Лазейки, которыми пользовались банки, чтобы не платить надбавки в фонд страхования вкладов, перекрыты

25.05.2016 13:49

Вчера Центробанк опубликовал новые правила расчета полной стоимости вклада (ПСВ) в банках. Нововведения, которые начнут действовать с июля 2016 года, искореняют возможности кредитных организаций завышать процентные ставки, в тоже время, обходя требование об уплате надбавки в фонд страхования вкладов.


Три схемы, которые с июля работать не будут

Для того чтобы процентные ставки по вкладам не учитывались в расчет ПСВ достаточно много банков использовали разнообразные ухищрения. Всего их можно выделить три:

  1. Открытие нулевого вклада. Ранее вклады с нулевыми остатками не принимались в расчет, и их пополняли только в следующем месяце. Теперь же учитываться будут ставки даже по таким депозитам.

  2. Использование разной доходности в зависимости от остатка. Некоторые банки предлагали своим клиентам разные ставки, в зависимости от остатка на нем средств. Например, размещая 50 тыс. рублей доходность составляла 6%,а при его пополнении до 1,5 млн. рублей процент возрастал до 11%. По нынешним правилам в расчет берется только максимальная доходность вклада, независимо от суммы.

  3. Акции и лотереи. Если вклад клиента участвует в каком-либо розыгрыше с материальным призом, то эта доходность также будет учитываться в ПСВ. Причем независимо от вероятности выигрыша.

Основная задача всех этих нововведений минимизировать риски, которые принимает на себя кредитная организация, предлагающая завышенные ставки. Хотя есть и еще одно последствие от данных новшеств.


Повышенные взносы увеличиваются

Не имея возможности использовать вышеуказанные ухищрения, в любом случае большему количеству банков придется производить доплату за использование повышенных процентных ставок. Статус «повышенных» определяется Банком России на основе мониторинга средней ПСВ среди 10-ки крупнейших кредитных организаций. На данный момент этот показатель составляет 9,76% годовых.

Пополнение фонда увеличится не только за счет этого, но и по причине поднятия Центробанком надбавочного процента повышенного взноса. Данный коэффициент был следующим:

  • Превышение на 2-3 п.п. – надбавка 20%.

  • Превышение более чем на 3% - надбавка 150%.

С июля этот коэффициенты составит:

  • Превышение на 2-3 п.п. – надбавка 50%.

  • Превышение более чем на 3% - надбавка 200%.


Чего ожидать россиянам

Естественно первое, что произойдет – снижение процентных ставок по вкладам физических лиц в небольших кредитных организациях. Конечно, данная мера не будет массово происходить во всех банках, но все равно она станет заметной на российском рынке. Также, вероятнее всего, произойдет сокращение разнообразных акций, направленных на привлечение клиентов. Ведь они теперь могут существенно повлиять на расчет ПСК, и их использование попросту станет экономически невыгодным.

Что касается крупных финансовых учреждений, работающих с вкладами физических лиц, то существенных изменений для них не будет. Во-первых, они стараются работать максимально прозрачно, не используя схемы уклонения от оплаты повышенных взносов. Эти кредитные организации ценят свою репутацию не только перед клиентами, но и перед регулятором. Во-вторых, снижение процентных ставок по вкладам в таких банках уже прошло, и ПСВ находится в пределах допустимых норм.


Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру




Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении