Верховный Суд установил размер грабительского процента по займам, но применить это к МФО скорее всего не получится

08.06.2016 12:48

Судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, рассмотрев одно из дел, относящееся к кредитным взаимоотношениям, принял решение, что проценты по займу в размере 1% в день являются ростовщическими. Об этом сообщает Российская Газета. Хотя применить эту практику к микрофинасовым организациям (МФО) скорее всего не удастся.

Суть спора

Один из жителей города Брянск одолжил другому 1 млн. рублей. Спустя три месяца использования заемных средств должнику необходимо было вернуть основной долг и насчитанные проценты, которые составили 1,1 млн. рублей. То есть переплата рассчитывалась исходя из начисления 1,5% в день на основную сумму задолженности.

С подобными условиями заемщик оказался не согласен, и начал обращаться в местные Брянские суды. Они поочередно становились на защиту заимодателя. Должнику после этого не осталось другого выхода, кроме как обратиться в последнюю инстанцию – Верховный Суд Российской Федерации. Он как раз и отменил все предыдущие решения местных судов.

Разъяснение Верховного Суда

Высшая инстанция органов правосудия пояснила, что свобода заключения договора займа, которая указана в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничной. Кредитор не имеет права устанавливать заведомо обременительные условия для заемщика, которые попросту невыполнимы. Таким образом, действия заимодателя были расценены, как недобросовестные.

Причем факт осведомленности заемщика в установленных условиях, при подписании договора, никоим образом не влияет на принятое решение Верховным Судом РФ. То есть установленный заимодателем процент за использование средств в размере 1,5% в день является ростовщическим, и должен быть уменьшен до нормального уровня.

На МФО это решение навряд повлияет

Многие уже начали заявлять о том, что после подобного разъяснения Верховного Суда РФ огромному количеству заемщиков МФО можно обжаловать установленные для них высокие процентные ставки. Так, на данный момент, средний уровень переплаты в компаниях по выдаче займов, при получении в долг до 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца, составляет около 2% в день. То есть МФО применяют заведомо обременительные условия.

Что касается фактического положения, то связать разъяснение Верховного Суда РФ с услугами компаний по выдаче займов можно только в случае сопоставления процентных ставок. Различий между этими ситуациями намного больше. Из них можно выделить два наиболее явных.

Во-первых, высшая инстанция РФ органов правосудия рассматривала кредитные взаимоотношения между двумя гражданскими лицами, которые в дополнение не являются даже предпринимателями. В случае с МФО – заимодателем выступает юридическое лицо, предоставляющее услуги согласно своей профессиональной деятельности.

Во-вторых, опираясь на ту же статью Гражданского кодекса РФ (421), которая разрешает свободу, при заключении договора есть 4 пункт. Он гласит, что условия письменного соглашения могут определяться по усмотрению сторон, кроме случаев, предусмотренных законодательством. Таким образом, заключенный договор с МФО расценивается не в рамках свободного соглашения, а должен соответствовать нормам профильного закона.

Им является Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В нем как раз и определяется уровень переплаты, который разрешено применять. В частности речь идет о статье 6 данного закона, которая гласит, что полная стоимость займа для МФО регулируется Центробанком. Установленные ограничения на грядущий III квартал 2016 года по займам до зарплаты (сумма до 30 тыс. рублей, срок до 1 месяца) составляют 818,195% годовых. То есть чуть более 2,23% в день.

В дополнение к этому необходимо отметить, что для МФО с недавнего времени введены ограничения по возможному объему переплаты должником. С него нельзя требовать общую сумму процентов за использование, штрафов, пеней и т.п. более четырехкратного размера взятого в долг займа. Причем вскоре ожидается, что данное ограничение будет уменьшено до двукратного.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру