Быстроденьги: финансовый супермаркет – наша новая модель обслуживания

Динамичное развитие российского рынка микрофинансирования, а также потребности клиентов стимулируют компании по выдаче займов изменять свои бизнес-модели. Причем это касается не только необходимости выхода в интернет-пространство, но и внедрения дополнительных услуг для граждан. Более детально обо всех этих изменениях нам рассказал Юрий Провкин, генеральный директор группы компаний «Быстроденьги».

- До 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации должны определиться со своим статусом. На вашем сайте уже указано, что вы позиционируете себя как микрофинансовая компания (МФК). Соответственно можно понимать, что вы подали документы на присвоения этого статуса в Банк России?

- В законе установлены четкие требования, которые разделяют компании на микрофинансовые и микрокредитные. Мы попадаем в категорию микрофинансовых компаний и заранее подготовили пакет документов для получения нового статуса.

- На вашем сайте указано, что вы создаете из своей компании модель «финансового супермаркета». Что уже сделано в этом направлении, и какие планы на ближайшее будущее?

- Финансовый супермаркет – это наша новая модель обслуживания, в центре внимания которой находится клиент. Мы понимаем, что у заемщиков есть и другие потребности помимо того, что мы им сейчас предлагаем. Поэтому двигаемся в сторону расширения продуктовой линейки и думаем над тем, чем еще можем помочь заемщику. В частности, запустили пилоты по продаже страховок, юридических консультаций, кредитных отчетов, sim-карт, изучаем денежные переводы. Уже с апреля во всех офисах «Быстроденьги» можно получить 2 и более дополнительных продукта.

- Ваша компания располагает крупной филиальной сетью – более 500 офисов. В течение предыдущего года практически все кредитные организации оптимизировали свою деятельность, в том числе и за счет сокращения своих подразделений. Коснулось ли это вашей компании или вы, наоборот, продолжили развивать филиальную сеть?

- Мы проводим диверсификацию: теперь наши офисы специализируются на комплексных решениях для разных финансовых проблем клиента, а простые продукты и сервисы перетекают в дистанционные каналы, к примеру, онлайн-площадки или контакт-центр. Наша основная бизнес-цель – сохранить свои позиции на рынке: остаться признанным лидером в сфере краткосрочного кредитования. Большая часть клиентов микрофинансовых организаций предпочитает офисы онлайн-услугам – это очевидно всем игрокам рынка. Поэтому мы сохраняем розничную сеть в том масштабе, которого уже достигли: у нас более 500 офисов «Быстроденьги» в 185 городах России.

При этом активно развиваем дистанционные направления – это то, чего ждут от нас клиенты. Потенциалом для этого служит наличие собственной клиентской базы, достигшей уже 2,3 млн заемщиков, которым мы теперь предлагаем новые удобные способы получения займа, не требующие посещения офиса. На сегодняшний день более 20% клиентов, обращающихся за займами наличными в наши офисы, также пользуются онлайн-сервисом для решения своих финансовых трудностей.

- Вы принимаете заявки на выдачу займа как в своих офисах, так и через интернет. Какой вариант больше предпочитают ваши клиенты, и менялось ли соотношение заявок, оформленных классическим способом, к онлайн-заявкам, например, в течение 2015 года?

- Мы отмечаем стабильный рост интереса заемщиков к дистанционным способам получения денег. Уже 55% всех займов клиенты получают на предоплаченную карту компании, позвонив по телефону горячей линии. Доля заемщиков, получающих займ онлайн на именные банковские карты, выросла за год в 4 раза.

Отмечу, что офлайн-игроки высоко оценивают потенциал онлайн-займов и продолжают выходить на этот рынок со своими проектами. Однако в денежном выражении онлайн-сегмент сегодня составляет не более 30% от всех займов до зарплаты. Думаю, что рынку потребуется около 3 лет, чтобы соотношение онлайн и офлайн выровнялось.

- Можно ли сказать, что клиенты, которые оформляли заявку на займ в офисе, более ответственно относятся к своим долговым обязательствам, чем граждане, использовавшие для этого интернет? Или уровень просроченной задолженности между ними не отличается?

- Все поведенческие риски заложены в нашу систему скоринга, которая изучает различные источники данных. Практика показывает, что клиенты, которые оформляют заявку на займ в интернете, более финансово подкованы: например, увереннее пользуются автосписанием. При этом они считаются более рисковой категорией, поэтому их необходимо оценивать тщательнее. Если в офисе есть личный контакт с заемщиком и возможность проверки его документов, то при оформлении онлайн-займов анализируются самые разные показатели: данные БКИ, социальных сетей, поведение клиента на странице сайта и др. Это позволяет точнее определять платежеспособность заемщиков и контролировать просроченную задолженность.

- В вашей компании можно получить заемные средства на брендовую «Быстрокарту». Много ли клиентов пользуется этим вариантом вместо получения наличных в офисе?

- Это достаточно зрелый продукт, который был запущен еще в сентябре 2013 года. Он стал ответом на вызовы современного рынка и требования регулятора по переводу 50% всех займов до зарплаты на безналичный способ выдачи. По итогам 2015 года мы выполнили данную задачу: уже больше половины выдаваемых займов клиенты получают дистанционно, на «Быстрокарту».

- Ваша «Быстрокарта» может использоваться не только для получения займа, но и для совершения других транзакций. Много ли россиян пользуются этим продуктом с целью сохранения своих денег на карточном счету, расчета в торговых сетях и интернете?

- Действительно, «Быстрокарта» – это универсальный платежный инструмент, абсолютный аналог классической кредитной карты. Ей можно расплачиваться в России и за рубежом, покупать билеты через интернет и оплачивать покупки в интернет-магазинах. Есть удобный платежный кабинет, который позволяет без лишних усилий оплатить различные услуги, просматривать историю платежей и контролировать все расходы. Число клиентов, использующих его для своих финансовых целей, стабильно растет. Пока порядка 80% заемщиков «Быстрокарты» чаще всего сразу снимает деньги в банкомате. Это обусловлено высокой долей небольших городов в географии деятельности компании. Там проникновение финансовых услуг еще низкое, клиентам необходимо использовать наличные. При этом они признают удобство дистанционного получения денежных средств.

- Интересно было бы узнать, существуют ли принципиальные отличия заемщиков, которые пользуются вашими услугами в Москве и Санкт-Петербурге, от тех, кто оформляют займы в регионах? Например, по возрастным показателям, образованию, где больше мужчин или женщин и т. п.

- Если сравнивать заемщиков из Москвы и Санкт-Петербурга с клиентами из регионов, то некоторые различия в портрете, конечно же, есть. В регионах нашими услугами пользуются чуть в большей мере женщины, чем мужчины (52% и 48% соответственно). В то время как в Москве и Санкт-Петербурге распределение несколько иное: 45% – женщины и 55% – мужчины. Средний возраст клиентов одинаковый: 36 лет в столицах и 35 лет в регионах. По сроку займа различия отсутствуют, но есть отклонения по запрашиваемым и выдаваемым суммам. В столицах запрашиваемая сумма займа на 18% выше, чем в других городах, а выдаваемая сумма превышает данный показатель по регионам на 20%. Это объясняется более высоким уровнем жизни в Москве и Санкт-Петербурге.

- Также было бы интересно узнать, произошли ли изменения в портрете вашего среднестатистического заемщика за период кризиса (2014-2015 гг.)?

- В этот период портрет заемщика не претерпел изменений. Наши клиенты – это молодые люди 21-35 лет со средним специальным образованием. Их трудовой стаж на текущем месте работы составляет не менее 3 месяцев. Уровень дохода клиентов – от 13 до 30 тысяч рублей. У них нет сбережений, так как все деньги уходят на ежедневные нужды. Большая часть заемщиков – рабочие: 41% квалифицированные и 17% неквалифицированные; 10% от общего числа заемщиков являются работниками бюджетной сферы. Чаще всего у клиентов ГК «Быстроденьги» уже есть потребительский кредит в банке – например, на бытовую технику. Поэтому они обращаются за займом, когда срочно нужна небольшая сумма денег. Основные цели получения займа: покупка продуктов питания и товаров повседневного спроса (34%), приобретение одежды и обуви (12%).

Михаил Харитонов и Юрий Провкин специально для ЗанимайОнлайн.ру