Закон о коллеторах – значимость, нюансы, перспективы

01.07.2016 16:05

Позавчера Совет Федерации одобрил принятый Государственной Думой закон об урегулировании взаимоотношений между взыскателями и должниками. Это событие по праву можно считать одним из самых значимых за последние годы. Ведь коллекторы теперь становятся законными участниками финансового рынка, располагая собственным государственным реестром, правами и ограничениями. До вступления нового закона еще ровно полгода, но мы все же попытались разобраться с представителями микрофинансового рынка в его основных нюансах и перспективах.

Переоценить значимость данного события сложно

На протяжении уже многих лет представителями разнообразных сфер и Государственных органов предоставлялись свои варианты законопроектов, направленных на урегулирование работы коллекторов. Все они были забракованы. Как оказалось, в этой ситуации применима поговорка: «Не было бы счастья, да несчастье помогло». Последние резонансные события с взыскателями все же побудили председателей Совета Федерации Валентину Матвиенко и Госдумы Сергея Нарышкина в срочном порядке разработать профильный закон, который в настоящее время ждет только подписи президента Российской Федерации. Таким образом, его вступление в силу ожидается с 01 января 2017 года.

«Это событие рынок ждал уже на протяжении порядка 7-10 лет, в разное время различные законопроекты о коллекторах создавались, корректировались и оставались лежать «в столе», - прокомментировал Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер», - Поэтому, безусловно, принятие в окончательном чтении закона о коллекторской деятельности - важный шаг на пути к формированию цивилизованного рынка взыскания. Негативный момент, что к новому формированию и принятию документа подтолкнула сегодняшняя неординарная ситуация на рынке взыскания, которая буквально требовала участия властей и принятия мер, перечисленных в законопроекте».

«В текущей экономической ситуации доля плохих долгов на рынке растет, - сообщает Андрей Пономарев, генеральный директор компании Webbankir.com, - многие кредиторы стараются избавиться от них как можно скорее, передавая третьим лицам, а те порой не гнушаются любыми, в том числе некорректными способами, чтобы вернуть деньги. Поэтому закон, регламентирующий деятельность коллекторских агентств, я считаю важным и своевременным. Шантажировать человека, угрожать ему физической расправой или портить его имущество – это дикость и, конечно, с этим надо бороться».

Хотя сам процесс принятия профильного для коллеткоров закона был достаточно долгим. Например, помимо выделенного месяца на внесение поправок между первым и вторым чтениями, ушло еще около тридцати дней на их рассмотрение. Стоит отметить, что по неофициальной информации в Госдуму поступило более 100 поправок. В тоже время, теперь ни один представитель финансового рынка, который, так или иначе, работает с просроченной задолженностью, не сможет сказать, что его интересы не были учтены.

«Данная версия документа, регулирующего систему взыскания, наиболее полно учитывает пожелания кредитных организаций, МФО, коллекторских агенств и лиц, пострадавших от незаконных действий взыскателей, - добавил Седов, - Позитивный момент, что суть данного законопроекта не в том, чтобы запретить сторонним организациям требовать деньги с должников, а в том, чтобы этот процесс проходил максимально законно и безопасно для заемщиков».

Закон важен, но неидеален

Достаточно много споров в процессе обсуждения нового закона для коллекторов возникало из-за большого количества дублирования требований других законодательных норм. На эту же проблему указал и Борис Батин, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan: «На мой взгляд, новый закон о коллекторской деятельности существенным образом дублирует закон «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу более 2-х лет назад. Был сделан большой акцент на взаимодействии с клиентами, в том числе и про запрет применения физической силы, причинения вреда здоровью и т.д., хотя все это и так запрещено делать согласно текущем нормам КОАП, ГК и УК».

Помимо этого остается один очень важный вопрос – кто непосредственно будет контролировать коллекторов и вести их государственный реестр? Ведь до сих пор нет четкого представления, на кого будут возложены данные функции, и сможет ли этот Государственный орган полноценно выполнять не только свои непосредственные задачи, но и вновь возложенные на него функции.

«Безусловный плюс, что рынок взыскания с принятием закона будет иметь надзирающий орган, реестр и жесткие рамки, - заявил Седов, - Кстати, здесь дополнительных разъяснений требует вопрос о том, как и кто именно будет регулировать рынок, этого в законе не прописано, а ЦБ РФ дал отказ».

Негативным моментом было отмечено ограничение в сроке по работе коллектора с должником, после чего долг обязательно должен переходить в сферу деятельности судебных приставов. Причем, как оказалось, данный пункт, еще не вступившего в свою силу закона, уже имеет негативное влияние на объем просрочки.

«По нашему мнению, - говорит Сергей Седов, - достаточно неосторожным является сохранение меры по временным рамкам, в частности - пункта о возможности прекратить взаимодействие с коллекторами через 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Принятие данного положения может позволить клиентам уклоняться от выплаты долга. Ведь в таком случае работа по урегулированию задолженности перейдет в поле  судебных приставов, у которых и кроме этого работы много. Поэтому ждать от них оперативной и эффективной работы не приходится. Более того, это открывает большие перспективы для мошеннических схем со стороны заемщиков. Еще после принятия проекта в первом чтении были выявлены многочисленные попытки уклонения от выплаты долга, а дальше может быть – больше».

Еще одним нюансом оставался вопрос о совмещении микрофинансовой и коллекторской деятельности, а точнее – могут ли МФО взыскивать свою просроченную задолженность? Данный пункт нам разъяснил Борис Бантин: «Важно отметить, что банки и представители микрофинансовых компаний смогут и дальше взимать свои собственные долги. Однако МФО не смогут взыскивать чужие долги по агентской схеме. На практике, крупные компании и так не использовали данный механизм».

Причем, по мнению Седова, этот аспект несет только преимущества в виде более четкого разделения компаний на определенные сферы деятельности: «К слову, поправка, запрещающая МФО заниматься коллекторской деятельностью в качестве профессиональной  и взыскивать долги сторонних клиентов, позволит сосредоточиться компаниям на своей главное цели - работе с заемщиками, обратившимися именно к ним. На наш взгляд, это позволит таким компаниям не занимать чужую нишу, а сосредоточится на работе со своей клиентской базой».

Положительных моментов все же больше

Самой главной целью нового закона является урегулирование рынка. То есть выведение его на новый «цивилизованный» уровень, исключив из бизнес-процессов так называемых «черных коллекторов». Это станет возможным с помощью использования государственного реестра и повышения требований к компаниям по взысканию просроченной задолженности.

«Новый закон повышает требования к коллекторским агентствам, что важно, - пояснил Батин, - Теперь компании должны иметь собственный капитал в размере не менее 10 млн. рублей, договор обязательного страхования ответственности на 10 млн. рублей, и быть зарегистрированы в России. До 1 января 2017 года будет определен орган, который будет контролировать деятельность юридических лиц-коллекторов и вести их госреестр, в которой должны будут войти все коллекторские агентства».

Стоит отметить, что кредитные организации не смогут работать с мелкими компаниями, которые не брезгуют самым настоящим выбиванием долгов и не соответствуют всем вышеуказанным требованиям. «Поэтому банкам и другим финансовым институтам, - дополнил Батин, - нужно будет проверить, состоит ли коллекторское агентство, с которым работает компания в данном реестре и соответствует ли оно требованиям». То есть, как минимум, часть «черных коллекторов» автоматически останутся без работы.

«Если сегодня, по сути, все коллекторы и коллекторские агентства находятся вне регулирования ввиду отсутствия хоть какого-то документа, четко регламентирующего их деятельность, - сообщил Седов, - то с принятием мер рынок поделится на легальных и нелегальных «игроков». И надо полагать, что на «борьбу» с последними  опять же понадобиться еще время и, возможно, дополнительное регулирование подзаконными актами».

Важным нюансом закона, помимо защиты интересов самих должников, является и исключение вовлечения в процесс взыскания их родственников, особенно детей. Ведь многие неблагонадежные коллекторы не брезговали использовать моральное давление на несовершеннолетних граждан, которые имели хоть какое-то родственное отношение с должником.

«На наш взгляд, полезным пунктом законопроекта является запрет на общение коллекторов с несовершеннолетними родственниками должника, - прокомментировал Седов, - Это исключит возможность запугивания детей и втягивание их в истории с долгами. К слову, новый закон вообще запрещает применение физической силы и угроз в отношении должника и любого члена его семьи, соответственно».

Нельзя не отметить и запрет коллекторским агентствам принимать на работу граждан с судимостью. То есть тех, кто уже по факту имеет опыт «выбивания» долгов, и естественно первым делом рассматривает варианты взыскания незаконными методами.

«Очень нужным и важным пунктом также является запрет на взыскание лицам, имеющим судимость, - добавил Седов, - поскольку, как правило, те вопиющие случаи, что побудили власть на законопроект о коллекторской деятельности, связаны именно с такими взыскателями, работающими в коллекторских агентствах. По новому закону же, таких сотрудников компания не вправе будет нанимать».

Перспективы закона о коллекторах

Принятие нового закона воспринимается всеми участниками микрофинансового рынка исключительно с положительной стороны. Хотя один из наших спикеров, Андрей Пономарев, выделил довольно интересное преимущество для МФО: «Потребители часто переносят негатив от общения с «черными коллекторами» на банки и микрофинансовые организации. После вступления закона в силу, я считаю, рынок взыскания просроченной задолженности станет более цивилизованным, ориентированным на клиента, что положительно отразится на репутации нашей отрасли».

Хотя в тоже время, все заявили о том, что на внутренние бизнес-процессы компаний новый закон о коллекторах фактически не повлияет. Это связано с тем, что, например, Займер вообще не пользуется услугами профильных агентств, а MoneyMan и Webbankir.com тщательно подходят к выбору организаций по взысканию, и сотрудничают только с надежными и проверенными представителями рынка.

Что касается самого закона, то он достаточно перспективен, хотя и является только первым шагом в сложной и тяжелой работе по урегулированию коллекторской деятельности. «Немедленное принятие коллекторского закона, по нашему мнению, не сможет также быстро приостановить действия так называемых «вышибал», - подытожил Седов, - Эта проблема существует не первый и даже не второй год, но сегодня, благодаря СМИ, ей придали более широкую огласку. Принятие закона, безусловно, послужит первым шагом на пути к формированию «цивилизованного» рынка взыскания, но для того, чтобы привести его в порядок потребуется также не один год».

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру