Кабальные проценты в Российских МФО, о которых любят говорить депутаты, не такие уж и высокие

01.03.2016 17:12

Большинство депутатов заявляют о необходимости ужесточения регулирования микрофинансовых организаций (МФО), а порой и об их запрете, из-за слишком высоких процентных ставок. Много россиян солидарны с их мнением. Мы, в свою очередь, решили проанализировать микрофинансовый рынок и сравнить предложения зарубежных компаний с российскими МФО.

Как формируется процентная ставка

Большинство граждан думают, что в общую переплату входят только расходы на содержание интернет-ресурса, офиса и выплату заработной платы работникам, а все остальные средства являются чистой прибылью. О таком мечтают многие владельцы МФО. Ведь в таком случае они могли бы спокойно возглавлять международные списки Forbes, и все предприниматели ушли бы работать на рынок микрофинансирования.

При формировании процентной ставки по займам есть еще две составляющие, которые занимают наибольшую долю. Именно их и рассмотрим.

1. Стоимость фондирования. Это необходимые расходы на привлечение средств, за счет которых в дальнейшем происходит кредитование. Проще говоря, МФО приходится тратить деньги на рекламу, создание презентаций, проведение сделок и т.д. для того чтобы в дальнейшем было чем выдавать займы. Таким образом, например, выдавая 100 рублей в долг, МФО приходится их учитывать, как 110 рублей. Именно разница в 10 рублей и уходит на фондирование.

2. Риски. Стоит сразу сказать, что эта статья занимает наибольшую долю в формировании процентных ставок МФО. Сами риски учитывают вероятность невозврата займа. Например, если 9 из 10 клиентов не вернут долг, то приходится рассчитывать, что тот 1 должен окупить оставшиеся. Здесь ничего нового нет, так работают все типы кредитных организаций в мире.

Сравнение условий Российский МФО и зарубежных компаний

Для того чтобы наиболее объективно оценивать различия процентных ставок мы выбрали по три представителя микрофинансового рынка в России и США, которые работают по схожей схеме. Нас интересовали компании, выдающие онлайн-займы на короткий срок и небольшие суммы.

Отечественными МФО были выбраны Займер, Е-заем и MoneyMan, а компаниями США – LendUp, Cash America International и Sonic Cash. Все шесть представителей предоставляют услуги по средней стоимости.

Как видно из таблицы, сказать о том, что займы в Америке стоят на порядок дешевле нельзя. Их полная стоимость как минимальная, так и максимальная, имеет ориентировочно схожие показатели с российскими услугами.

Хотя стоит отметить, что в некоторых штатах Америки действуют законы по ограничению процентных ставок (в среднем 350-400% годовых). Это не позволяет многим компаниям работать по всей территории США. Такие условия мы не брали во внимание, так как подобные ограничения непосредственно влияют на требования к клиентам, значит, приравнивать их к работе российских МФО, которые выдают займы практически всем, неправильно.

Итоги

Исходя из всего вышеперечисленного, можно с уверенностью сказать, что на российском рынке микрофинансирования никаких искусственных завышений процентных ставок нет. Все рассчитано согласно финансовым законам. Причем учитывая более низкую финансовую грамотность и ответственность к долговым обязательствам россиян, чем американцев, процентные ставки МФО России можно считать привлекательными и выгодными.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру