Банк «Открытие»: Направление всех накоплений во вклад с максимальной процентной ставкой – самая частая ошибка

Банковские вклады – самый популярный способ сбережения собственных средств среди россиян. Хотя не многие умеют правильно пользоваться этим финансовым продуктом, сталкиваясь с разнообразными проблемами из-за желания вложить деньги под более выгодный процент. Сегодня, Вадим Погосьян, вице-президент, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», рассказал в интервью нашему порталу не только о текущем состоянии вкладов физических лиц, но и о том, как правильно ими пользоваться.

- Хотелось бы начать с достаточно неприятной статистики для россиян – уже долгое время показатель максимальной процентной ставки, мониторинг которой проводит Центробанк,  по вкладам физических лиц в национальной валюте среди десяти крупней кредитных организаций снижается. С чем связна подобная тенденция? И будет ли, по вашему мнению, она продолжаться?

Данная тенденция вызвана целым рядом факторов. В первую очередь стоит отметить действия Центрального Банка по снижению ключевой ставки, от которой, во-многом, зависит уровень процентных ставок на рынке, плавное укрепление нашей национальной валюты с начала года, стабилизация цен на нефть и многое другое. Кроме того, из-за снижения уровня принимаемых рисков, многим банкам сейчас просто некуда размещать дорогие деньги, поэтому они вынуждены снижать ставки по вкладам. Все мы помним, что финансовая ситуация на российском рынке может меняться достаточно стремительно, поэтому я бы не стал делать каких-либо долгосрочных прогнозов. Однако сейчас можно сказать, что тенденция к снижению ставок уже, скорее всего, практически исчерпана и далее можно ожидать либо их закрепления на некотором уровне, либо обратную тенденцию по их плавному росту ближе к ноябрю-декабрю.

- Учитывая последнее постоянное снижение процентной ставки, можно ли сказать, что банковские вклады все равно остаются наиболее подходящим вариантом накопления и преумножения собственных средств для простых граждан со средним доходом, например, в сравнении с инвестированием в ПИФы или вложением денег в драгоценные металлы?

Банковские вклады никогда не были лучшим инструментом для преумножения сбережений и на сегодня в этом плане ничего не поменялось. Депозиты хороши для вложения краткосрочных средств, тех, которыми вы планируете воспользоваться в ближайший год-два. Для долгосрочных сбережений инвестиции по-прежнему являются более правильным инструментом. И, в частности, ПИФы достаточно хорошо выполняют эту функцию. При условии, конечно, формирования из них портфеля, а не вложения в одну единственную инвестиционную идею. Драгоценные металлы, напротив, традиционно считаются защитным активом, своего рода «страховым полисом» на случай ухудшения ситуации на фондовом рынке. Хотя то же серебро в значительной степени подвержено влиянию состояния мирового промышленного производства, поскольку по большей части используется в промышленности.

- Также интересно было бы узнать о среднестатистическом портрете вашего вкладчика, если исключить из рассмотрения специализированный продукт – для пенсионеров.

Наш банк является универсальным, т.е. мы ставим перед собой цель одинаково качественно обслуживать клиентов различных категорий и потребностей. Поэтому нашими клиентами являются как люди с многомилионными накоплениями, так и люди, не имеющие накоплений в принципе, тратящие зарплаты полностью без возможности сохранить что-нибудь. Мы прикладываем все усилия, чтобы для каждого из клиентов быть максимально удобным и выгодным банком. И в этом направлении уже сейчас мы сделали достаточно много и еще больше сделаем в самое ближайшее время. По причине нашей универсальности, среднестатистический портрет клиента в целом по банку будет очень виртуальным, мало отражающим реальный мир.

- Существует ли какая-то закономерность в поведении вкладчиков, в зависимости, например, от сезонности, когда летом все стараются забрать средства для отдыха, а в осенний период, наоборот, начинают пополнять свои вклады?

Традиционность, безусловно, существует. Так, например, самыми активными месяцами в части открытия новых и переоформления существующих вкладов являются периоды с ноября по декабрь, а потом с февраля по апрель. Связано это с тем, что годовые премии обычно выплачиваются или выплачивались людям в зимние месяцы, а они, в свою очередь, размещали их годовые депозиты. За многие годы таких выплат и размещений зима стала для банкиров самым «жарким» периодом в работе. Это же, кстати, объясняет большое количество новогодних вкладов, специальных акций и прочих активностей, устраиваемыми банками. Помимо выраженной сезонности в размещении вкладов, регулярной тенденцией является и повышение спроса на валютные депозиты сразу после резкого ослабления рубля. Кстати, чаще всего такие панические покупки, к сожалению, приносят людям убытки.

- Ваш банк предлагает продукт «Мультивалютный». Пользуется ли он повышенным спросом в свете событий последних года-двух, учитывая, что это, возможно, наиболее эффективный инструмент для контроля своих средств при значительных колебаниях курса валют?

Нашему вкладу «Мультивалютный» как раз примерно около двух лет, поэтому сравнить «было»-«стало» не получится. Однако большинство наших сограждан предпочитают хранить свои сбережения в рублях, в то время как валютные вклады – выбор в основном состоятельных граждан. У них больше свободных средств и, соответственно, возможностей по формирование портфеля из различных валют. Поэтому могу сказать, что мультивалютный вклад является достаточно востребованным, но при этом нишевым продуктом.

- В вашей продуктовой линейке есть и другие популярные типы вкладов, такие как классические и «до востребования», причем существует и специальное предложение для пенсионных клиентов. Какой из них все же наиболее популярный? (если есть возможность, то расскажите с процентной сегментацией по типам вкладов).

Наиболее популярным в нашей линейке является вклад «Комфортный-онлайн», который предлагает повышенную ставку при предъявлении клиентом промо-кода. Получить этот код может каждый на нашем сайте. Ставка по этому вкладу отличается от срока размещения и суммы и на сегодняшний день достигает 10.5% годовых.

- Немаловажным для каждого банка является внедрение новых технологий. У вас, например, можно открыть вклад через интернет. Насколько стало понятно, эта функция доступна только вашим действующим клиентам? Пользуется ли данный вариант популярностью? И планируется ли внедрение этого способа открытия вклада для клиентов «с улицы»?

Открытие вкладов через мобильный- или интернет-банк пользуется огромной популярностью. Этот сервис позволяет нам экономить клиентам много времени, которое, мы не сомневаемся, им есть на что потратить. Доля электронных операций высокая уже сегодня и она конечно же будет расти и дальше. Будущее за цифровыми технологиями. При этом мы можем оказывать такой сервис только нашим действующим клиентам, которых мы идентифицировали в одном из наших офисов. Это вопрос безопасности и соблюдения законодательства. Меньше всего мы хотели бы быть ввязаны в какие-либо сделки сомнительного характера.

- Вероятнее всего ваш банк постоянно обновляет продуктовую линейку вкладов, и возможно вы могли бы анонсировать какие-то новые предложения, отличающиеся от привычных условий, которые будут доступны для россиян у вас в ближайшее время?

Как это не парадоксально, но мы, наоборот, ведем активную работу по сокращению и упрощению нашей линейки вкладов. Мы глубоко убеждены в том, что клиенты не хотят и не будут разбираться в бесчисленном количестве вкладов, ставок, условий и прочем. Поэтому мы делаем нашу линейку, простой, понятной и лаконичной. Чтобы вся она помещалась на лист формата А4 и клиентам было достаточно буквально нескольких минут для выбора наиболее подходящего и выгодного для себя решения.  

- Какие бы основные советы вы дали нашим читателям перед выбором наиболее подходящего вклада? Можете разъяснить основные моменты на примере ваших предложений, так как ваша продуктовая линейка отображает наиболее популярные их типы.

Самой частой ошибкой при размещении вкладов является направление всех своих накоплений во вклад с максимальной процентной ставкой. Это стремление понятно и объяснимо, однако в большом количестве случаев приносит вместо дохода убытки. Дело в том, что вклады с максимальными ставками, как правило, обладают самыми строгими условиями в части возможности их досрочного полного или частичного расторжения. Т.е. их нельзя забрать раньше срока, не потеряв накопленные проценты. А поскольку жизнь не стоит на месте, то случаи, когда человеку досрочно потребовались деньги, достаточно распространены. Поверьте, их значительно больше, чем можем показаться. В этой связи, моя настоятельная рекомендация размещать 10-20% своих накоплений во вкладах, где возможно досрочно частично или полностью забрать свои деньги. От этого вы лишь незначительно потеряется в средней ставке по своему портфелю вкладов, зато сможете в случае необходимости не тратить нервные клетки на досаду от недополученных процентов.

- Хотелось бы задать вам и пару общих вопросов. Во-первых, многие россияне недовольны тем, что последнее обновление максимальной суммы (1,4 млн. рублей) страхования вкладов произошло в конце 2014 года. По вашему мнению, стоит ли данную норму пересматривать в текущем году, и почему?

Конечно от повышения максимальной суммы страхования вкладов банковский сектор получил бы еще больше доверия вкладчиков и, как результат, выиграл. С другой стороны, большим вопросом является то, насколько это сейчас необходимая мера. Каждый банк делает в фонд АСВ отчисления от каждого размещенного в нем вклада. Т.е. в конечном итоге, этот фонд наполняем мы с вами своими сбережениями. И чем больше мы захотим застраховать, тем больше нам придется за это заплатить. А поскольку средняя сумма сбережений у россиян не достигает и 1 миллиона рублей, то я бы сказал, что от  повышения размера максимальных выплат выиграют далеко не все.

- Во-вторых, основной вопрос для многих граждан – это безопасность вклада. Если исключить факт того, что вы представляете определенную коммерческую структуру, то какой максимальный уровень доходности, по вашему мнению, можно рассматривать, как безопасный для размещения собственных средств в банке? Ведь многие небольшие кредитные организации предлагают и до 12% годовых.

В качестве ориентира я рекомендую следить за ставками банков уровня ТОП-20 и очень дозированно и аккуратно размещать средства в банки, предлагающие более высокие ставки.

- Если также отстраниться от того, что вы представляете один из крупнейших российских банков, то какие основные моменты вы выделили бы при выборе банка для размещения собственных средств человеку со средним уровнем дохода?

Перед размещением своих накоплений хорошей идеей было бы внимательно почитать информацию о банке, доступном в городе проживания вкладчика. Посмотреть на условия обслуживания, рейтинги и репутацию банка, а также, естественно, сравнить его ставки со ставками в других банках. Размещение денег в ближайший от дома или государственный банк далеко не во всех случаях является лучшим вариантом. Поэтому уделите поиску своего банка некоторое время, ведь на то, чтобы заработать и сформировать накопления, вы потратили его куда больше.

Михаил Харитонов и Вадим Погосьян специально для ЗанимайОнлайн.ру