За повышение финансовой грамотности россиян взялись не только контролирующие органы, но и сами кредиторы

02.03.2016 09:43

Уровень просроченной задолженности в банковском секторе и микрофинансовых организациях (МФО) неуклонно растет и параллельно с этим ухудшается кредитное здоровье россиян. Также повышается количество мошеннических действий. Причиной этому является не только кризис, но и низкий уровень финансовой грамотности россиян.


Статистика работы кредиторов

Динамика просроченной задолженности в 2015 году показала неутешительные результаты. Так, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), за 12 месяцев прошлого года доля некачественно обслуживаемых долгов в сегменте кредитов на покупку потребительских товаров увеличилась на 7,5%. Кредитные карты продемонстрировали меньший рост данного показателя – на 5,7%. Хотя это не улучшает общей картины.

Что же касается кредитного здоровья россиян, то данный коэффициент в последнем квартале 2015 года показал рост на 1 пункт. Это, конечно, положительная динамика. Хотя на фоне его планомерного снижения в течение последних двух с половиной лет на 24 пункта, можно сказать, что значительного улучшения не произошло.

Стоит отметить и работу правоохранительных органов с Центробанком. Их совместными усилиями за время кризиса было выявлено и закрыто около 250 финансовых пирамид. Сам же Банк России только за 2015 год исключил из реестра 1658 МФО и отозвал 93 банковских лицензии.

Есть и положительная динамика. Так, Борис Батин, сооснователь сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, сообщил о том, что доля клиентов их компании с высшим образованием в прошлом году, по сравнению с 2014, выросла. 

«В своей работе мы отмечаем, что наши клиенты становятся более образованными. В 2015 году более 50% наших клиентов имели высшее образование, еще 20% имели не полное высшее образование, по сравнение с 2014 годом данный показатель вырос на 5% относительной каждой категории», - говорит Батин.

Хотя стоит сказать честно, что человек с высшим образованием не всегда может похвастаться достаточной грамотностью в финансовых вопросах.


В чем причина неутешительной статистики

Влияние кризиса, во время которого у людей снизился уровень реальных доходов, нельзя исключать. Хотя и «вешать всех собак» на него не стоит. Ведь немаловажным фактором, повлекшим такие последствия, является низкий уровень финансовой грамотности россиян.

Так, согласно исследованию рейтингового агентства Standart&Poors, проведенного в конце 2015 года, количество финансово грамотного населения нашей страны составляет 38%. Этот показатель довольно низкий. В ряде других странах он значительно выше: США 57%, Нидерланды 66%, Великобритания 67%, Израиль 68%, Норвегия и Швеция 71%.

«Есть и более печальные выводы других исследователей, но мы придерживаемся мнения, что уровень финансовой грамотности в России именно на уровне 35-40%, - сообщает Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер», - наши сограждане относительно неплохо осведомлены о финансовых продуктах современного рынка, но имеют место быть многие предрассудки и домыслы, а планированием личного бюджета, расходов и доходов на несколько месяцев вперед занимаются менее половины россиян».

Если отойти от статистики, то на практике получается, что множество наших сограждан попросту не могут планировать свой бюджет. Это неизбежно приводит к появлению просроченных платежей по займам и кредитам.

Не стоит забывать о таких участниках финансового рынка, как мошенники. Их высокая активность также легко обуславливается слабой финансовой грамотностью россиян. Например, чтобы не попасть в финансовую пирамиду, а обратиться в надежную МФО, достаточно иметь базовые навыки проверки подобных компаний. Такая же ситуация и с карточными продуктами. Минимальные знания о защите персональных данных и запрете на их разглашение позволят исключить кражи с карточного счета.


Банк России и Минфин принимают меры

Центробанк, понимая всю сложность нынешней ситуации, включил в план развития финансового рынка на 2016-2018 годы меры по повышению финансовой грамотности населения. В пресс-релизе регулятора речь идет о трех инструментах.

1. Введение специализированых уроков по финансовой грамотности населения. «Банк России делает очень правильные шаги, предлагая начинать обучению финансовой грамоте детей со школьной скамьи, - комментирует данное нововведение Седов, - будет также весьма правильным продолжить такие занятия в средне-специальных и высших образовательных учреждениях вне зависимости от выбранной студентом специальности. Понятно, что  такие меры нацелены на долгосрочную перспективу и они принесут результат спустя несколько лет».

2. Создание специального интернет-ресурса по повышению финансовой грамотности россиян. «Его эффективность можно будет уже проследить спустя 1-2 года, поскольку он будет ориентирован на оказание оперативной информационной и консультативной помощи заемщикам», - сообщил Седов.

3. Использование контакт-центра Банка России и социальных сетей. Хотя стоит отметить, что этот способ, скорее всего, будет нести более консультативный характер по решению имеющихся проблем, чем повышать финансовую грамотность в широком спектре вопросов.

На этом регулятор не останавливается. Ведь «один в поле не воин» и необходимо к процессу повышения финансовой грамотности привлекать всех участников рынка. «Сейчас Банк России активно изучает позицию МФО в вопросах финансовой грамотности заемщиков, а также разрабатывает стратегию по повышению уровня финграмотности с активным участием представителей рынка, - заявляет генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер», - и это правильно, потому что финансовая грамотность должна стать частью культуры, а для этого необходимо усилие всех участников процесса. Думаем, что Банк России предложит эффективный способ информирования, и многие МФО поддержат его. Во всяком случае, наша компания готова принять участие в подобных мероприятиях».

О готовности сотрудничать с другими участниками финансового рынка и регулятором в данном направлении заявил Батин: «мы всегда поддерживаем различные инициативы по развитию финграммотности».

Также стоит отметить, что Министерство финансов России в 2015 году запустило специальный проект по повышению финансовой грамотности граждан. Именно его выделил Батин, сообщив, что «политика по повышению финграммотности дает свои результаты. Для примера, в конце октября 2015 года в 42 регионах страны проходила «Неделя сбережений»в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В проекте приняло участие более 12 тыс. человек. По результатам данного исследования можно говорить о том, что только у 14% участников уровень финансовой грамотности был ниже среднего. Совсем недавно был запушен проект – «Дружи с финансами» в рамках программы по повышению финграммотности граждан».


Участники финансового рынка также не дремлют

Некоторые кредиторы еще до предложений Центробанка начали принимать меры по повышению финансовой грамотности россиян. В частности, сервис онлайн займов «Робот Займер» недавно запустил специализированный проект. О его работе нам кратко рассказал Седов.

«Совсем недавно в рамках нашего сервиса мы создали «Центр финансовой грамотности». Его деятельность направлена на повышение знаний в сфере  финансов и микрофинансов  наших клиентов и всех пользователей сайта.  ЦФГ состоит из трех курсов и предлагает к изучению занятия. После прочтения материала занятия пользователю предлагается проверить свои знания и пройти тест. По результатам тестирования начисляются баллы. Чем больше баллов  у заемщика, тем лучше он освоил программу повышения финансовой грамотности «Робота Займера». Отдельно скажем о том, что материалы занятий написаны максимально доступным языком без изобилия специальных терминов. Кроме того, основные постулаты микрофинансового рынка  изложены на основе описания примеров из различных жизненных ситуаций, с которыми в основном сталкиваются люди. Это сделано специально для того, чтобы освоение финансовых знаний было в интересном формате. Здесь мы использовали игровую методологию: человек учится, когда он играет».

От себя же добавим, что протестировав данный сервис, можно с уверенностью сказать, что он действительно будет интересен всем. Ведь в нем доступно раскрыты основные вопросы и развеяны мифы, которые зачастую создают разнообразные сложности многим клиентам банков и МФО.

Естественно, говорить о каких-либо результатах работы этого сервиса на данный момент достаточно рано. Поэтому будем ждать статистику повышения уровня финансовой грамотности от ЦФГ уже в следующем году.

«Мы обязательно будем отслеживать статистику выполнения тестовых заданий, которые послужат индикатором усвоения финансовой информации, - сообщает Седов, - о первых результатах работы Центра можно будет говорить, пожалуй, через год. Работа нашими специалистами была проведена огромная, и мы надеемся, среди наших клиентов будут еще чаще встречаться россияне, которые хорошо разбираются в вопросах финансового рынка».

Помимо специализированных программ и сервисов, по мнению Бориса Батина, повышение финансовой грамотности возможно с помощью имеющихся инструментов в деятельности финансовых компаний. Главное – сделать более доступной «всемирную паутину».

«Считаем, что драйвером для этого должен стать повсеместный доступ к сети Интернет и развитие современных технологий в стране, - говорит Батин, - уже сегодня любой человек может использовать онлайн-банкинг для различных платежей, переводов и т.д., безусловно, это тоже повышает финансовую грамотность населения, дает возможности пользоваться огромным количеством услуг дистанционным образом».


Кому выгодно повышение финграмотности россиян

В первую очередь, достаточные знания в финансовых вопросах необходимы самим гражданам. Это связано как минимум с тремя причинами:

  1. Качественное планирование бюджета даст возможность надежно обслуживать свои долги перед кредиторами либо вообще к ним не обращаться в некоторых ситуациях.

  2. Из первого пункта вытекает еще одна причина необходимости повышения финграмотности россиян. Она заключается в том, что появляется возможность выбраться или оградить себя от попадания в «долговую кабалу».

  3. Финансово грамотный человек никогда не попадется на уловки мошенников, которые используют самые простые и банальные ухищрения для выманивания денег.

Батин отметил также и возможность приумножения собственных средств гражданами, заявив: «сегодня знания в финансовой сфере дают возможность каждому человеку грамотно пользоваться  своими сбережениями и использовать любые возможности, чтобы приумножить их».

Помимо этого, достаточные знания в финансовых вопросах среди россиян выгодны и кредиторам. Ведь качественное обслуживание долгов говорит о надежности заемщика. За таких клиентов между компаниями по кредитованию всегда идет борьба. Причем надежным заемщикам с положительной кредитной историей всегда предлагаются более выгодные условия кредитования.

«Сервис «Займер», как и другие микрофинансовые организации, работающие в рамках закона, заинтересован в повышении финансовой грамотности россиян вопреки расхожему мнению, что неграмотность на руку МФО, - заявляет Седов, - объясняем: заимодавцу выгоднее иметь грамотного клиента, который берет деньги в долг и знает, из каких источников появятся средства для выплаты займа, чем того, который занимает и надеется на «авось». В результате, последние часто и не выплачивают, начинают скрываться от компании, накапливая долг по процентам и пеням. Хотя гораздо полезнее им было бы связаться с МФО и объяснить ситуацию».

Сооснователь сервиса онлайн-кредитования MoneyMan выразил схожее мнение: «безусловно, бизнес заинтересован в повышении финграммотности граждан. Для нас важно, чтобы люди пользовались услугами надежных игроков, а не вкладывали свои сбережения в серые “конторы”, которые могут исчезнуть в любой момент».

В итоге можно сказать, что первые шаги по повышению финансовой грамотности россиян уже делаются в 2016 году. Хотя это только начальный этап. Ведь помимо теоретических знаний, которыми можно овладеть за пару лет, необходима и практика, а на нее уйдет намного больше времени.

Наше мнение оказалось идентичным с комментарием Сергея Седова, который сообщил, что «финансовая грамотность - это не только знания, но и навыки, даже, можно сказать, образ жизни, поэтому она должна стать частью нашей национальной культуры».


Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру



Голованов Петр Сергеевич

Генеральный директор компании Zaymigo

Игорь Пруцков

Директор департамента ипотечного бизнеса АКБ «РосЕвроБанк»


Примите участие в обсуждении