Агентство по рефинансированию микрозаймов: в среднем, клиенты рефинансируют по 5 займов

Российские микрофинансовые институты развиваются достаточно стремительно, внедряя дополнительные услуги для своих клиентов. Причем в их продуктовых линейках присутствует не только продажа партнерских продуктов или дополнительные функции сайтов, но и более актуальное предложение на текущий момент в условиях большой закредитованности населения. Речь идет о рефинансировании займов. Именно об этой услуге мы решили узнать более подробно в компании, которая предоставляет данную возможность с 2015 года, и на наши вопросы ответила Екатерина Саенко, Директор департамента по сопровождению микрозаймов МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов».

- Рефинансирование в банковском секторе в последний год набирает огромную популярность, но вы предоставляете данную услугу именно в качестве микрофинансовой организации (МФО), что в принципе не совсем стандартно для микрозаймов. Учитывая, что вы занимаетесь этим направлением с 2015 года, хотелось бы узнать о динамике спроса на рефинансирование займов со стороны россиян в вашей компании.

- Спрос на рефинансирование в 1 квартале 2017 года вырос на 25%. В 2015-2016 годах спрос на рефинансирование рос практически на 100% в год.

В 1 квартале 2017 года выросла средняя сумма рефинансирования до 120 000 рублей. На старте проекта в среднем рефинансировались займы на 100 000 рублей.

Суть рефинансирования: МФО «Агентство по рефинансированию микрозаймов» гасит все долги заемщика, а клиенту предлагает заключить новый кредитный договор на более приемлемых для него условиях. В результате размер ежемесячного платежа становится меньше, и у заемщиков появляется возможность своевременно вносить необходимую сумму.

В результате ставка по займу на рефинансирование снижается в несколько раз (до 10 раз!), срок может быть значительно увеличен (до 5 лет), и размер ежемесячного платежа становится посильным для заемщика.

- Было бы интересно узнать, а в чем основная разница, за исключением процентной ставки, в перекредитовании ссуд в банках и рефинансировании займов в вашей компании?

- Разницы как таковой нет. При рефинансировании пересматриваются условия кредитования: за счет увеличения срока снижается ежемесячный платеж. Наш продукт схож с банковским рефинансированием. Даже по периодичности платежей мы работаем как банк. Если МФО принимает платежи по займам от 2 до 4 раз в месяц, то наш платеж – ежемесячный.

Другое отличие – по сумме рефинансирования. Мы рефинансируем займы до 500 000 рублей, а банки могут рефинансировать существенно большие суммы.

- Основные преимущества рефинансирования - это возможность снижения ежемесячного платежа, уменьшение процентной ставки и объединение нескольких займов в один. И хотелось бы остановиться на последнем достоинстве – какое в основном количество займов объединяют в вашей компании, и существует ли какое-либо ограничение по данному параметру?

- Клиенты могут рефинансировать неограниченное количество микрозаймов, главное, чтобы общая сумма задолженности была от 20 000 до 500 000 рублей. В среднем, клиенты рефинансируют по 5 займов.

- А много ли тех, кто рефинансируют один займ? И какая в среднем разница получается по процентной ставке у таких клиентов, да и, если есть возможность приблизительно оценить, в общем у всех заемщиков?

- 5% клиентов рефинансируют один заем с целью уменьшения платежа по нему.

При предоставлении клиентом поручителя – физического лица, мы предлагаем самую низкую ставку 0,171 % в день (не более 62% годовых). При этом сторонние МФО предлагают краткосрочные займы существенно дороже.

При этом более 80 процентов обратившихся в компанию по вопросу рефинансирования имеют краткосрочные непогашенные займы.

- А насколько популярно рефинансирование так называемых «займов до зарплаты»? Ведь они оформляются на небольшую сумму и на короткий срок, но это же оказывается и некой «ловушкой», заставляя некоторых граждан оформлять все новые и новые подобные микрозаймы?

Безусловно, рефинансирование замов до зарплаты, краткосрочных и при этом очень дорогих, весьма востребовано в нашей компании. Мы наблюдаем постоянный рост спроса на наши услуги. Спрос на рефинансирование в 1 квартале 2017 года вырос на 25%.

- У вас на сайте указано, что для оформления услуги необходимы сканы или копии договоров с предыдущими кредиторами, то есть воспользоваться рефинансированием онлайн-займов не получиться, ведь в таких долговых обязательствах не используются договора, заключенные «на бумаге»?

- Да, предоставление сканов/фото договоров займов с кредиторами - обязательное условие в нашей компании. При рефинансировании микрозаймов денежные средства «на руки» клиенту не выдаются, а перечисляются на расчетные счета кредиторов. Поэтому нам необходимо удостовериться, что рефинансируемый заем/займы принадлежат именно нашему клиенту.

В каждой компании Заемщик в Личном кабинете может загрузить договор займа/оферту, и прислать нам. Также Клиент может обратиться в ближайший офис кредитора и запросить документы, в том числе и посредством электронной почты.

- Отдельно было бы интересно узнать вообще о формировании процентной ставки по рефинансированию в вашей компании. От чего она в основном зависит? От изначальной комиссии за использование заемных средств и их суммы, или существует скоринговая система, определяющая ставку индивидуально для каждого клиента на основе его платежеспособности, кредитной истории и т.п.?

- Мы работаем без скрытых схем, залогов, дополнительных комиссий, также отсутствуют штрафы за просрочку займа. Скоринговые мероприятия, проводимые нашими специалистами, дают понимание о кредитной нагрузке клиента, о его доходах/расходах, позволяют дать прогноз об исполнении кредитных обязательств клиентом в дальнейшем.

- Немаловажным моментом является качество обслуживания предыдущих и действующих долговых обязательств. Понятно, что это учитывается при рассмотрении заявки, но есть ли возможность рефинансировать у вас займы при наличии текущей просроченной задолженности?

- Наша задача - существенно снизить долговую нагрузку клиента и оптимизировать выплаты. Наши клиенты - это добросовестные заемщики. Довольно существенная часть из них имела проблемы с платежеспособностью, трудности в погашении задолженности, но никто не допускал просрочек свыше 1,5 месяцев.

- И все же, по вашему мнению, ваш продукт больше направлен на решение финансовых проблем, когда выплата действующих займов становиться практически непосильной, или вариантом создания более комфортных условий расчета, объединив все долги в один?

- Рефинансирование переводит долги заемщика из разряда «неподъемных» в категорию, как говориться «долги по карману». Мы предлагаем нашим клиентам оформить новый договор с пониженной процентной ставкой с оптимальными условиями выплат.

- Хотелось бы задать не совсем логичный вопрос, так как вы являетесь заинтересованным человеком, но все же, если отстраниться и учесть, что практически все МФО дают возможность пролонгировать займы, то все равно лучше обращаться за рефинансированием при непредвиденных финансовых сложностях, или стоит использовать услугу у своего кредитора, не переживая о возможном отказе или несвоевременном перечислении средств?

- Пролонгация займа у действующего кредитора не уменьшает сумму основного долга, а изменяет срок действия договора, при этом клиенту необходимо заплатить за каждый день пользования займом процент. Тем самым, он попадает в «замкнутый круг», т.к. задолженность, при погашении не уменьшается, а лишь увеличивается. Оптимальный способ – это оформить «рефинансирование», что позволит снизить расходы по ежемесячным платежам по займам, не испортить кредитную историю, позволит расходовать бюджет рационально.

А какие могут быть альтернативы рефинансированию? Продать что-то очень дорогое или заложить с ломбард (с огромной потерей в цене). Банкротство подойдет единицам (и оно тоже платное). Получается, что если занять на долгий срок у родственников или друзей без процентов крупную сумму нет возможности – то решение фактически одно – рефинансирование. Но если затягивать с решением, сильно просрочить платежи – то и в рефинансировании откажут, и тогда все станет совсем грустно. Все больше МФО (а мы с 2015 года) уже не работают с коллекторами, но идут сразу в суд, и 100% дел выигрывают.

- А можно ли у вас рефинансировать какие-либо другие кредитные продукты кроме займов, и при каких условиях?

- В большинстве случаев наша услуга актуальна для клиентов с действующими микрозаймами.

- Что же будет, если клиент перестанет платить по рефинансированному займу?

- Мы не развиваем собственный коллекшн. Мы одними из первых среди МФО отказались от внесудебного взыскания, т.е. от работы с коллекторами.

В случае наступления просрочки по выданным займам и непоступлении платежей мы обращаемся в суд. Мы обращаемся в суд при сроке просрочки от 60 до 90 дней. Количество судебных решений, вынесенных в пользу компании, достигает 100%. Возвратность выданных займов обеспечивается судебными приставами.

Сейчас развелось много мошенников, т.н. «раздолжнителей», предлагающих избавиться от долгов за скромное (или нескромное) вознаграждение. В реальности они ничем помочь не смогут, просто возьмут денег и сделают вид, что развили бурную деятельность. Просто у них нет никаких легальных оснований как-то списать или снизить долг или вообще повлиять на ситуацию.

Михаил Харитонов и Екатерина Саенко специально для ЗанимайОнлайн.ру