Робот Займер: студенты - та аудитория, на которую нужно делать ставку в повышении финансовой грамотности

Финансовая грамотность населения – один из важных социальных аспектов любого государства. К сожалению, среднестатистические показатели многочисленных исследований свидетельствуют о низком уровне знаний россиян в правильном планировании собственного бюджета и его использовании, а также применении финансовых продуктов профильных коммерческих структур в своей повседневной жизни. Этот факт привел к естественной реакции не только государственных органов, но и участников финансового рынка, которые разработали собственные программы по повышению грамотности населения в данном направлении. Поэтому спустя год работы специальной функции по повышению финансовой грамотности сервиса онлайн-займов «Робот Займер» мы решили поинтересоваться о достигнутых успехах и фактическом положении дел в этом направлении у его генерального директора Сергея Седова.

- Начать хотелось бы с наиболее общего вопроса темы нашего интервью – на каком уровне вы оцениваете финансовую грамотность россиян на данный момент, и почему именно так?

- Сегодня уровень финансовой грамотности населения нашей страны по-прежнему находится на уровне ниже среднего. Относительно грамотными в денежных вопросах можно считать примерно 20-30% россиян.  Помимо недостатка знаний у граждан наблюдается отсутствие доверия к финансовым институтам страны - около четверти жителей страны не доверяют банкам, при этом 2/3 россиян не знают, что такое процентная ставка.

Ситуация улучшается, но достаточно медленно. Повышение финансовой грамотности - очень сложный, трудозатратный и долгий процесс. Да, надо отдать должное властям, они делают многое, чтобы повысить грамотность населения в финансовых вопросах, и это верный путь в том числе к улучшению экономической ситуации в стране. И те усилия, которые предпринимает Центробанк, Минфин, финансовые компании и образовательные учреждения, должны оказать должное действие в перспективе 2-3 лет.

- Учитывая, что вы работаете на микрофинансовом рынке уже достаточно давно, вероятнее всего, можете оценить динамику грамотности населения в вопросах кредитования. По вашему мнению увеличивается ли она, стагнирует или вообще уменьшается?

- К сожалению, повышение финансовой грамотности по всей стране - процесс долгий, и с 2008 года существенных улучшений или ухудшений ситуации не наблюдается. Люди, конечно, в неблагополучные для экономики страны периоды предпринимают больше мер, чтобы обеспечить максимум нужд при снижении своего уровня покупательской способности и росте цен, инфляции и других факторах влияния. При этом, понимая непредсказуемость экономической ситуации, граждане начинают заботиться о том, чтобы их сбережения не только «работали», принося доход, но и при этом были бы гарантированно защищены, например, от инфляции. И все это имеет свое влияние. Но заемщики, в целом, испытывают острый недостаток знаний в области планирования бюджета, расходов и доходов и, как бы это не было грустно, в большинстве своем не стремятся к исправлению ситуации.  

- Если рассматривать финансовую грамотность в направлении кредитования, то какие в основном проблемы испытывают россияне в данном вопросе? Например, неумение планировать свой бюджет, неправильный подход к использованию заемных средств, отсутствие знаний в законодательных нормах и в взаимоотношениях с коммерческими структурами и т.п.

- Все перечисленные явления имеют место быть в различных ситуациях. Наши сограждане относительно неплохо осведомлены о финансовых продуктах современного рынка, но имеют место быть многие предрассудки и домыслы, а планированием личного бюджета, расходов и доходов на несколько месяцев вперед занимаются менее половины россиян.

Самое же главное здесь то, что многие заемщики не понимают значимости кредитного договора, его юридического веса и описанных в нем условий кредитования - заемщики в 65-75% случаев подписывают, не читая его или читая отдельные пункты. Однако таких теперь становится меньше, а в противовес образуется значительная часть тех, кто из категории «непонимающих» перешел в категорию «интересующихся». Я имею в виду, что все больше граждан при решении каких-либо вопросов обслуживания договора займа пробуют изучать законодательство самостоятельно и использовать информацию на практике. Это особенно характерно для решения вопросов задолженности в свете вступления в силу «антиколлекторского» закона. Самообразование в юридической сфере россиянам даётся с переменным успехом, поэтому очень часто кредиторам приходится ликвидировать пробелы в знаниях, растолковывая законодательные акты обращающимся заемщикам.

- А насколько важна финансовая грамотность кредиторов? Например, в том же детальном расчете финансовых возможностей клиента для дальнейшего погашения долга. Ведь последствия появлении просрочки будут не только для заемщика.

- Эффективный игрок рынка кредитования априори имеет высокий уровень финансовой грамотности. В противном случае - это кредитор-«однодневка».

Под кредитором подразумевается целая команда, работа которой выстраивается так, что определенные риски, связанные с выдачей займа тому или иному сегменту заемщиков, обычно заложены в скоринговые модели и система или сотрудники, оценивая клиента, ориентируются на определенные правила и действия по анализу заявок, позволяющие максимально уменьшить риски по росту должников компании.

Кроме того, когда кредит или займ берет человек, не умеющий грамотно распоряжаться бюджетом, риск просрочки или даже невозврата становится высоким. Если таких клиентов большинство, то финансовый институт рискует стать не прибыльным. К слову, это подтверждают и данные экспертов: при том, что население на 25-30% меньше доверяют кредитным организациям, последние тоже не отстают, снизив свое доверие к населению также на четверть. Сегодня как банкам, так и МФО нужен благонадежный заемщик, точно знающий в какой срок и какими суммами будут возвращены денежные средства.

- Ваша компания фактически участвует в повышении финансовой грамотности населения, в частности, используя профильную функцию «Центр финансовой грамотности». Данная функция работает у вас уже более года, и первым делом хотелось бы узнать, какое количество посетителей вашего сервиса воспользовалась этим инструментом, и какая динамика спроса на него?

- «Центр финансовой грамотности» - проект, который находится на стадии развития. Его ресурсами каждый месяц пользуется различное количество россиян. В среднем - 150 человек, но спрос его неравномерен по непонятным нам причинам.

- Вероятнее всего у вас существует какая-то статистика по качеству прохождения всех трех существующих на данный момент курсов?

- Всего за 2016 год мы получили порядка 3 тысяч ответов на вопросы Центра финансовой грамотности. Пользователи продемонстрировали достаточно высокую компетентность в понимании финансовых вопросов: общая доля правильных ответов составила 76%. Ежемесячный диапазон колеблется от 52% (сентябрь) до 92% (март).

Вопросами, на которые дано большинство правильных ответов, стали: «Как ознакомиться со своей кредитной историей?», «Что вправе сделать МФО при неуплате долга по договору займа?», «Чем может обернуться просрочка платежей по кредиту или займу?», «Для чего нужны скоринг-системы?», «Что лучше подходит для небольшого, но срочного ремонта автомобиля?». Таким образом, базовые основы микрофинансирования являются наиболее доступными для понимания клиентов.

Напротив, наибольшие сложности доставили посетителям вопросы: «На какие цели финансовые организации могут выдать целевой займ?», «Что такое финансы?», «Какое действие с деньгами не является финансовыми отношениями?», «Что нужно, чтобы получить займ онлайн за границей?», «С какого момента начинает действовать договор займа?».

Таким образом, большинство проблемных вопросов носят слабо выраженный практический характер. Между тем, в объективно более сложных (и без прямых подсказок в тексте уроков) но, в то же время, более «жизненных» вопросах пользователи чувствуют себя гораздо увереннее.

- Планируется ли дальнейшее развитие функции «Центр финансовой грамотности», и в каком плане это будет происходить?

- Да, мы планируем развивать Центр финансовой грамотности. На первой стадии развития Центра финансовой грамотности мы сосредоточились на базовых понятиях финансовой сферы и микрокредитовании, поскольку сервис «Робот Займер» является представителем именно этого рынка. В перспективе будем охватывать все новые сферы большого мира под названием «Финансы», рассматривать нюансы кредитования, затрагивать наиболее «проблемные» зоны. Соответственно будет увеличена как теоретическая, так и практическая часть курсов.

- Каким бы удобным инструментом не была ваша функция «Центр финансовой грамотности», но она все равно дает исключительно теоретические знания. По вашему мнению, теории достаточно в данном направлении, чтобы на практике не совершать ошибок, или все же без «проб и ошибок» даже в финансовых вопросах обойтись невозможно?

- Безусловно, уровень личной финансовой грамотности зависит от практики, индивидуального жизненного опыта. Теории недостаточно для того, чтобы не совершать ошибок в финансовом поведении. Но совершенствоваться надо непрерывно, и начать желательно с теории: если нет понимания основ происходящего в современной экономики, невозможно будет сделать правильные выводы в конкретных ситуациях. Большинство типичных ситуаций, связанных с решением финансовых вопросов, в которые попадает россиянин, уже описаны экспертами именно в теории, в виде советов и чужого опыта. Ими нужно пользоваться, иначе действительно остается только путь проб и ошибок, который довольно сложен.

- В завершении хотелось бы чтобы вы как участник финансового рынка оценили усилия других, в том числе и государственных структур, по повышению финансовой грамотности россиян. Возможно, какие-то определенные направления, на ваш взгляд, стоит выделить в особенности, а какие-то не имеют достаточного эффекта?

- Сегодня государственные меры, направленные на повышение уровня финансовой грамотности, чаще всего делятся на 3 вида в зависимости от возраста аудитории. Это школьники, студенты и зрелые люди. Например, для первых ввели новый школьный предмет, и кураторы этого проекта отмечают, что школьники изучают новую дисциплину с желанием. Однако результаты этой образовательной меры мы сможем оценить не ранее, чем через лет 5-8, когда школьники достигнут студенческого возраста и получат возможность самостоятельно распоряжаться собственноручно заработанными деньгами. По этой же причине, мы считаем, что студенчество - это именно та аудитория, на которую государству нужно делать ставку, проводя подобные образовательные программы. Студенты достаточно легко анализируют данные, и могут использовать свои теоретические выводы на практике, что закрепит знания. Кроме того, студенты - это та «почва» для финансовой информации, которая даст самые быстрые результаты.

Что же касается «возрастной» аудитории, то они, как правило, предпочитают самостоятельно изучать интересующие их вопросы либо в интернете, либо с помощью тематических брошюр. Уровень занятости им вряд ли позволит эффективно усваивать какие-либо курсы лекций или уроков.

Михаил Харитонов и Сергей Седов специально для ЗанимайОнлайн.ру