Аннуитетный и дифференцированный типы платежей

Погашение кредита, полученного в банке, может осуществляться двумя видами платежей: аннуитетными либо дифференцированными.

В составе каждого из указанных платежей содержатся суммы:

• поступающие в погашение основной суммы долга;
• погашающие проценты за использование кредита.

Аннуитетные платежи

Аннуитетными называются платежи, которые на протяжении периода кредитования имеют одинаковый размер.

На первоначальном этапе взаиморасчетов банка и заёмщика доля средств, идущая в погашение процентов по кредиту, преобладает. С течением времени соотношение величин изменяется в пользу суммы, идущей в погашение основной суммы кредита.

Для расчета аннуитетного кредита банки используют специальную формулу, вы можете воспользоваться кредитным калькулятором. Цель расчета заключается в том, чтобы применяемый процент соответствовал годовой ставке, согласованной в кредитном договоре, а ежемесячные платежи по полученной ссуде имели равные размеры.

Преимуществом применения аннуитетных платежей является их прозрачность – заёмщик погашает ежемесячно одинаковую сумму. Это удобно и для банка, и для клиента.

Минусом является то, что при данной разновидности платежей проценты погашаются в первую очередь, поэтому общий размер выплат будет больше.

Для примера можно рассчитать кредит в 10000 рублей на год по ставке 23% годовых. Расчет платежей приведен в таблице №1.

Ежемесячный платеж составляет 941 рубль. Переплата по процентам за кредит – 1289 рублей.

Дифференцированные платежи

Дифференцированным называется вид платежа, при котором сумма основного долга разделяется на число периодов оплаты.

По этой причине в составе платежа сумма, погашающая основной долг, всегда будет одинаковой, а проценты за использование кредита начисляются на оставшуюся неоплаченной сумму долга. Получается, что платеж будет меняться от одного периода оплаты к другому, поскольку сумма процентов будет раз от раза уменьшаться.

Преимуществом использования дифференцированных платежей является меньшая сумма, которую заёмщику придётся заплатить за кредит. Разница складывается за счет того, что проценты по кредиту начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму основного долга.

Минусом применения дифференцированных платежей является тот факт, что большую часть одолженных у банка средств заёмщик должен вернуть в первую половину периода кредитования. Средства заёмщика в этом случае частично обесценятся, если учитывать имеющуюся инфляцию. Зато второй период, когда сумма платежей будет меньшей, гораздо легче воспринимается заёмщиком.

Используя предыдущий пример, произведем расчет дифференцированного платежа.

Расчет платежей приведен в таблице № 2.

Размер ежемесячного платежа изменяется каждый месяц. Переплата по процентам за кредит - 1246 рублей.

Какой вид платежа выгоднее?

В разных ситуациях может быть выгоден или аннуитетный, или дифференцированный вид платежа.

Конечно, применение дифференцированных платежей помогает сэкономить личные средства, но деньги в долг берут именно в тех случаях, когда их нет, а при данном виде платежей придется в первую половину периода кредитования вернуть большую часть займа.

Если заёмщик получает, например, ипотечный кредит и не предполагает погашать его досрочно, а сумма долга достаточно велика, аннуитет будет для него наиболее выгоден.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру