Русфинанс Банк: за стабилизацией кредитного рынка начнется рост автомобильного рынка

На данный момент автокредитование в России переживает достаточно сложный период. Хотя даже в такой ситуации банки настроены оптимистично. Тем более, для положительной тенденции есть предпосылки в виде статистических данных. Об этом и многом другом в работе с сегментом автокредитования нашему порталу рассказал Алексей Бородавин, начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования ООО «Русфинанс Банк».

- Хотелось бы начать с достаточно общего вопроса о состоянии автокредитования в России на данный момент. Какая динамика кредитного портфеля данного типа ссуд по сравнению с предыдущими периодами, например, с 2015 годом?

- Если говорить в цифрах, то продажи на автомобильном рынке 2016 года продолжают отставать от предыдущего года и в июне 2016 года составили 122 633 автомобилей, что на 12,5% (17 562 штук) меньше по сравнению с июнем 2015 года. При этом рынок автокредитов за первые 5 месяцев 2016 года составил 117,65 млрд.руб., что на 45% выше аналогичного периода 2015 года. Мы от месяца к месяцу набираем темп и подбираемся все ближе к показателям 2014 года, что вселяет уверенность и оптимизм во всех участников рынка. Я не удивлюсь, что в какой-то из месяцев 2016 года мы выйдем на объемные показатели 2014 года.

- У вас существует четыре разных программы автокредитования (на иностранные и отечественные авто, с пробегом и без). Какая из них пользуется большим спросом? То есть, какие автомобили чаще покупают в кредит россияне?

- Если говорить о программах ООО «Русфинанс Банк», то у нас их значительно больше. Мы сотрудничаем со многими брендами и предлагаем интересные условия кредитования для клиентов любого сегмента. Наши продажи зачастую отражают рынок, поэтому среди новых автомобилей самые покупаемые ВАЗ, Hyundai и KIA. Картина в БУ отражает рынок новых автомобилей с отставанием в 3-5 лет, поэтому в БУ у нас чаще остальных берут кредиты на ВАЗ, Chevrolet и KIA.

- Также вы являетесь участником государственной программы по субсидированию автокредитования. Пользуется ли спросом данная программа, и какая доля ваших заемщиков, получивших ссуду на приобретение машины, оформила займ именно по ней?

- Несомненно, государственная программа по субсидированию автокредитования пользуется популярностью среди россиян. Около 64,8% заемщиков ООО «Русфинанс Банк» приобретают автомобиль именно по ней.

- Опираясь на опубликованный Банком России среднерыночный показатель полной стоимости кредитов по автокредитованию на автомобили с пробегом более 1000 км больше, чем по ссудам наличными. Действительно ли, при желании приобрести подержанную машину в долг, лучше все-таки выбирать кредит наличными?

- Не всегда. Конечно, если мы говорим о кредитовании, которое предлагается в рамках зарплатных проектов, с пониженными ставками, то стоит задуматься. Но, как правило, при таком кредитовании имеются ограничения по сроку кредитования и сумме. И если нужна незначительная сумма, то лучше воспользоваться кредитом наличными.

Вторым немаловажным аспектом является то, какой автомобиль вы приобретаете. Основная часть игроков рынка кредитования, которая имеет значительный опыт, пришли к выводу, что чем «моложе» автомобиль, тем лучше платежная дисциплина. Возможно, это связано с тем, что такие автомобили берут прагматичные клиенты, которые считают деньги и не готовы переплачивать. А возможно, эти автомобили реже ломаются и клиенту проще планировать свой бюджет. Тем не менее, на рынке явно прослеживается ситуация, что чем старше автомобиль, тем дороже кредит на него, а большинство банков имеют ограничения по максимальному возрасту кредитуемых автомобилей.

Если говорить о нашем банке, то в рамках специальных программ с автопроизводителями у нас есть предложения, по которым ставка на подержанный автомобиль выше на 0,5%-1% по сравнению с предложением на новый автомобиль. Считаю, что это очень интересное предложение и нужно очень постараться, чтобы найти аналогичное предложение по кредитованию наличными.

- Немаловажным вопросом при автокредитовании является безопасность. Ведь достаточно много сообщений в СМИ о мошеннических действиях автосалонов. Например, суммы приобретения, на которую оформлялся кредит, оказывается значительно большей, чем заявлялось предварительно; фактическое отсутствие машины в салоне, на которую брался займ и т.п. В виду этого хотелось бы узнать о ваших партнерах – их надежности, количестве, расширении партнерской сети.

- ООО «Русфинанс Банк» сотрудничает более чем с 2 000 автодилеров и автосалонов по всей стране. Со многими из них мы работает более 10 лет. Почти все наши партнеры являются официальными дилерами, сотрудничество с которыми закреплено договорными обязательствами. Мы сами заинтересованы в прозрачности бизнеса партнера, так как отчасти выше обозначенные риски ложатся на банк. Поэтому надежность наших действующих партнеров высока. При заключении договора с новым партнером мы внимательно знакомимся с ним, его учредителями и только потом начинаем сотрудничество.

- Как указано на вашем сайте, вы работаете в направлении автокредитования не только с автосалонами, но и непосредственно с производителями автомобилей. Расскажите вкратце об этих программах и их преимуществах для заемщиков, по сравнению со стандартными ссудами на приобретение машины.

- Все верно, ООО «Русфинанс Банк» начал развивать сотрудничество с автопроизводителями в 2006 году и в настоящее время является лидером данного направления. Вряд ли кто из других банков сможет обеспечить качественный сервис одновременно по 21 бренду. Благодаря совместной работе с партнерами-производителями мы обеспечиваем и европейский уровень финансового сервиса для наших клиентов и привлекательные ценовые решения по приобретению автомобилей. Совместно с автопроизводителями мы разрабатываем специальные программы для наших заемщиков со сниженными процентными ставками, скидками, подарками и гибкими условиями кредитования.

- Если есть возможность, расскажите, пожалуйста, о среднестатистическом портрете заемщика, воспользовавшегося автокредитованием.

- Среднестатистический заёмщик – это мужчина в возрасте от 26-30 лет с высшим образованием, работающий в коммерческой организации на неруководящей должности.

- Некоторые посетители нашего портала, в связи с ухудшением финансового положения или просто из-за желания сменить машину, интересуются возможностью продажи кредитного авто. Можно ли это сделать по согласованию с банком, и идете ли вы навстречу своим заемщикам в подобной ситуации? Также интересно было бы узнать – есть ли такие клиенты у вас, и сколько их?

- В ООО «Русфинанс Банк» всегда заботится о лояльности своих клиентов, в какой бы жизненной ситуации они не оказались. Нашими процедурами предусмотрен данный вариант, причем на разных стадиях. Поэтому когда клиенты обращаются, мы наравне с ним заинтересованы в том, чтобы найти оптимальное решение, которое позволит всем выйти из ситуации с наименьшими потерями. Обращений подобного рода у нас немного, так как это крайняя мера, и мы стараемся решить вопросы, прибегая к более простым инструментам, например реструктуризация.

- У вас можно подать заявку на автокредит через интернет. Насколько популярен данный вариант обращения к вам, учитывая, что этот тип займов предусматривает необходимость предварительного ознакомления с приобретаемым товаром, как говорится: необходимо «пощупать машину»?

- Данный канал набирает популярность. Нахождение на дистанции от товара ему не мешает. Люди все больше привыкают к дистанционным услугам, которые экономят им время. Учитывая, что приобретение автомобиля через интернет (клиент только приезжает в салон, чтобы забрать уже купленный автомобиль) хорошо развито в европейских странах, думаю, у данного канала хорошие перспективы. По крайней мере, мы ведем работу в данном направлении, но пока это касается в большей степени получения заявок.

- Для многих россиян, которые оформляют автокредит, одной из значимых проблем является оформление обязательной страховки КАСКО. Не у всех хватает средств для ее полной оплаты. Можно ли у вас оформить кредит на нее, параллельно с получением займа на приобретение авто? Много ли таких заемщиков у вас?

- ООО «Русфинанс Банк» предоставляет своим клиентам возможность включение страховых премий по страхованию КАСКО в сумму кредита на первый календарный год или на весь срок кредитного договора. Данное предложение пользуется спросом, и около 67% заемщиков ООО «Русфинанс Банк» в 2016 году оформили страховку КАСКО в кредит.

- Вероятнее всего, у вас не останавливается работа по направлению акций в автокредитовании. Не могли бы вы немного рассказать, приоткрыв занавес, о грядущих интересных предложениях для тех, кто собирается взять целевую ссуду на покупку авто?

- Не хотелось бы говорить о разработках, пока они «не увидела свет». Можете считать это суеверием. Лучше я расскажу о последней новинке, которую мы совместно с автопроизводителем запустили в тираж. Речь идет о кредитной программе «Hyundai СТАРТ». Программа уникальна своим выгодным предложением по приобретению в кредит автомобилей Hyundai. В рамках данной программы клиентам предлагается кредит со сниженным ежемесячным платежом в сравнении со стандартными кредитными программами. Программа запущена на базе продукта с остаточным платежом. Размер остаточного платежа составляет  45% от первоначальной стоимости автомобиля. Первоначальный взнос от 30%, срок кредита 36 месяцев со ставкой от 8,9% и гарантия остаточного платежа со стороны Банка в размере 45% от стоимости автомобиля являются отличительными преимуществами программы.

Гарантированная остаточная стоимость – это 2-кратное снижение ежемесячного платежа и защита от падения цен на рынке. Она фиксируется в договоре в момент оформления автомобиля в кредит, и в конце срока кредита клиент по своему выбору вправе выбрать один из следующих вариантов:

1. Продать автомобиль дилеру.

2. Погасить кредит за счет собственных средств.

3. Пролонгировать кредит.

4. Воспользоваться гарантией Банка.

- В конце хотелось бы услышать ваше мнение по перспективам автокредитования в России. Например, по вашему мнению, будет ли увеличиваться кредитный портфель или наоборот уменьшаться, какую динамику просрочки стоит ожидать, изменятся ли требования к клиентам и т.п.? И почему?

- Отчасти мы уже затронули эту тему в предыдущих ответах. Мы настроены позитивно, ситуация на рынке стабилизировалась, панические настроения уходят на задний план. А главное, люди перестали ждать худшего и продолжили жить. И мы видим подтверждение этого в количестве клиентов, которое увеличивается от месяца к месяцу. Позитивные изменения положительно скажутся и на доле просроченных кредитов, так как ситуация обострялась на фоне значительного снижения портфеля, вследствие того, что у многих он амортизировался объемами, которые были больше, чем новые выдачи, и  как результат доля просрочки росла в процентном выражении при неизменном объемном показателе. Сейчас многие начинают проходить отметки, после которых новые привлечения сохраняют размер портфеля или начинают его увеличивать.

Надеюсь, что за стабилизацией кредитного рынка, начнется процесс роста автомобильного рынка. И через 1-2 года мы будем обращаться к 2015 году, чтобы сравнить прирост в продажах как на рынке авто и не более того.

Михаил Харитонов и Алексей Бородавин специально для ЗанимайОнлайн.ру