Какую динамику просроченной задолженности стоит ожидать в 2016 году

15.03.2016 19:40

Вопрос роста просроченной задолженности среди физических лиц стал одним из самых актуальных для банковского сектора еще в конце 2014 года. Тогда сами кредитные организации пересмотрели свои риски, и ужесточили требования к заемщикам. В борьбу с увеличением просрочки вступил и Центробанк, введя ограничения полной стоимости кредита (ПСК) в 2015 году. Это позволило сократить рост некачественных долгов. Мы решили проанализировать, как будет вести себя просроченная задолженность в текущем году.

Аргументы за стабилизацию динамики

Требования к заемщикам в банковском секторе остаются довольно жесткими. Причем эта тенденция сохраниться во II квартале 2016 года. Ограничения ПСК на этот период уже приняты регулятором, и предпосылок к пересмотру рисков в банковском секторе нет. Таким образом, доля некачественных ссуд среди новых кредитов будет минимизирована, что соответственно стабилизирует динамику общего объема просрочки.

Все чаще банки и граждане России начинают использовать закон о банкротстве, который вступил в силу в октябре прошлого года. Это позволяет избавляться от некачественных активов. Причем банки убирают из своего портфеля сразу значительные суммы. Ведь согласно данному закону, банкротом может стать гражданин России, у которого задолженность превышает полмиллиона рублей. Естественно, чем больше судебной практики будет по этому направлению, тем больше людей будут использовать данную возможность.

Стабилизация курса валюты также внушает оптимистичные прогнозы. Так, еще в начале этого года стоимость 1 доллара доходила до 83 рублей. Сейчас же за него просят 70-71 рубль. Если подобная тенденция с национальной валютой продолжится, то и покупательская способность россиян увеличится. Это непременно положительно скажется на стабилизации роста просроченной задолженности.

Аргументы за значительное увеличение просрочки

Согласно официальным прогнозам ЦБ, Минэкономразвития и МВФ, уровень инфляции в России в 2016 году составит от 7 до 10%. Это достаточно большой показатель. Он говорит о том, что реальные доходы граждан непременно будут уменьшаться, а значит и обслуживать кредиты станет еще сложнее. Причем по этой причине увеличение просрочки будет наблюдаться среди тех заемщиков, которые оформили долговые обязательства в банке до 2015 года.

Еще одним негативным показателем может стать курс валют. Рост объема некачественных кредитов среди россиян будет наблюдаться при девальвации рубля. Поэтому в зависимости от направления его колебаний просрочка может не только уменьшиться, но и значительно увеличиться.

Возможный пересмотр правил расчета ограничений ПСК дает основания банкам на повышение процентных ставок и изменение рисков. Таким образом, появляется шанс начать кредитовать менее надежных клиентов. Подобный подход неизбежно приведет к росту просрочки в портфеле новых ссуд, хотя и не в ближайшее время, а примерно через полгода. Правда подобное изменение ЦБ необходимо еще согласовать с Минэкономразвития и Минфином.

Выводы

Полной стабилизации динамики просроченной задолженности на уровне изменения в 1% ожидать не приходится. Хотя и предпосылок для резкого ее роста нет. Таким образом, можно ожидать небольшого увеличения просроченной задолженности среди физических лиц по потребительским кредитам на уровне 3-4% за год, если не произойдет неожиданной большой девальвации или ревальвации рубля.

Тем более, банки уже научены горьким опытом, и понимают, что качество кредитного портфеля значительно важнее, чем его объем. Правда это касается надежных игроков финансового рынка, соблюдающих все законодательные нормы и нормативы Банка России.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру