг населению.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру