Какие ограничения переплаты по кредиту существуют в законах?

Здравствуйте Дмитрий! На законодательном уровне, и в частности частью 11 статьи 6 Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, регулируется исключительно показатель полной стоимости кредита (ПСК). В отношении именно процентной ставки норм нет.

Причем стоит отметить, что данные показатели практически всегда отличаются. В редких случаях – значительно. Поэтому прямое нарушение законодательства было бы, если в вашем соглашении указывалась бы завышенная ПСК. Для определения этого условия требуется индивидуальный расчет в соответствии с формулой, определенной частью 2 статьи 6 вышеуказанного закона.

Если по вашему мнению банк нарушил нормы закона, регламентирующего потребительское кредитование, то изначально необходимо обратиться в кредитную организацию. Запросить разъяснения. Обращение составляется в свободной форме. На ваш запрос будет предоставлен ответ. Зачастую это занимает до 30 дней.

В случае неудовлетворительного разъяснения, или невыполнения ваших законных требований, составляется жалоба в Центральный банк Российской Федерации. Сделать это можно через интернет-приемную на официальном сайте ЦБ РФ. Обращение, помимо самого текста претензии, должно содержать документальные подтверждения. То есть скан-копии или читабельные фотографии договора, и всех приложений к нему, а также ответа банка на вашу изначальную жалобу.

А если например написать претензию дело быстрее сдвинится?

Здравствуйте Дмитрий! Претензия в банк – это первый документ, который составляется вами, при решении любой конфликтной ситуации с кредитором. Зачастую, удается разрешить вопрос именно таким образом. Например, в виде поиска консенсуса, либо разъяснений со стороны коммерческой структуры.

Также, без ответа кредитной организации клиенту, в большинстве случаев, контролирующие органы не проводят проверок. Поэтому сказать, повлияет ли ваша претензия на решение вопроса, фактически, невозможно. В то же время, она необходима для дальнейшего обращения.

Здравствуйте Рустам! Первое, что стоит отметить, на законодательном уровне непосредственно процентная ставка не регулируется. Ограничения применяются исключительно к показателю полной стоимости кредита (ПСК). Проценты за пользование займом могут быть лишь одной из составляющих этого параметра.

Что касается непосредственно указанной в договоре ПСК. Она прописывается в момент заключения соглашения. Рассчитывается без учета просрочек или досрочного погашения. То есть при условии четкого соблюдения графика. Если вы частично досрочно оплатили долг, то ПСК в любом случае изменится.

Относительно конкретизированных цифр. Указанные вами 15% нам неизвестны. Ограничение ПСК изменяется ежеквартально. То есть каждые три месяца. Например, если брать ваше долговое обязательство с целевым назначением оплаты товаров в торгово-сервисном предприятии (POS-кредит), с периодом до года и суммой в пределах 30-100 тыс. рублей, то максимальный параметр ПСК в IV квартале 2017 года составляет 31,376%. Соответственно, указанный в вашем договоре параметр соответствуют предельным значениям.

Это получается, если бы я на 2 года взял, то они бы наложили на меня 58 процентов что ли?

Здравствуйте Рустам! Не совсем понятна суть вашего вопроса. Если бы вы, при тех же входных параметрах, оформляли бы свой кредит на два года, то максимальный уровень ПСК для текущего квартала составлял бы 25,869%. Хоть для займа на полтора года, хоть для двух лет.

В то же время, чем больше период долгового обязательства, тем больше итоговая переплата. Например, при ПСК 25%, за два года итоговая переплата составляет 50% от изначально взятой суммы. В случае погашения в течение трех лет – 75%. То есть ПСК отображает переплату в годовом эквиваленте. Итоговая переплата – стоимость использования займа за весь срок долгового обязательства.

Во второй год проценты не должны начислять на суммы, что погашены в первый год?

Здравствуйте Владимир! Проценты начисляются исключительно на непогашенную часть долга, а не на сумму, которую вы оформляете в качестве кредита изначально.

А как быть, если банк в договоре займа прописал проценты на сумму займа, а не на остаток?

Здравствуйте Нина! Изначально подается письменный запрос в банк для получения разъяснений. Составляется данное заявление в свободной форме. Лучше подготовить два письменных образца. Один передать ответственному сотруднику в отделении. На втором он поставит отметку о принятии первого. При невозможности посещения офиса, направляйте обращение заказным письмом на адрес головного офиса.

Если вопрос не удается решить мирным путем, то потребуется обратиться в контролирующие органы. В частности – Центральный банк Российской Федерации. На официальном сайте доступна интернет-приемная. При составлении жалобы дополните ее скан-копиями или четкими читабельными фотографиями ваших документов по займу (договор, график и т.д.), а также ответа от банка.

Отдельно стоит отметить, что постоянное начисление процентов на изначально взятую в долг сумму в российских банках является нонсенсом. Поэтому стоит отметить два нюанса. Во-первых, желательно указывать хотя бы название кредитной организации и оформленного продукта. Зачастую, на сайтах доступны общие условия кредитования. Соответственно, была бы возможность ознакомиться с ними. Во-вторых, советуем повторно детально ознакомиться со своими документами.