Деньги вкладчиков банков хотят застраховать полностью, независимо от их объема

17.11.2016 13:21

Последние поправки в закон о страховании вкладов, направленные на определение застрахованной суммы, в России были применены 29 декабря 2014 года. Естественно, из-за девальвации национальной валюты на протяжении практически всего прошлого и текущего годов велись дискуссии об увеличении размера вклада, который будет застрахован. Вероятнее всего, изменения наступят уже в следующем году.

Сумма устарела

29 декабря 2014 года в закон «О страховании вкладов физических лиц Российской Федерации» был внесен ряд поправок. Одна из них изменяла максимальную сумму депозита, который возмещается человеку при, например, отзыве лицензии у кредитной организации с 700 тыс. до 1,4 млн. рублей. На тот момент данный объем застрахованного вклада мог считаться вполне приемлемым.

На протяжении последнего времени вопрос нового изменения в системе страхования вкладов по направлению максимальной суммы вновь стал бурно обсуждаться. В первую очередь это связано с девальвацией рубля. Например, курс национальной валюты по отношению к доллару США 29 декабря 2014 года составлял 52,0343 рубля, а на сегодняшний день он установлен в размере 64,5463 рубля. Таким образом, его обесценивание за этот период составило практически 24%. Естественно, это влияет не только на те вклады, которые размещены в иностранной валюте, так как их возврат производится посредством пересчета по действующему курсу ЦБ, но и на накопления в рублях.

Отменить вообще лимит застрахованной суммы

Также в связи с большим количеством отозванных лицензий у банков (более чем у 170 коммерческих структур за 2014-2016 гг.) 11 ноября 2016 года в Государственной Думе был зарегистрирован законопроект, направленный на изменение суммы, на которую распространяется действие страхования вкладов. Точнее на полное исключение из закона фразы «но не более 1 400 000 рублей,». То есть народные избранники предложили возвращать деньги россиянам в полном объеме, независимо от суммы вклада.

Конечно, на первый взгляд такая инициатива может показаться актуальной и попросту необходимой, если бы не два весомых «но». Во-первых, средний размер вклада россиян в банках не достигает 1 млн. рублей. Во-вторых, отчисления в систему страхования фактически производят простые потребители, так как эти комиссии учитываются при расчете доходности вклада, и их размер зависит от страховой суммы. То есть большинство граждан, разместивших свои средства в банках, будут оплачивать ненужную им услугу. Поэтому актуальность инициативы по отмене максимальной суммы страхования является достаточно спорной.

Более реальный вариант

Представители банковского сектора разработали поправки в Гражданский кодекс. Они предусматривают создание нового типа вклада – инвестиционный. На данный момент эти поправки переданы на рассмотрение профильного комитета Государственной Думы. Об этом сообщают «Известия».

Инициатива банкиров предусматривает, что новый тип вклада будет полностью застрахован системой страхования, и это его основное преимущество. Размещение сбережений будет производиться путем выдачи сберегательных сертификатов. Проще говоря, депозит становиться бессрочным. Хотя у такого вклада будет и два немаловажных недостатка:

1. Вероятнее всего, доходность данного депозита будет зависит от разных факторов микро и макроэкономики. То есть применяемая ставка является плавающей.

2. Досрочный возврат средств будет ограничен по времени. Предусматривается, что банк имеет право затребовать заявление на полную выплату сбережений за три месяца до выполнения соответствующей процедуры. Причем пересчет начисленных процентов в таком случае произведется по ставке, которая применяется по вкладам до востребования.

Хотя инициатива по созданию подобного вклада не может реализоваться уже около трех лет, все же на данный момент участники российского банковского сектора уверены в перспективности принятия соответствующих поправок, и вступления их в силу уже в 2017 году. Ведь за этот период произошло достаточно большое количество потрясений, требующих соответствующих действий по изменению законодательства, относящегося к вкладам физических лиц Российской Федерации. Тем более, практика использования подобных депозитов успешно реализуется в других развитых странах, в частности в Германии.

Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру