Реструктуризация кредита - ее достоинства и недостатки

Под реструктуризацией кредита следует понимать помощь банка заёмщику, попавшему в критическое положение, в результате которой кредитор пересматривает порядок и условия погашения кредита.

Реструктуризация является следствием существенных перемен в жизни заёмщика, когда он, в силу объективных причин, утрачивает возможность выполнять свои обязательства по договору займа в полном объёме. Заключая такой договор, следует заранее поинтересоваться, в каких случаях, на каких условиях банк готов провести реструктуризацию долга, если такая потребность возникнет.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Банк соглашается на реструктуризацию, если исполнение заёмщиком своих обязательств на прежних условиях действительно невозможно.

Он это делает, чтобы:

• избежать судебных разбирательств с заёмщиком и издержек, которые с этим связаны;
• сохранить на должном уровне качество собственного кредитного портфеля: рост доли просроченной задолженности не приветствуется. 

На этом польза процедуры для банка завершается. Недостатком же её для кредитной организации является нарушение планов: идеальный для банка вариант развития событий содержит первоначальный договора кредитования. Именно на тех условиях, которые зафиксированы в нем, банк и предоставил заем. Реструктуризация усложняет и замедляет движение денежных средств.

Для заёмщика в реструктуризации плюсов больше. Если кредитор идёт навстречу заёмщику, то последний получает следующие возможности:

• его кредитная история (при своевременным обращением за реструктуризацией) не испортится;
• ему не придется решать проблемы с банком в суде, что точно не украсило бы его кредитное дело;
• банк может списать штрафы и пени;
•  при новом графике оплаты и уменьшенном размере очередного платежа он получит реальную возможность погашать кредит даже при сложившихся у него обстоятельствах;
• у него перестанет образовываться неоплаченная неустойка;
• принудительного взыскания долга судебными приставами удастся избежать. 

Если реструктуризация не произошла путем смены валюты кредитования в пользу рублей или методом предоставления кредитных каникул по начислению процентов, переплата по кредиту для заёмщика увеличится. Это для него и будет недостатком процедуры.

Когда стоит задуматься о реструктуризации долга?

Если заёмщику представилась возможность потратить деньги на более привлекательные вещи, чем расчеты по долгам, это не может стать поводом для реструктуризации его долга.

Заёмщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита в том случае, если:

• он потерял работу;
• уровень его доходов существенно понизился (утрата дополнительного дохода, снижения уровня оплаты и т.д.);
• в бюджете его семьи доля средств, которую он должен направлять на погашение кредита, существенно возросла из-за роста курса валюты займа (евро или доллара);
• наступил отпуск по уходу за ребенком;
• его призвали в армию;
• он оказался временно нетрудоспособен, получил инвалидность;
• заёмщик умер (реструктуризации подлежит долг, погашать который теперь будут наследники).

От таких жизненных неприятностей никто не огражден. Как только подобные трудности возникли, необходимо незамедлительно обращаться в банк, не дожидаясь ухудшения своего положения просрочками. Чем раньше последовало обращение, тем с меньшими потерями можно выйти из этой неприятной ситуации.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Реструктуризация инициируется заёмщиком, несмотря на тот факт, что банк, видя неблагоприятное для него развитие ситуации, может и сам обратиться к должнику. Чтобы процедура реструктуризации была начата, от заёмщика в банк должно поступить заявление.

Помимо паспорта гражданина России, к заявлению следует приложить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию (ухудшение состояния здоровья, потерю работы и т.д.).

Например, в случае увольнения, потребуются:

• трудовая книжка, содержащая отметку об увольнении;
• справка 2-НДФЛ с места бывшей работы за полугодие или год;
• справка из подразделения Службы занятости о постановке на учет и о размере назначенного пособия;
• соглашение супруги или супруга на изменение условий кредитования, если вопрос касается ипотечного кредитования.

Ситуация должна быть подтверждена документально, поскольку кредитная организация должна быть полностью уверена, что причина, вызвавшая реструктуризацию, реальна, а не надумана, а новые условия кредитования помогут заёмщику выполнить его обязательства.

В противном случае банк имеет право отказать в реструктуризации. В этом случае можно попытаться прибегнуть к рефинансированию в другом финансовом учреждении.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру