Займов только по паспорту в МФО больше не будет

28.09.2016 12:09

Достаточно большой ажиотаж среди кредитных организаций и СМИ вызвало нововведение, предусматривающее обязательное предоставление страхового номера индивидуального лицевого счета гражданина Российской Федерации (СНИЛС) для получения отчета о его кредитной истории. Это требование начнет действовать с 1 января 2017 года. Практически все обсуждают сложности, с которыми придется столкнуться банкам, но достаточно мало внимания уделяется микрофинансовым организациям (МФО). Ведь этим компаниям так же придется запрашивать СНИЛС у своих заемщиков.

Цель внедрения нового правила – безопасность

Главная задача необходимости предоставления СНИЛС при проверке кредитной истории заключается в том, чтобы обезопасить россиян и непосредственно кредиторов от мошеннических действий, предусматривающих оформление займа по чужим документам. Ведь если паспорт повсеместно используется гражданами России, то номер лицевого счета необходим только в некоторых случаях.

«Если говорить об этом в целом, то регулятор вводит норму по предоставлению СНИЛС заемщика в БКИ, желая обезопасить финансовый рынок от неоправданных потерь денежных средств, - сообщает Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер», - Нововведение будет работать в двух направлениях. Во-первых, персональные данные заемщика, а именно - его кредитная история, будет более защищена от разглашения третьим лицам. Во-вторых, нововведение позволит снизить риски мошенничества гражданами при подаче заявления на займ или кредит. Номера СНИЛС не используются в быту так широко, как паспортные данные, и потому мошенникам будет сложнее представить полный пакет документов для получения денежных средств на чужое имя».

Хотя в то же время стоит выделить и еще одно немаловажное преимущество, которое получают непосредственно заемщики при необходимости использования лицевого счета. Оно заключается в том, что теперь исключается необходимость производить дополнительные действия при смене паспорта для изменения данных в БКИ. «Если человек может поменять свой паспорт, при определенных обстоятельствах (потеря и др.), то он получит новый паспорт совсем с другим номером, - говорит Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, - А номер СНИЛС уникальный для каждого пользователя, у каждого он свой, на всю жизнь».

Причем, параллельно с этим, и МФО будут получать по переданному в БКИ лицевому счету клиента исключительно достоверную информацию, заявил Седов: «Наличие номеров индивидуальных лицевых счетов позволит избежать путаницы в идентификации клиентов: кредитор гарантированно получит именно ту кредитную историю, которая его интересует. Вероятность отказа в кредитовании при проверке ошибочной кредитной истории теперь исключается».

Такую же позицию выразила и Наталья Ткачева, директор корпоративного центра МигКредит, указывая на основное преимущество данного нововведения: «Номер СНИЛС в сочетании с датой рождения является уникальным ключом поиска, который позволит точно идентифицировать заемщика в базе бюро кредитных историй для принятия решения о выдаче займа».

В то же время некоторые представители микрофинансового рынка обращают внимание на то, что незамедлительное внедрение данного правила вызывает большие сомнения. Например, Артюхов Анатолий, генеральный директор НАО «ОМФО», сообщил: «Острой необходимости в указанном нововведении мы не видим. У каждой МФО реализована собственная система оценки заемщика, которая может предоставить  информацию о финансовой дисциплине клиента, вполне достаточную для объективной оценки рисков. Тем не менее, предполагается, что новация будет носить сугубо положительный характер».

Не все то золото, что блестит

Наряду с неоспоримыми преимуществами использования СНИЛС для получения кредитной истории существует и один важный недостаток – документ о присвоении лицевого счета имеется у достаточно малого количества россиян. Таким образом, можно сделать вывод, что не только банкам, но и МФО придется столкнуться со сложностями в оформлении денег в долг новым клиентам. В особенности это касается компаний по выдаче займов, ведь их продукты как раз предусматривают максимально быструю выдачу средств по минимальному комплекту документов (зачастую нужен только паспорт). Данный недостаток выделили и непосредственно представители микрофинансового рынка.

