Банк «Открытие»: банки способны предлагать интересные ставки по ипотеке и без субсидий

С недавнего времени государственное субсидирование ипотечного кредитования было прекращено. Данная программа полностью выполнила свои цели по поддержке рынка первичного жилья, и банки в нынешний момент могут предложить еще более выгодные условия, чем были предусмотрены в ипотеке с участием государственных льгот. Причем такая позиция выражается не только органами власти, но и самими участниками рынка. Об этом, а также о других вариантах участия государства в данном кредитовании нашему порталу рассказала Анна Юдина, начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие».

- С 1 января текущего года программа ипотеки с государственной поддержкой прекратила свою деятельность. По вашему мнению, сильно ли это скажется на уровне процентных ставок в российском ипотечном кредитовании, или все же банки на данный момент могут собственными ресурсами удерживать их на привлекательном уровне, а порой и делать еще более меньшими?

- Уровень процентных ставок никак не зависит от завершения программы государственного субсидирования. В настоящий момент стандартные рыночные ставки даже ниже, чем максимальная ставка по программе с господдержкой. В настоящий момент банки способны предлагать интересные ставки и без субсидий. Напомню, что программа была запущена в период, когда клиентские ставки являлись заградительными, и клиенты просто не могли позволить себе ипотеку по ставкам на уровне 18-19% годовых. Именно поэтому государство выступило с инициативой поддержать рынок первичного жилья, субсидируя ипотеку. Это позволило удержать рынок до момента возвращения процентных ставок до приемлемого уровня.

- А вообще, насколько данная программа государственного субсидирования выполнила свои цели, в частности для банковского сектора, а не для клиентов? Или все же на ваш взгляд стоило бы ее продлить?

- Программа полностью выполнила свои цели. Поддержала рынок ипотеки и рынок первичного жилья. Продление программы на 2017 год не имеет смысла, так как рыночные ставки в настоящий момент ниже ограничений по программе государственного субсидирования.

 - В то же время нельзя сказать, что государство полностью перестало участвовать в ипотечном кредитовании. Ведь существуют программы с материнским капиталом, для военнослужащих, а также косвенно относящийся к данному направлению налоговый вычет. Соответственно хотелось бы задать вопросы по ним последовательно. Какая доля ипотечных заемщиков вашего банка используют материнский капитал при оформлении данного типа займа? То есть насколько популярны эти программы в вашем банке?

- Все обозначенные программы присутствуют в продуктовой линейке нашего банка. Военнослужащие могут воспользоваться военной ипотекой, материнский капитал возможно использовать как для погашения основного долга, так и в виде первоначального взноса по кредиту. Программы довольно востребованы. Налоговый вычет от государства получают клиенты, воспользовавшиеся ипотечным кредитом впервые на свое первое жилье. 

 - А есть ли такие клиенты, которые оформляют ипотеку с материнским капиталом на небольшие суммы, соответствующие уровню данного типа государственной поддержки для дальнейшего полного досрочного погашения кредита за счет его средств?

- Да, такие клиенты есть, но для использования материнского капитала для полного досрочного погашения необходим приличный первоначальный взнос. Как правило, это клиенты, улучшающие жилищные условия, продав имеющуюся квартиру и использовав средства от продажи в виде первоначального взноса на новую квартиру.

 - Было бы интересно узнать, какую недвижимость чаще приобретают в вашем банке по программам "+ Материнский капитал» - новостройки или вторичку? И почему по вашему мнению?

- При использовании материнского капитала в виде первоначального взноса более востребованы квартиры в новостройках. При внесении материнского капитала в качестве досрочного погашения это чаще вторичное жилье, когда клиенты продают имеющееся жилье, используя его в виде первоначального взноса, за счет кредитных средств расширяют жилплощадь, а впоследствии погашают кредит за счет материнского капитала. Это связано с тем, что при покупке жилья на вторичном рынке в квартиру можно въехать сразу после покупки, не дожидаясь окончания строительства, как в случае с первичным рынком.

 - Еще одним вариантом поддержки ипотечного кредитования со стороны государства можно назвать «Военную ипотеку». Понятно, что данная программа является целенаправленной, и для ее получения обращаются определенные категории граждан, но все же – существуют ли в вашей практике отказы по заявкам на данный кредитный продукт? И если да, то какие причины этого?

- Как правило, отказов нет, так как платежи по кредиту осуществляет Росвоенипотека. Главное, чтоб заемщик прошел по стажу и возрасту на нужную ему сумму кредита и стоимость выбранного объекта.

 - Было бы также интересно узнать, для более четкого понимания насколько реальна поддержка ипотечного кредитования именно военной ипотекой, какая доля этих программ в вашем портфеле целевых займов на приобретение недвижимости?

- Не совсем верно говорить о поддержке ипотечного кредитования военной ипотекой. Как раз наоборот, за счет ипотеки осуществляется поддержка государством военнослужащих.

 - Если промониторить рынок по предложениям профильного ипотечного кредитования для военнослужащих, то можно увидеть, что каждый банк устанавливает собственный уровень процентных ставок. Поэтому хотелось бы узнать, какие условия по данной программе в вашем банке, и имеет ли фактически та же процентная ставка сильное влияние для самого заемщика, ведь погашение производит ФГКУ «Росвоенипотека»?

- Процентная ставка имеет значение в программе. От ее размера зависит максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Банк «Открытие» предлагает военную ипотеку по ставке 11,7%.

 - Заключительным действующим вариантом поддержки ипотечного кредитования можно назвать налоговый вычет. В любом случае для его применения необходимо предварительное обращение в банк для получения соответствующих документов, и вероятнее всего вы располагаете информацией какая часть ваших клиентов воспользовалась данной компенсацией?

- Банк не ведет такую статистику. По факту для получения налогового вычета клиент запрашивает у банка справку о выплаченных процентах и выписки со счетов. Эти справки могут также запрашиваться и для других целей, поэтому отследить, кто воспользовался налоговым вычетом, довольно сложно. По закону налоговым вычетом можно воспользоваться только 1 раз, так что, как правило, это люди, впервые воспользовавшиеся ипотечным кредитом.

 - По вашему мнению, налоговый вычет имеет все же косвенное влияние на ипотечное кредитование или является для достаточно большого количества заемщиков одним из основополагающих факторов при решении оформить ипотеку?

- Нет, налоговый вычет не является фактором, влияющим на ипотечное кредитование. Вычетом можно воспользоваться и без ипотечного кредита, на одно приобретаемое жилье. При ипотеке дополнительно можно воспользоваться налоговым вычетом, компенсировав уплату процентов.

 - Недавно досрочно была закрыта программа помощи ипотечным заемщикам АИЖК, оказавшимся в трудном финансовом положении. Насколько стало понятно, ваш банк не являлся участником данной программы. Поэтому появляется логичный вопрос – можете ли вы предложить таким клиентам какие-либо варианты выхода из сложного положения? И много ли было реструктуризировано у вас ипотечных кредитов, например, за последний год-два?

- Мы всегда предлагаем своим клиентам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, различные варианты помощи. Банк в меньшей степени заинтересован в дефолте клиента и образовании просроченной задолженности. Поэтому есть возможность воспользоваться различными вариантами реструктуризации, например, снизить платеж за счет увеличения срока, получить отсрочку платежей по кредиту на определенный срок, рефинансировать кредит по более низкой ставке.

 - В завершении было бы интересно узнать в общем ваше мнение о всех вариант государственной поддержки ипотечного кредитования, как уже закрытых, так и действующих на данный момент. Насколько они в общем являются значимыми для банков, стоит ли их применять в дальнейшем, и, возможно, по вашему мнению, стоит внести в них какие-либо коррективы?

- Все действующие виды господдержки - очень хорошая помощь скорее для самих заемщиков, нежели для банков. Завершившаяся программа с субсидированием ставки существенно помогла как самим заемщикам, так и рынку ипотечного кредитования.​

Михаил Харитонов и Анна Юдина специально для ЗанимайОнлайн.ру