Процентные ставки по вкладам, что происходит?

За первое полугодие 2015 года наметился тренд на снижение процентных ставок по вкладам, как вы считаете ставки по вкладам продолжат свое снижение или зафиксируются на этом уровне?

Уменьшение процентных ставок по вкладам, которое мы наблюдаем в течение первого полугодия 2015 года – результат действий регулятора по снижению ключевой ставки. Сейчас можно сказать, что наметилась некая стабилизация ситуации, и в данных условиях каких-либо резких изменений мы не прогнозируем. Окончательно процентные ставки зафиксируются тогда, когда будут стабильные основные макроэкономические показатели, и минимизируются риски резких колебаний и потрясений на финансовых и валютных рынках. 

Считаете ли вы, что выгоднее сделать бивалютный вклад, как бы вы посоветовали разделить накопление?

Бивалютные или мультивалютные вклады - достаточно выгодный и эффективный инструмент управления собственными средствами. Вкладчики самостоятельно изменяют параметры депозита, конвертируя из одной валюты в другую, в зависимости от своих потребностей и видения ситуации на валютном рынке. В условиях резких изменений это позволяет переводить свои сбережения в более стабильную или растущую валюту. Первоначальное соотношение валют во вкладе чаще всего определяется фактическим наличием их у вкладчика, оптимальным считается примерно равное. Опять же, влияние оказывает и текущая экономическая ситуация. Например, если начался рост курса иностранной валюты, и прогнозируется его дальнейшее увеличение, то логичнее обменять рубли в валюту и отдать ей большую процентную часть во вкладе.    

Мы заметили, что банки все реже стали проводить сезонные предложения, с чем это связанно?

Появление на рынке банковских услуг большого количества сезонных предложений и коротких вкладов было обусловлено динамично меняющейся ставкой. С января 2015 года ЦБ начал планомерное плавное понижение ключевой ставки после ее резкого роста в декабре 2014. В условиях снижающейся ставки перед банками встала задача – как и на каких условиях привлекать депозиты. Предлагая высокую ставку можно получить больше клиентов, но насколько будет готов банк выплатить доход вкладчику за год, если за это время ставка упадет на 5-6% ? В этой ситуации сезонные предложения стали адекватным решением.

Но это решение могло быть только временным, т.к. банковский бизнес не может жить только деньгами, размещенными на короткие сроки. Это сильно ограничивает банки в возможностях кредитования и осуществления даже среднесрочного планирования. С постепенной стабилизацией значения ключевой ставки количество сезонных предложение начало уменьшаться. Банки возвращаются в более долгосрочные стратегии, когда депозиты привлекаются на год-два и увеличивают ресурсную базу, позволяя развиваться и осуществлять свою деятельность с наибольшей эффективностью.

Какая вероятность того что вкладчики, открывшие вклад под высокую процентную ставку в конце 2014 года в начале 2015 года, столкнуться с трудностями? Несколько банков уже ввели запрет на пополнение, чего еще можно ожидать вкладчику?

Запрет на пополнение вклада – самая радикальная мера, которую себе могут позволить банки, что-то большее ограничено условиями договора и законодательства. Поэтому введения еще каких-либо мер маловероятно. Трудности могут возникнуть, если вкладов с высокой ставкой было привлечено слишком много, а в дальнейшем – уже по сниженным ставкам – активность спала. Тогда у банков может не оказаться достаточно ресурсов для выплаты вкладов и высоких доходов по ним. Конечно, это зависит еще и от того, как в этот период банк осуществлял кредитование – проценты по кредитам могут быть достаточным источником средств для выплат.

Михаил Харитонов и Москович Раиса "Миллениум Банк" (ЗАО) специально для ЗанимайОнлайн.ру