МигКредит: Будущее за технологиями и высоким уровнем клиентского сервиса

Микрофинансовый рынок России переживает период своего становления, и для его участников постоянно внедряются новые правила работы. В частности, речь идет об уже принятых ограничениях полной стоимости займов, максимальном уровне переплаты относительно основного долга и т.п. Причем в ближайшее время регулятивных норм, которые полноценно вступят в силу, станет еще больше. Именно об их влиянии на работу компаний по выдаче займов, а также о положительных нюансах для заемщиков, нашему порталу рассказала Наталья Ткачева, директор корпоративного центра МФО «МигКредит».

- Начать хотелось бы с вопроса по нововведениям для микрофинансовых организаций (МФО) от 29 марта 2016 года, которые полноценно вступят в силу в следующем году. Но не с заезженной темы о разделении компаний на два типа, а по вопросу необходимости партнерства с банками при выдаче онлайн-займов. Каким образом вообще будет выглядеть эта система, и ведете ли вы на данный момент переговоры с банками по ее внедрению?

- О принципах разделения рынка на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК), о целях такого разделения написано и сказано достаточно много. Однако и говорить об этих нововведениях только в контексте предоставляемой микрофинансовым компаниям возможности выдавать онлайн-займы, было бы неправильным. Это не было даже целью данной законодательной инициативы, а всего лишь так называемой преференцией для МФО, решившихся на приобретение статуса МФК. Поскольку требования к деятельности МФО в новом статусе, как с точки зрения регулирования, так и с точки зрения надзора, намного жестче, чем к МКК.

Безусловно, это очень приятная и нужная для микрофинансового рынка преференция. Регулятор, работая над этой инициативой, понимал, что совершенно не дальновидно ужесточать регулирование, не давая рынку инструментов для развития. Такой инструмент дан, и Банк России уже разработал соответствующие правила игры – требования и к кредитным организациям, которые будут вправе осуществлять упрощенную идентификацию клиента по поручению МФК, и к МФК, которым будет предоставлено право такое поручение давать. Таким образом, не каждая МФО и даже не каждая кредитная организация сможет стать участником этой системы. Но это разумный подход, поскольку вопрос связан с необходимостью следования целям Федерального закона Российской Федерации «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ФЗ РФ от 07.2001 № 115-ФЗ). А взаимоотношения сторон будут регулироваться условиями соответствующих договоров.

Это кратко о том, как будет выглядеть эта система с правовой точки зрения. Если говорить о функционировании системы со стороны бизнеса, то все будет зависеть от операционных платформ и процессов каждого участника сделки. Предстоит много работы по решению ряда практических вопросов, в том числе связанных с интеграционными процессами, организацией документооборота. Поэтому важно уже сейчас искать точки соприкосновения с кредитными организациями, обсуждать и условия, и возможности совместного сотрудничества. В этом смысле ООО «МигКредит» не исключение, и мы, конечно, смотрим на несколько шагов вперед. Переговоры, как с нашими действующими партнерами, так и иными кредитными организациями по вопросу организации нового процесса и нового взаимовыгодного сотрудничества, мы ведем давно.

- А какие основные преимущества это дает вам, как компании по выдаче онлайн-займов, и простым заемщикам?

- Для клиента преимущества более чем очевидны. Жизнь с каждым днем становится все более динамичной, а вопрос экономии личного времени – едва ли не наиболее актуальный. Заем в режиме онлайн – удобный и быстрый способ решения повседневных финансовых вопросов. Еще совсем недавно подобная форма заимствования была редкостью. Сегодня же оформление займа в режиме онлайн становится повседневным вопросом.
Для получения займа достаточно зайти на сайт компании и заполнить онлайн-заявку. После непродолжительного ожидания на указанный мобильный телефонный номер заявителя поступит ответ и инструкции по получению денег на банковскую карту. Далее - можно вставать с дивана и идти за покупками, оплачивать необходимые счета. В общем, распоряжаться деньгами по своему усмотрению.

Для нас, как для коммерческой организации, преимущество в том, что мы расширяем свою клиентскую базу и через дополнительный канал выдач наращиваем кредитный портфель. Соответственно, получаем прибыль, переходим на новый уровень технологичности.

- Еще одно нововведение ограничивает онлайн-займы 15 тыс. рублей. То есть получается, что через интернет, без непосредственного контакта с клиентом, можно будет выдать не более 15 тыс. рублей? Какая основная цель, по вашему мнению, данного ограничения, и не считаете ли вы его слишком жестким?

- Поскольку данное ограничение предусмотрено Федеральным законом Российской Федерации «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ФЗ РФ от 07.2001 № 115-ФЗ), то и цель такого ограничения очевидна.

Является ли оно жестким, я не могу компетентно оценить. Вероятно, законодатель при установлении суммы ограничения руководствовался какими-то расчетами, статистикой. Одно могу сказать с уверенностью, что такое ограничение существенно сужает возможности, как обычных законопослушных граждан в решении своих жизненных потребностей, так и бизнеса.

- Получается, что будущее не за онлайн-займами, а за гибридной моделью бизнеса МФО, такой как у вас? Ведь обслуживание клиентов и удовлетворение их потребностей через интернет является неотъемлемой частью любой прогрессивной компании, а ограничения в 15 тыс. не позволят решать более весомые финансовые проблемы.

- Будущее за технологиями и высоким уровнем клиентского сервиса. А какую бизнес-модель выбрать, по какому пути развиваться, это дело каждого игрока рынка.

Но дискуссии в бизнес-сообществе на эту тему не утихают. Недавно в рамках одной из дискуссионных панелей Третьего микрофинансового форума, именно этот вопрос обсуждался достаточно широко. Мои коллеги делились своим экспертными мнениями и даже высказывали подчас противоположные мнения относительно наиболее перспективных бизнес-стратегий на рынке МФО. При этом для меня очевидно одно – выбранная нами стратегия развития, предполагающая реализацию гибридной модели ведения бизнеса, показала свою жизнеспособность. У нас амбициозные планы – до конца 2016 года мы планируем выдать в 2 раза больше займов по сравнению с выдачами 2015 года. Это значит, что мы интенсивно развиваемся и растем быстрее рынка.

Если же смотреть на этот вопрос с точки зрения рядового заемщика, то, на мой взгляд, возможность выбора наиболее предпочтительного способа канала коммуникации и есть одно из важнейших слагаемых сервиса. Кому-то нужна небольшая сумма здесь и сейчас и этот клиент предпочтет получение займа на счет банковской карты. Другим клиентам привычен визит к финансовому консультанту в офис, доверительная беседа и выбор наиболее оптимального продукта по сумме и срокам.

- Самым ближайшим изменением, которое вступит полноценно в силу, является обязательное участие всех МФО в саморегулируемых организациях (СРО). Вы уже являетесь участником одной из СРО, но хотелось бы, чтобы вы рассказали нашим читателям преимущества данного правила для простых граждан, и игроков микрофинансового рынка.

- Да, мы являемся членом Саморегулируемой организации «Союз микрофинансовых организаций Микрофинансирование и Развитие» (СРО МиР).

Более того, еще в 2011 году ООО «МигКредит» стал учредителем Некоммерческого Партнерства Микрофинансирование и Развитие (НП МиР) – добровольного объединения микрофинансовых организаций, которое, в конечном итоге, преобразовалось в СРО МиР.

Вместе с другими лидерами микрофинансового рынка мы ставим перед собой задачу развития цивилизованного микрофинансового рынка России, объединение в своих рядах добросовестных игроков и очищение рынка от «серых» кредиторов, выстраивание конструктивного диалога с регулятором.

Клиенты микрофинансовых компаний могут быть уверены в надежности кредитора, если выбранная ими микрофинансовая компания входит в СРО, то есть профессиональное объединение игроков рынка, работающих исключительно в рамках правового поля. Это своеобразный знак качества, один из признаков надежности.

- Недавно были приняты поправки в закон «О микрофинансовой деятельности», которые вступят в силу с 1 января 2017 года. Они ограничивают переплату по начисленным процентам 3-х кратным объемом взятой в долг суммы. Это новшество достаточно сложно понять, и не могли бы вы его разъяснить более просто, возможно, на примере?

- Если быть точным, то норма закона сформулирована следующим образом (пункт 9 части 1 статьи 12):

«1. Микрофинансовая компания не вправе…

…9) начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа…»

Практически это означает, что если клиент получил по договору займа, например, 30 000 рублей сроком на 24 недели (около 6 месяцев), то при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору сумма начисленных процентов за пользование займом не может превысить 90 000 рублей за весь срок действия договора.

- Нельзя обойти стороной вопрос и по еще одной законодательной норме, также вступающей в силу с 1 января 2017 года, которую ждали достаточно много лет – урегулирование взаимоотношений между взыскателями и должниками. Прокомментируйте, пожалуйста, значимость этого закона, и, какие его пункты, по вашему мнению, являются наиболее значимыми?

- Лично у меня неоднозначное отношение к этому закону. То, что он существенно ограничивает права добросовестного кредитора, это факт, а вот насколько закон сможет реально защитить заемщика от действий недобросовестных кредиторов, покажет практика его применения.

Отмечу, что закон не снимает ответственности граждан по кредитам и займам. Не вполне корректна трактовка разработанного закона как способа уклонения от исполнения финансовых обязательств. Граждане должны понимать, что платить по долгам нужно и придется в любом случае.

В МигКредит реализована интеллектуальная система сбора задолженности, которая доказала свою эффективность без применения каких-либо силовых мер воздействия на должников. Работа с должниками осуществляется централизованно, по телефону. Применяемые техники работы с должниками аналогичны лучшим западным практикам.

Мы всегда работали и работаем исключительно в рамках правового поля и, в случае возникновения у клиента материальных трудностей, совместно ищем и находим пути выхода из кризисной ситуации. Выделять на данном этапе отдельные положения закона, как наиболее или наименее значимые, не имеет практического смысла.

- Повлияют ли нормы нового закона о взыскании просроченной задолженности непосредственно на ваши бизнес-процессы, и на рынок микрофинансирования в целом?

- Безусловно, повлияют. И на нашу компанию, в частности, и на рынок микрофинансирования, в целом. Уже сейчас мы запустили проект по настройке наших бизнес-процессов к новым условиям взыскания просроченной задолженности. И уже сейчас понятно, что расходы на взыскание возрастут. Насколько? Будет зависеть от многих факторов.

Вместе с тем, мы с оптимизмом смотрим в будущее. Любые перемены, даже не приятные и хлопотные, всегда к лучшему. Это всегда повод иначе посмотреть на свой бизнес-процесс от начала до конца. Т.е. не только на этапе, когда проблема возникла и нужно работать уже с просроченной задолженностью, но и на этапе рассмотрения заявки на заем. Совершенствовать скоринговую систему, повышать уровень клиентского сервиса и т.д.

Однако не нужно забывать, что мы - крупная компания и у нас есть возможности для маневров. А вот более мелкие микрофинансовые организации далеко не все смогут выдержать такую регуляторную нагрузку. И речь идет не только о микрофинансовых организациях, но и о коллекторских агентствах. С одной стороны, это можно воспринимать, как очищение рынка от недобросовестных игроков. Но, к сожалению, это коснется и добросовестных участников, многие из которых будут вынуждены уйти с рынка. А рынок, в свою очередь, чтобы активно развиваться, должен иметь здоровую конкурентную среду.

- Недавно появилось еще одно новшество в вопросе взыскания – возможность возбуждения исполнительного производства без суда, а на основе нотариальной надписи. Будет ли это правило пользоваться спросом среди МФО? Почему?

- На данный момент микрофинансовые организации просто не могут использовать данную возможность. Закон предусмотрел это новшество только для кредитных организаций.

Мы надеемся, что это противоречие будет устранено в ближайшем будущем. И я полагаю, что МФО станут применять это правило при взыскании просроченной задолженности, поскольку оно позволяет существенно сократить срок получения исполнительного документа. Все же сроки судебного производства в условиях необходимости соблюдения требований гражданского процесса несколько длиннее, чем получение нотариальной надписи. Однако не все так просто, как кажется на первый взгляд, поскольку порядок исполнительного производства остается без изменений. И если не реформировать и не поддержать нашу государственную систему взыскания (ФССП), то этим правилом воспользоваться в полной мере не получится.

В любом случае, мы разрабатываем процесс судебного взыскания. Мы уже начали подавать в суд исковые заявления о взыскании просроченной задолженности. Подходим к этому умно, по четко установленным критериям, чтобы затраты на взыскание были оправданы.

Михаил Харитонов и Наталья Ткачева специально для ЗанимайОнлайн.ру