МФО перешли на новый «цивилизованный» уровень работы

Российский рынок микрофинансирования приобретает «цивилизованное» состояние. Причем об этом свидетельствует не только ряд нормативно-правовых нововведений, но и непосредственно внутренняя работа микрофинансовых организаций (МФО) со своими заемщиками. В частности, речь идет о проверке клиентов перед выдачей займа. Эти компании уже достаточно давно отказались от принципов «черных» кредиторов – выдавать деньги в долг всем подряд. Нынешние скоринговые системы в МФО ничем не уступают банковским.

На фоне небольшого количества положительных решений выдачи растут

Согласно опубликованной статистике Объединенным кредитным бюро компании по выдаче займов чаще одобряют заявки, чем банки, но все равно доля положительных решений достаточно мала. Так, за апрель текущего года в МФО было удовлетворено 25% обращений. В банках данный показатель вдвое меньше. Хотя этому есть достаточно простое объяснение – компании по выдаче займов имеют возможность финансировать более рискованные сегменты населения.

Например, согласно действующей статистике по ограничению полной стоимости кредитов/займов (ПСК) по долговым обязательствам, срок которых не превышает 1 год, а сумма составляет не более 30 тыс. рублей, банки могут применять ПСК до 46,147% годовых. МФО, в свою очередь, имеет право использовать данное условие в пределах 185,495% годовых. Таким образом, у компаний по выдаче займов есть возможность кредитовать более широкий спектр россиян, сохраняя окупаемость своих услуг.

В противовес относительно небольшому количеству положительных решений, микрофинансирование остается единственным типом кредитования в России, который стабильно из года в год показывает рост. Так, по данным рейтингового агентства RAEX, за прошлый год увеличение портфеля займов населению составило 25%. Причем уже за первые два квартала текущего года, по информации Национального кредитного бюро (НБКИ), рост рынка микрофинансирования составил 28,75% (с 69,2 млрд. до 89,1 млрд. рублей).

Качество портфеля займов улучшается

Многие эксперты заявляют, что увеличение микрофинансового рынка связано с ростом его просроченных долгов. Конечно, такие выводы можно делать, если не обращать внимания на статистику НБКИ. На протяжении последних четырех кварталов объем просроченной задолженности, по отношению к сумме изначально выданных займов стабильно сокращается. Так, если во втором квартале 2015 года этот показатель составлял 30,2%, то за год он уменьшился ровно на 9%. Во II квартале текущего года зафиксирована доля просрочки на уровне 21,2%.

Подобная статистика объясняется достаточно просто изменением скоринговых моделей. Например, еще пару лет назад, когда МФО только выходили на рынок, им необходимо было создать, проверить и настроить свои схемы проверки заемщиков. Сделать это естественно можно было только за счет одобрения практически всех заявок.

Логичным последствием подобных действий является большая вероятность дефолта клиентов и увеличение просроченной задолженности. Хотя других вариантов отработать модели не было, ведь займы – это специфичный кредитный продукт, который требует к себе индивидуального подхода. Теперь же ситуация кардинально изменилась.

Скоринговые модели полностью отработаны, и постоянно усовершенствуются. Например, начинают использоваться системы разных бюро кредитных историй, внедряется обработка информация из социальных сетей и т.п. Таким образом, можно констатировать, опираясь на статистические данные, что МФО вышли на новый уровень. Теперь это компании, которые, как и раньше могут помочь быстро решить небольшие финансовые проблемы, но только тем, кто действительно нуждается в помощи, а не преследует цель оформить долг без дальнейшего его возврата.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру