Для нас не самоцель выдать кредит под максимальную ставку, нам важно удовлетворить потребность, предложив клиенту привлекательные условия

Российский банковский сектор в последние пару лет переживал невероятно сложный период во всех направлениях своей деятельности. Важным моментом, в частности по направлению кредитов наличными, стала смена приоритетов коммерческих структур – они отошли от массового наращивания кредитного портфеля к улучшению его качества. Такой подход сыграл на руку в первую очередь самим россиянам. Ведь теперь банки борются за надежного клиента, стремясь предложить максимально выгодные условий займа. Именно об этом, и о других сопутствующих нюансах мы решили поинтересоваться у Дмитрия Курганова, директора департамента по развитию кредитных банковских продуктов «Ренессанс Кредит».

- По данным Центрального банка Российской Федерации, среднерыночные значения полной стоимости кредитов (ПСК) наличными на протяжении практически всего прошлого года снижались. В чем, по вашему мнению, причина подобной тенденции?

- Действительно, на протяжении всего 2016 года среднерыночные значения ПСК снижались по всем видам займов, за исключением кредитных карт, где динамика была разнонаправленной. Для нас это было особенно заметно в целевом кредитовании в основных наших чеках и сроках. Снижению уровня кредитных ставок послужили следующие факторы. Во-первых, это понижение Центральным Банком ключевой ставки – за год она уменьшилась на один процентный пункт и сейчас составляет 10% годовых. Во-вторых, значительно улучшается качество клиентского потока. Это позволяет банкам предлагать заемщикам более выгодные условия оформления займов. В-третьих, кредитные организации активно конкурируют друг с другом за лучших клиентов, стараясь привлечь их к себе на обслуживание в том числе более низкими процентами по кредитам.

Еще одной причиной уменьшения общего уровня ставок можно назвать активную работу банков с существующим портфелем заемщиков. Поскольку в этом случае оценка риска строится иначе, кредитные организации могут себе позволить предложить своим текущим клиентам более выгодные условия. Таким образом, все перечисленные факторы в совокупности способствовали тому, что уровень ставок по кредитам за прошедший год заметно снизился.

- А стоит ли, по вашему мнению, ожидать подобной тенденции и в 2017 году? Или все же есть свой предел минимальной переплаты, которую банки могут позволить установить?

- На мой взгляд, эта тенденция сохранится. Мы продолжим наблюдать снижение ставок по кредитам наличными, но, скорее всего, оно будет незначительным и составит один-два процентных пункта. При этом вряд ли такую же динамику покажут кредитные карты. В этом сегменте, полагаю, ставки останутся на текущем уровне или даже покажут небольшое увеличение.

Что касается предела минимальной переплаты, то да, теоретически он есть и формируется из таких компонентов, как ставка привлечения – то, за сколько мы «покупаем» деньги, операционные расходы, риски, маржа. Но фактически это изменчивая величина, не говоря уже о том, что для различных банков она абсолютно разная.

- Понятно, что по сравнению с предыдущими годами кредиты наличными стали более доступны населению в плане стоимости. А в направлении требований происходят какие-либо изменения, например, более лояльный подход к необходимому комплекту документов, кредитной истории, платежеспособности, возрасту и т.п.? Или все же на данный момент приоритетом остается качество кредитного портфеля, и изменений в ближайшее время ожидать не стоит?

- Качество портфеля остается для банков основополагающим. Поэтому консервативный подход к оценке заемщиков сохранится. Вместе с тем мы не видим, чтобы клиенты испытывали какие-либо трудности, предоставляя дополнительную информацию о себе при оформлении кредита. Более того, отмечу, что заемщики сами стремятся принести больше документов, понимая, что это дает им возможность получить выгодное предложение: может быть ставка будет поменьше или сумма побольше.

Скорее всего, в скором будущем мы полностью уйдем в дистанционную сферу в плане оформления и выдачи займов. Однако вряд ли мы когда-либо откажемся от возможности подтверждать или оценивать платежеспособность гражданина, основываясь на данных из бюро кредитных историй. Могут меняться какие-то менее важные пункты: например, сейчас мы корректируем требования в части обязательного наличия стационарных телефонов, потому что считаем, что это уже пережиток прошлого, все переходят на мобильные телефоны. Но требования к качеству кредитной истории, уровню платежеспособности по-прежнему будут играть первостепенную роль.

- Непосредственно в вашем банке существует четыре программы по кредитам наличными, которые фактически соответствуют финансовым потребностям отдельных сегментов заемщиков. Какие из этих программ самые популярные, и, как вы думаете, почему?

- Самой популярной программой кредитования среди наших клиентов является «Больше документов – ниже ставка». Это говорит о том, что люди стали более финансово образованными, и необходимость предоставить дополнительные сведения, на основании которых банк может провести более качественную оценку заемщика, их абсолютно не смущает. Клиенты готовы приносить большое количество документов для того, чтобы получать выгодные кредитные продукты. Мы, в свою очередь, с радостью предоставляем им эту возможность. Для нас не самоцель выдать кредит под какую-то максимальную ставку, нам важно полностью удовлетворить потребность, предложив клиенту привлекательные условия оформления займа.

Кроме программы «Больше документов – ниже ставка», в нашей линейке еще три кредитных продукта. Для тех, кому срочно понадобились средства, подойдет кредит «На срочные цели», который можно оформить всего по двум документам. Заемщикам, достигшим пенсионного возраста, наш банк предлагает специальный кредит «Пенсионерам». Постоянные клиенты могут получить лучшую ставку и предварительное одобрение, воспользовавшись кредитом «Для клиентов банка».

- А какая вообще в вашем банке на данный момент ситуация с кредитами наличными? Динамикой выдач новых займов, средним чеком, уровнем просрочки и т.п.

- По итогам 2016 года портфель кредитов наличными нашего банка увеличился на 12%, в то время как сегмент в целом сократился на 6%. Если говорить о выдачах, мы показываем из месяца в месяц положительную динамику и растем вместе с рынком. Средний чек немного увеличился. Это связано с тем, что, предоставляя о себе дополнительную информацию, заемщики получают от нас и более привлекательные предложения по суммам. Напомню, что в нашем банке клиенты могут рассчитывать на кредит в размере до 500 тыс. рублей, и это займ без обеспечения. Что касается просрочки, она стабильно снижается. Старые клиенты, которые не могли исправно по тем или иным причинам исполнять обязательства, практически вышли из портфеля, а новые клиенты уже совершенно другого, более высокого качества. Кроме того, мы методично и успешно работаем над повышением эффективности сбора просроченной задолженности.

- Было бы еще интересно узнать о ваших планах. Думаете о расширении кредитных программ по выдаче наличных средств, или все же вы больше придерживаетесь того, что вашей продуктовой линейки вполне достаточно для удовлетворения потребностей заемщиков?

- Мы всегда стараемся максимально быстро реагировать на происходящие на рынке изменения и в зависимости от ситуации предлагаем нашим клиентам те или иные продукты. Что касается непосредственно развития линейки, то да, банк, безусловно, будет рассматривать, тестировать и внедрять новые варианты программ кредитования, которые позволят максимально удовлетворить потребности новых и существующих клиентов, причем как в своей собственной географии присутствия, так и в канале партнерских сетей.

- Насколько популярен вариант оформления заявки на кредит наличными в вашем банке через интернет?

- Для нашего банка интернет – важный канал привлечения новых клиентов. Количество онлайн-заявок на кредиты наличными растет из года в год. Клиенты все чаще, прежде чем прийти в отделение, предварительно изучают продукты банков в интернете. Оформление нецелевого займа – это все-таки не спонтанное решение. Человек к этому готовится, оценивает свои возможности. Интернет позволяет клиенту сравнить программы различных кредитных организаций. Как правило, заемщики подают заявки сразу в несколько банков, и дальше начинается оценка предложений – клиенты устраивают своего рода тендер.

Мы позитивно воспринимаем такую ситуацию. Да, с одной стороны, нам приходится достаточно серьезно конкурировать за каждого нового клиента, но с другой – к нам в итоге приходят заемщики, которые отдают отчет своим действиям: они понимают, что, оформляя кредит, у них возникают обязательства, они оценивают эти обязательства и принимают решение, готовы ли жить с этими обязательствами какое-то время. Поэтому мы будем делать этот канал более эффективным как с точки зрения операционных моментов, так и с точки зрения удовлетворения клиентских предпочтений. В том числе и для существующих клиентов.

- Наверное, данным вариантом пользуется больше молодежь от 25 до 30 лет?

- Согласно нашей статистике, этот диапазон шире – от 25 до 35 лет. 50% от общего числа заемщиков, оформляющих онлайн-заявки на кредиты в нашем банке, входят в указанную возрастную категорию.

Стоит отметить, что около 5% клиентов, пришедших к нам через интернет-канал, – это пенсионеры. С каждым годом они становятся все более активными и продвинутыми пользователями, осваивая в том числе возможности дистанционной подачи заявки на кредит. В этой категории клиентов подкованные и финансово образованные люди. Они ответственно подходят к принятию своих решений и, если берут на себя обязательства, то делают это очень осознанно. В этом клиентском сегменте минимальный уровень риска, это очень качественные заемщики. Доля кредитов, предоставленных пенсионерам, в общем объеме выдач нашего банка составляет порядка 20%.

- Очень часто говорят, что вариант подачи заявки – через интернет или в офисе – влияет на разнообразные факторы, например, на шансы получить положительное решение, максимальную сумму и т.п. Так ли это?

- Нет, это миф. Канал привлечения не влияет на условия кредита. Определяющее значение будут иметь результаты оценки качества заемщика.

- Раз уж мы говорим о кредитах наличными через интернет, то хотелось бы узнать вашу позицию по вопросу возможности оформления данного продукта полностью удаленно. То есть вообще без посещения отделения банка. Возможно ли принятие соответствующих законов и внедрение подобной практики в России в ближайшее время, или все равно личный контакт с заемщиком невозможно пока что заменить ничем?

- В последнее время эта тема обсуждается все более активно, и если такой темп сохранится, то мы, действительно, в недалеком будущем получим возможность удаленной идентификации. В связи с чем, кстати, возможна и некая трансформация рынка потребительского кредитования. При этом не стоит забывать, что помимо основного вопроса по удаленной идентификации, нужно будет решить и другие, не менее важные задачи – в части дистанционного оформления сделок, переводов денежных средств, а также потенциального фрода, который может возникать с подстановкой реквизитов.

- Завершить хотелось бы достаточно общим вопросом: по вашему мнению, можно сказать, что направление банковского бизнеса «кредиты наличными» вышло из кризиса, который наблюдался как в сокращении выдач, так и в динамичном увеличении просрочки в 2014-2015 гг.? Или говорить об этом еще преждевременно?

- Если говорить с точки зрения просрочки – да, качество существенно изменилось, клиентский поток, как я уже неоднократно повторял, стал лучше. Что касается выдач кредитов наличными, то в 2016 году они выросли на 34% по сравнению с 2015. В то же самое время объем рынка нецелевого кредитования сократился на 6%. Поэтому говорить об однозначном росте не приходится. В настоящий момент граждане начали активно реализовывать свой отложенный спрос. В 2015 – начале 2016 они достаточно сдержанно подходили к вопросам кредитования, но в конце прошлого года стали чаще пользоваться для решения различных вопросов заемными средствами. Жизнь в кредит все-таки не ушла. Всегда есть продукты, которые ты не в состоянии приобрести, не прибегая к кредитным программам.

Михаил Харитонов и Дмитрий Курганов специально для ЗанимайОнлайн.ру