Какие бывают типы овердрафта, и чем он отличается от кредитной карты.

Овердрафт – это предоставление определенного кредитного лимита на расчетном счете клиента, в случае отсутствия или недостаточности собственных денежных средств для осуществления покупки, оплаты услуги или получения наличности. Многим может показаться, что овердрафт является банковским продуктом идентичным кредитной карте. Это не так.

Принципиальные отличия от кредитки

Можно выделить пять основных отличающих фактора овердрафта для физических лиц от кредитной карты, которые присутствуют в предложениях всех банков:

1. Оформление возможно только под гарантии;

2. Лимит устанавливается на определенный срок;

3. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с первого дня;

4. Все поступающие средства уходят на погашение долга;

5. Лимит может устанавливаться на дебетовую карту.

Гарантии

При оформлении кредитной карты максимально, что может потребовать банк, это справка подтверждающая доходы. С овердрафтом все намного сложнее. Для его получения необходимо одно из двух: получать заработную плату через банк, который будет предоставлять овердрафт, либо иметь в нем открытый вклад.

Сроки

Оформление кредитной карты не подразумевает ограничений по времени открытого счета. Лишь период действия самой карточки требует обращения в банк для ее замены. Овердрафт же, в свою очередь, устанавливается лишь на определенный срок. Зачастую он равняется одному году, но может встречаться как больший, так и меньший период.

По истечению срока действия договора на открытие овердрафта потребуется повторное обращение в банк, чтобы лимит снова стал доступен. Кредитор будет рассматривать вторичную заявку, так же как и первую. Поэтому максимальный уровень нового овердрафта может оказаться меньше предыдущего. Все зависит от доходов либо объема вклада на момент подачи повторной заявки.

Проценты за пользование

Многие заемщики одним из преимуществ кредитной карты называют grace period, на протяжении которого можно использовать кредитные средства, не уплачивая за это комиссии. В овердрафте подобной возможности нет – проценты за пользование кредитными средствами будут начисляться с первого дня их применения.

Погашение

При снятии определенной суммы в кредитных картах требуется вносить минимальный ежемесячный платеж, который будет включать проценты за пользование и частично общую сумму долга. В овердрафте все поступившие финансы на расчетный счет, который привязан к кредитному лимиту, уходят на погашение задолженности. Изначально оплачиваются проценты за пользование, а оставшаяся сумма уходит на погашение основного долга.

Установка кредитного лимита

Кредитные карты являются отдельным банковским продуктом. Овердрафт, в свою очередь, используется обязательно параллельно с другими услугами, такими как зарплатный проект либо вклад. Поэтому банковские структуры зачастую устанавливают овердрафт на туже карту, по которой производится начисление зарплаты.

В связи с этим у многих клиентов возникают проблемы. Они заключаются в том, что после снятия всех «доступных» средств, а не «личных», после поступления финансов на счет, весь их объем уходит на погашение задолженности с процентами. Поэтому, при проверке баланса необходимо понимать, что «Доступные» - это сумма собственных и кредитных средств, а «Личные» - толь собственные финансы.

Два типа овердрафта для физических лиц

Существует два варианта предоставления овердрафта для физлиц клиентов банков: установленный по договору и технический (запрещенный). Причем в обоих случаях заемщик будет оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Установленный по договору овердрафт предоставляется клиенту на основании его заявки в банк. Он будет иметь свой определенный период и максимальный лимит. Все условия использования такого овердрафта обусловлены договором между банком и его клиентом.

Технический или запрещенный овердрафт может установиться по разным причинам. Наиболее распространенной является оплата каких-либо услуг, предоставляемых по дебитной карте, при недостаточности остатка денежных средств на счету. Таким образом, банк списывает требуемую сумму, а баланс уходит в минус. Также подобные случаи встречаются в момент сбоя и двойной оплаты покупки, изменения курса валюты в момент расчета и т.п.

Каждый клиент должен помнить, что контроль баланса своей дебитной карты лежит только на нем. Поэтому необходимо с определенной периодичностью проверять остаток средств даже в том случае, когда карта не используется. Таким образом, предотвращается возможная оплата начисленных процентов, о которых гражданин даже и не знал.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру