Zaymigo: будущее именно за мобильными технологиями

Российский микрофинансовый рынок насчитывает достаточно большое количество сервисов по онлайн-кредитованию, позволяющих оформить необходимую сумму в долг практически в любое время и в любом месте где есть доступ в интернет. Их бизнес модели схожи по своему принципу. Хотя в России ведут свою деятельность и менее привычные микрофинансовые организации (МФО), позволяющие не только решить свои финансовые проблемы, но и инвестировать доступную каждому среднестатистическому гражданину сумму для дальнейшего получения прибыли. Мы решили более детально разобраться во всех нюансах с Головановым Петром Сергеевичем, генеральным директором компании Zaymigo, которая фактически применяет гибридную бизнес модель, соединяя Р2P-кредитование и микрофинансовую деятельность.

- Ваш сервис по онлайн-кредитованию имеет не совсем привычную для России бизнес модель, если рассматривать ее с точки зрения МФО. Непосредственно вы относите себя больше к микрофинансовому рынку или все же к Р2P-кредитованию, и почему?

- Да, действительно. Бизнес модель у нас не совсем привычная. Я бы даже сказал, что уникальная для микрофинансового рынка России. Тем не менее, мы не хотим, чтобы нас рассматривали исключительно как сервис p2p-кредитования и постепенно уходим от такого позиционирования. По своей сути, мы именно онлайн МФО со всеми вытекающими. Анкета заемщика, скорость обработки заявки, время выдачи займа — мы ничем не уступаем нашим МФО-конкурентам и по многим параметрам превосходим их. Большинство заемщиков даже не знает, что часть их займа профинансирована средствами частных кредиторов. Да и зачем им это знать? Я считаю, правильнее всего нас называть онлайн МФО с опцией p2p-фондирования займа.

- Хотелось бы узнать, какие именно задачи являются для вашего сервиса основными?

- У нас, по сути, две группы клиентов и, соответственно, две группы задач, которые в значительной степени отличаются друг от друга. Если говорить о наших заемщиках, то здесь наша основная задача предоставить им качественный, быстрый и, главное, удобный сервис по решению финансовых проблем.

Если говорить о кредиторах, то здесь главное обеспечить простоту, прозрачность и автоматизацию. Мы не хотим, чтобы наши клиенты занимались рутиной по типу оценки платежеспособности клиентов. Они — инвесторы в полном понимании этого слова и должны получать соответствующие их статусу сервис и уровень обслуживания

- Главным нюансом вашего сервиса является возможность инвестирования от 1000 рублей для любого физического лица, но в то же время законодательство четко гласит, что минимальное ограничение для МФО, которой по документам вы являетесь, по данному направлению составляет 1,5 млн. рублей. У вас на сайте указано, что для осуществления возможности инвестирования используется вторая компания, но хотелось бы все узнать от вас более подробно об этом, с нюансами и деталями. И не нарушает ли это законодательные нормы РФ?

- Наша схема построена так, что никоим образом не нарушает законодательство РФ. Мы часто общаемся с Центральным Банком России, отчитываемся перед ним, консультируемся. Не так давно были на одной из встреч ЦБ, главной темой которой была именно p2p-тематика. Там мы убедились, что ЦБ пристально следит за развитием этого рынка и считаем, что это правильное решение.

Не буду расписывать все нюансы схематики нашей работы, скажу лишь, что наша схема это что-то среднее между форматом работы Webmoney и Lending Club. При этом работаем мы с конца 2013 года и ни у кого ни разу не возникало сомнений в законности нашей деятельности.

- А защищены ли инвестиции, и если да, то каким именно образом?

- Инвестиции в микрофинансовый сектор — это всегда риск. Гарантий доходности мы не даем. К сожалению, ни у одной МФО нет агентства по страхованию вкладов за спиной, и всем приходится реально работать и дрожать за каждый рубль, который вложили инвесторы. Мы решили не идти по пути многих МФО и не предлагать клиентам мнимое страхование инвестиций, на наш взгляд, это лишь отпугнет квалифицированного инвестора.

- Пока мы говорим об инвестициях, хотелось бы поинтересоваться о среднестатистических суммах и сроках, которые пользуются популярностью среди ваших клиентов, а также какой ориентировочный доход в процентном соотношении доступен в вашей компании?

- Многие инвесторы начинают с минимальной доступной суммы инвестирования. Вкладывают 1 000 рублей, чтобы, так скажем, прощупать почву и проверить реально ли работает система. После этого, как правило, идут вложения на среднем уровне в 100 000 и более рублей. По доходности сейчас мы стремимся к ориентировочной цифре до 25% годовых. Подчеркну, что, в данный момент, мы не гарантируем эту цифру, но делаем все, чтобы система двигалась именно в этом направлении

- Вторым направлением вашей деятельности является выдача займов, и на сайте указано, что вы выдаете деньги в долг всем, невзирая на уровень дохода или даже его отсутствие. Хотя в то же время производиться оценка и отсев заемщиков. Поэтому хотелось бы прояснить – вы выдаете займы всем или все же отказы происходят?

- Интересный вопрос. На самом деле, печально, что у вас он появился, значит где-то в позиционировании продукта у нас есть проблема. Конечно, отказы происходят. Займ получают далеко не все. Отсев заемщиков у нас даже строже, чем в крупнейших конкурирующих онлайн МФО. Наша система детально изучает каждого потенциального заемщика. В ход идут все инструменты, которые вообще возможно использовать: начиная от проверки кредитной истории по нескольким БКИ и заканчивая анализом прикрепленного социального профиля и звонка самому заемщику для составления его портрета. Отмечу, что почти все это происходит «на лету», многие проверки отрабатывают еще до того, как заемщик успевает до конца заполнить заявку. Это позволяет нам мгновенно давать решение по займу.

- На данный момент практически все МФО используют так называемый рейтинг заемщика, согласно которому определяется изначальная максимальная сумма займа, а в дальнейшем, при своевременных погашениях, человеку становиться доступен больший лимит. Существует ли такая система у вас и в каком формате?

- Безусловно, у нас есть похожая система: каждому заемщику на основе собственных технических и аналитических наработок мы присваиваем скоринговый балл от которого зависит получит ли человек займ.

- Отдельно хотелось бы остановиться на нюансе, информации о котором нет на вашем сайте – сотрудничество с бюро кредитных историй. Сотрудничаете ли вы с ними, запрашивая отчеты и передавая информацию о заемщике?

- Да, мы сотрудничаем с тремя разными БКИ: НБКИ, Эквифакс и ОКБ. Отмечу, что использовать лишь одну систему в работе явно недостаточно. Лишь объединенный отчет из нескольких БКИ позволяет оценить полноту кредитной истории клиента и принять правильное решение о выдаче займа.

Без подобных отчетов, на наш взгляд, невозможна современная система кредитования.

- На данный момент многие МФО внедряют свои профильные приложения для смартфонов, так сказать, чтобы клиенты в любой момент имели комфортный доступ к заемным средствам. Планируете ли вы использовать подобные платформы, да и вообще, какие инновации, без которых фактически невозможно развивать онлайн-бизнес, в вашей компании будут внедряться в ближайшее время?

- Вы верно подметили про мобильные приложение. На наш взгляд, будущее именно за мобильными технологиями. Уже сейчас более половины клиентов мы обслуживаем с помощью мобильной версии сайта. В настоящий момент отдельная команда разработки занимается разработкой приложения Zaymigo под наиболее популярные мобильные ОС.

Мы считаем, что внедрение любых технологий должно быть обоснованным для клиента.  Все наши усилия в новых разработках направлены именно на это. Если мы понимаем, что можем упростить жизнь клиенту — мы это делаем.

- Немаловажно и приближающееся полноценное вступление в силу изменений микрофинансового рынка по направлению разделения МФО на два типа. Учитывая, что выдача займов через интернет будет доступна только микрофинансовым компаниям логично предположить, что вы будете получать именно такой статус? И измениться ли ваша деятельность, ведь в поправках есть и другие не менее важные нюансы?

- Да, мы несомненно будем получать статус МФК и планируем быть единственной МФК с опцией p2p на рынке России. За исключением ряда небольших системных доработок в кредитном конвейере, основанных на законодательных изменениях, деятельность нашей компании никак не изменится. Большая часть клиентов разницы не почувствуют. Все идет по плану.

- В завершении хотелось бы задать достаточно общий вопрос – какие основные цели и задачи поставлены на 2017 год, а также какие планы по развитию установлены в вашей компании?

В данный момент мы переживаем этап бурного роста и в этом году у нас одна ключевая задача — это значительное масштабирование кредитного портфеля.

Михаил Харитонов и Голованов Петр Сергеевич специально для ЗанимайОнлайн.ру