Банк ТКБ: Ипотечное кредитование будет оставаться драйвером банковской розницы

Единственным типом кредитования физических лиц, который показывает стабильный рост в России, остается ипотека. Удивительным данный факт назвать достаточно сложно, так как решение проблемы с жилплощадью является одним из важнейших вопросов для любого человека. Поэтому сегодня мы решили поинтересоваться у Вадима Пахаленко, директора Дирекции ипотечного кредитования Банка ТКБ, о текущем состоянии российского рынка ипотеки, популярности разнообразных программ данного типа кредитования, а также его перспективах на ближайшее время.

- Недавно рейтинговое агентство  RAEX («Эксперт РА») опубликовало статистику итогов работы банков в направлении ипотечного кредитования за первое полугодие 2016 года. Согласно этим данным, на первый взгляд, рынок ипотечного кредитования возвращается на прежний уровень, например, начала 2014 года. Так ли это, и какая вообще сейчас ситуация с ипотекой?

- По итогам первого полугодия 2016 г. по сравнению с тем же периодом прошлого года ипотека продемонстрировала заметный рост - количество выданных кредитов увеличилось на 40%. В первую очередь это стало возможным благодаря действующей программе государственной поддержки. Во-вторых, для банков ипотека еще продолжительное время будет оставаться одним из основных драйверов розничного бизнеса, поэтому сейчас они активно борются за клиента и предлагают выгодные условия и очень конкурентные ставки.

- Согласно той же статистике ваш банк, так же как и в прошлом году, остался в ТОП-10 кредитных организаций по объему ипотечного портфеля. За счет чего вам удается конкурировать на рынке с государственными и более крупными банками?

- В нашем банке ипотека является ключевым продуктом розничного бизнеса, развитию которого уделяется приоритетное внимание. Это наш флагман, наше стратегическое направление - порядка 80% розничного портфеля банка сегодня представляет именно ипотека. Могу отметить, что на массовом рынке ТКБ представил этот продукт только в 2011 году, после чего достаточно быстро вошел сначала в ТОП-15, а потом и в ТОП-10 банков по объему выдачи.

Клиенту мы интересны в первую очередь широкой линейкой предложений, которую можно смело назвать одной из самых полных на сегодняшнем рынке. Наши программы «закрывают» практически все потребности клиентов в данном секторе. Мы кредитуем покупку новостроек и вторички, целых квартир и отдельных комнат, домов, таунхаусов, жилой и коммерческой площади и так далее. Обращаясь в ТКБ со стандартными документами, которые запрашивает любой банк, клиент вряд ли уйдет от нас потому, что мы не смогли подобрать ему подходящий вариант. ТКБ является одним из активных участников программы господдержки, у нас регулярно проходят специальные акции с особенно выгодными и интересными условиями. При этом мы всегда готовы рассматривать нестандартные ситуации и «в ручном режиме» подбирать возможные решения. Если почитать отзывы наших клиентов, именно гибкий подход и высокий уровень индивидуального внимания очень часто называются нашими конкурентными преимуществами. Большинство крупных банков такой подход не обеспечивают.

Наконец, мы очень серьезно относимся к вопросам сервиса. Для комфорта клиентов у нас действует собственный ипотечный центр в Москве, а в других городах есть сотрудники, которые отвечают именно за ипотеку. Также у банка есть круглосуточный контакт-центр, где можно получить исчерпывающую консультацию. Предварительную заявку можно оставить и на сайте банка - средняя скорость ответа обычно не превышает 30 минут.

- Многие эксперты утверждают, что наибольшее влияние на стабилизацию ипотечного кредитования имеет государственная поддержка. Действительно ли это так, и кредитование на приобретение недвижимости с господдержкой настолько популярно среди ваших клиентов?

- Да, это действительно так. Программа господдержки значительно поддерживает рынок ипотеки и успешно решает возложенную на нее основную задачу. Напомню, что изначально ее главной целью было поддержать бесперебойную работу строительного рынка на фоне острых кризисных явлений и снижения покупательной способности населения. Одновременно удалось поддержать рынок недвижимости и банковский рынок, а также еще многие отрасли экономики, ведь одно рабочее место в строительстве обеспечивает еще семь в связанных направлениях. В целом по рынку на ипотеку с господдержкой сейчас приходится до 40%, при этом в отдельных банках эта цифра достигает 90%.

- В вашем банке можно оформить ипотеку практически на любой тип жилой и коммерческой недвижимости, но хотелось бы узнать, какой рынок пользуется большей популярностью среди россиян при оформлении кредита на квартиру – вторичный или новостройки? И почему россияне выбирают данную недвижимость, по вашему мнению?

- Распределение примерно следующее: 40% приходится на первичный рынок, 50% - на вторичный, еще 10% - это залоговая (под залог уже имеющейся недвижимости) и коммерческая недвижимость. Как-либо унифицировать выбор клиентов довольно сложно, потому что в каждой ситуации есть свои определяющие факторы: стоимость, сроки, география и пр. Первичное жилье, особенно на этапе строительства, может быть выгоднее в плане цены, а те, кому важнее сроки, выбирают вторичный рынок. Но это не единственные показатели.

- Из всех ваших предложений достаточно сильно выделяется программа «8-8-8», по которой уровень процентной ставки составляет от 8% годовых. Не могли бы вы вкратце рассказать о ней, и насколько она популярна?

- «8-8-8» - это акционное спецпредложение ТКБ на приобретение квартир в жилом комплексе «Успенский квартал» в Одинцовском районе Московской области. Это действительно одно из самых выгодных наших предложений. «Успенский квартал» - поселок, построенный совсем недавно, и в настоящее время там активно развивается инфраструктура. У нас есть возможность предложить нашим клиентам сегодня приобрести квартиры, которые завтра будут стоить существенно дороже, на наиболее интересных условиях.

- По этой программе можно выделить также и достаточно низкий уровень минимального первоначального взноса – от 8%, который значительно меньше среднестатистического в России. Не планируете ли вы в ближайшее время запустить программу ипотечного кредитования вообще без первоначального взноса?

- Нет, мы не планируем такую программу. На наш взгляд, это слишком большие риски, как для клиентов, так и для банков. С одной стороны, банки в такой ситуации защищены залогом – самой квартирой, но реализация залогов не является их непосредственной деятельностью, и они вовсе не заинтересованы этим заниматься. Что касается клиентов, то ипотека – это всерьез и надолго, она требует определенной финансовой дисциплины, умения правильно планировать и пр. Кроме того, наличие первоначального взноса позволяет получить более выгодные условия и ставки.

- А много ли ваших заемщиков используют материнский капитал в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки, и какую недвижимость в основном приобретают посредством данной программы?

- Ипотеку с использование материнского капитала оформляют от 3 до 5% наших клиентов. Это в равных пропорциях первичное и вторичное жилье – кому что удобно. Со стороны банка никаких ограничений в этом отношении нет.

- Также было бы интересно узнать о кредитах под залог жилой недвижимости в вашем банке. Пользуются ли они спросом, и на какие цели в основном его оформляют? На покупку дополнительного жилья, ремонт, благоустройство?

- За 8 месяцев этого года выдача этих кредитов составила 6%, и оформляются они как раз на перечисленные выше цели – ремонт, благоустройство, покупка дополнительного жилья.

- А насколько сейчас популярна в вашем банке программа коммерческой ипотеки? Ведь нынешняя финансовая ситуация в стране не способствует расширению, тем более за счет основных фондов, предпринимательской деятельности.

- Как я уже отмечал раньше, нам важно обеспечить нашим клиентам максимально широкий выбор предложений, поэтому программа коммерческой ипотеки у нас также представлена. Несмотря на экономическую ситуацию, она находит своих клиентов.

- Интересно было бы узнать, какой портрет вашего среднестатистического заемщика по ипотечному кредитованию на приобретение жилой недвижимости?

- Наши клиенты представляют достаточно широкую аудиторию во всех 20 регионах присутствия банка. Мужчин чуть больше - 54% против 46% женщин. Если говорить про средний возраст всех клиентов, то почти половине из них от 30 до 40 лет, хотя общий разброс гораздо шире и составляет от 21 до 75 лет. 30% заемщиков проживают в Москве и Московской области, а 70% – в регионах. Более 45% всех клиентов вносят первоначальный взнос в размере половины стоимости приобретаемого жилья. 63% заемщиков имеют высшее образование, 26% - среднее, 5% - два и более высших. 56% клиентов находятся в официальном браке.

И в заключение один забавный факт. Анализируя базу данных по дате рождения, мы в шутку посмотрели, как распределяются наши клиенты по знакам зодиака. Больше всего среди них представлены близнецы - их 10%, а меньше всего – стрельцы, которых 7%.

- На вашем сайте присутствует такая функция, как оформление онлайн-заявки на ипотеку. Насколько она популярна среди ваших клиентов, и каким образом происходит принятие решения и оформления кредита при удаленном обращении? Ведь для ипотеки такой вариант не совсем стандартный.

- Онлайн-заявка призвана помочь клиенту максимально легко получить быструю и эффективную консультацию. Для ее заполнения он предоставляет только желаемые параметры кредита (регион покупки, тип недвижимости, сумма, срок) и свои контактные данные. После этого он получает звонок от консультанта, который на основании уже предоставленной информации задает дальнейшие вопросы, информирует о необходимых документах, назначает время встречи и пр.

- В завершении хотелось бы узнать, какие у вас ожидания в направлении ипотечного кредитования по итогам текущего года, и его перспективы на 2017 год?

- Ипотечное кредитование будет оставаться драйвером банковской розницы еще продолжительное время. Потребность в приобретении недвижимости в нашей стране сохраняется на очень высоком уровне, поэтому присутствует достаточно высокий объективный спрос. По подсчетам экспертов, годовая выдача может достигнуть 1,45 трлн рублей.

В 2017 году можно прогнозировать дальнейший рост ипотеки на уровне 10-15 % к результатам 2016 года при отсутствии серьезных внешних шоков и в случае, если существующие сегодня экономические предпосылки будут сохраняться.

Михаил Харитонов и Вадим Пахаленко специально для ЗанимайОнлайн.ру