«Если к нам в офис обращается новый заемщик, мы можем просить клиента указать номер СНИЛС, - сообщила Ткачева, - Но проблема в том, что этого документа у заявителя может и не быть с собой. Эта же проблема касается случаев, когда клиент заполняет онлайн-заявку. Получается, что с 1 января 2017 года, не располагая данными о СНИЛС, мы не сможем  запрашивать в БКИ актуальные кредитные истории таких клиентов. Все это может негативно сказаться на рынке МФО и существенно сократить доступность финансовых услуг населению».

«Со вступлением в силу новых требований законодательства понятие «микрозайм только по паспорту» прекратит свое существование, - заявил Сергей Седов, - Вполне возможно, по нашему мнению, некоторое сокращение количества выдач займов и кредитов новым клиентам у игроков рынка в начале следующего года, обусловленное появлением нового условия получения денежных средств. По нашему мнению, период этот продлится около 1-2 кварталов».

И тот факт, что СНИЛС присваивается практически всем россиянам, даже тем, которые не достигли совершеннолетия, может не изменить ситуацию, отметил Артюхов: «На протяжении нескольких лет государство в добровольно-принудительном порядке внедряет СНИЛС, в том числе, в учебных заведениях. То есть, сегодня этот документ есть практически у всех российских граждан, даже у тех, кто еще не начал свою трудовую деятельность. Тем не менее, одним из первоочередных препятствий для получения займа может стать тот факт, что многие россияне попросту не будут иметь при себе СНИЛС».

Кредиторы рассчитывают на получение доступа к базе СНИЛС

Главной возможностью решения указанной проблемы, по мнению кредитных организаций, и в частности МФО, является предоставление им доступа посредством системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) к базе СНИЛС в пенсионном фонде. Хотя ПФР, в свою очередь, наотрез отказывается соглашаться на подобное условие по объективным причинам, но дискуссии по данному вопросу продолжаются.

«Представители рынка рассчитывают, что базу СНИЛС они смогут получить от Пенсионного фонда, - сообщил Батин, - но данный вопрос остается открытым. Он требует внесения определенных изменений в законодательство страны».

О нюансе в регулятивных сложностях внедрения этого механизма отметила и Наталья Ткачева: «Действующее законодательство не предусматривает никаких механизмов по получению сведений о номере СНИЛС, в том числе, не обязывает ПФР предоставлять кредитору данные о СНИЛС граждан».

Сам пенсионный фонд все же сделал определенные шаги по решению проблемы с тем, что у малого количества граждан есть документ о присвоении лицевого счета. В частности, речь идет о запущенном в некоторых регионах пилотном проекте его моментальной выдачи. Это конечно положительный момент, но, по мнению представителей микрофинансового рынка, особого влияния на их деятельность он не повлечет.

Например, Анатолий Артюхов заявил: «Моментальная выдача СНИЛС не будет иметь большого влияния для микрофинансовых организаций». Схожее мнение выразила и Ткачева: «Я не вижу особого положительно эффекта от такого проекта, во всяком случае, в его ближайшей перспективе. Проблема может быть решена путем предоставления кредиторам и БКИ доступа в систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ)».

Хотя делать какие-либо окончательные выводы по данному проекту, по мнению Седова, еще не время: «Пока очень рано говорить о кардинальном изменении ситуации: для этого необходимо успешно привести его к запуску в полную силу, осведомить общественность посредством проведения различных кампаний, и сделать доступ к нему свободным».

Время лечит все

Все МФО уверены в том, что со временем имеющиеся на данный момент проблемы, которые связаны с внедрением необходимости предоставления СНИЛС в БКИ, исчезнут. Люди привыкнут к новому правилу. Да и сами участники микрофинансового рынка будут способствовать этому, сообщил Сергей Седов: «Следует ожидать активных действий МФО, направленных на уведомление потенциальных клиентов о нововведении».

Главное, по мнению Бориса Батина, проявлять активную позицию по осведомлению населения: «Все просто. Все знают, что для поездки в дальние страны нужен загранпаспорт, то для получения кредита теперь нужен СНИЛС. Этому нужно учить, например, показывать информационные ролики на ТВ».

Причем некоторые участники микрофинансового рынка уже приступили к работе по новым условиям. Например, Артюхов сообщил: «Наша компания уже внедрила СНИЛС в свои скоринговые модели. Заемщики постепенно привыкнут иметь документ под рукой».

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру