Кредитные карты – стабильный рост портфеля при уменьшающейся просрочке

10.08.2016 11:57

По итогам первых шести месяцев 2016 года кредитные карты стали единственным типом долговых обязательств физических лиц в банках, который показал положительную динамику, как по объему новых выдач, так и по доле просроченной задолженности. Об этом свидетельствует статистика Национального бюро кредитных историй (НБКИ).


Рост объема за счет возможности кредитования более рискованных сегментов

Количества вновь оформленных кредитных карт россиянами в течение января–июня текущего года достаточно стабильное. Так, за первые три месяца 2016 года банки выдали чуть более 972 тыс. кредиток, а за II квартал – 970,6 тыс. карт данного типа. Хотя в то же время объемы новых долговых обязательств россиян по карточным продуктам в апреле-июне текущего года оказались наоборот большими, чем в январе-марте – 57,5 млрд. против 53 млрд. рублей, соответственно.

Если сравнивать эти показатели с теми же периодами 2015 года, то окажется, что выдачи кредитных карт демонстрируют достаточно уверенный прирост. Например, во II квартале 2016 года количество кредиток, которые были выданы россиянам, оказалось на 11,3% большим, чем годом ранее. Объем в денежном эквиваленте продемонстрировал еще большее увеличение, при сравнении тех же периодов, - прирост составил 33,2%.

Эти показатели имеют достаточно простое объяснение. Ведь только после первого полугодия 2015 года большинство банков начали «размораживать» свои программы по оформлению новых кредитных карточных продуктов. Естественно, это и привело к росту объема выдач данного типа ссуды по сравнению с теми же периодами прошлого года.

Что касается сравнения с другими типами кредитов без обеспечения, то у банков есть возможность охвата большего сегмента клиентов при выдаче кредиток. Ведь, например, по действующим ограничениям полной стоимости кредитов (ПСК) при оформлении займа наличными на сумму 100-300 тыс. рублей, сроком более 1 года, максимальная возможная переплата составит 29,583% годовых. По кредитным картам данный норматив при тех же условиях находится на уровне 39,097% годовых.

Таким образом, у банков появляется возможность оформлять кредитки с более рискованными клиентами, нежели по программам займов наличными без обеспечения. Хотя, ради справедливости, стоит отметить, что такой анализ не распространяется на ссуды до 30 тыс. рублей, но при небольших суммах и подход используется другой. Ведь большинство коммерческих структур одобряют ссуды на 10-20 тыс. рублей исключительно для проверки нового клиента.


Уменьшение просрочки радует, но не стоит обольщаться

По опубликованной статистике НБКИ за первые шесть месяцев 2016 года единственный тип долговых обязательств перед банками, который показал не просто стагнацию, но и уменьшение объема просроченной задолженности – кредитные карты. Так, если на 1 января текущего года доля несвоевременно выплаченных долгов по кредиткам с нарушением графика более 30 дней составляла 18,2%, то по итогам первого полугодия она сократилась на 2,9%, и достигла уровня в 15,3%.

Стоит отметить, что кредитные карты это достаточно своеобразный продукт, и объем просрочки со сроком 30+ дней для него имеет резкую динамику. Особенно в периоды, кода требуются большие расходы, в том числе и заемных средств. Например, этот факт наблюдался в статистике того же НБКИ после новогодних праздников.


Перспектива кредитных карт для банков и клиентов

Таким образом, можно сделать вывод, что кредитные карты – это наиболее перспективный вид долговых обязательств физических лиц для банков, чтобы увеличить свой кредитный портфель. Хотя в то же время россиянам не стоит думать о широкой доступности данного продукта. Ведь требования к клиентам хоть и менее жесткие по ним, чем по необеспеченным займам наличными, но все равно необходимо иметь положительную кредитную историю, официальное трудоустройство, достаточный уровень дохода и т.п.

Держателям же кредитных карт стоит учитывать их специфику при использовании. Она заключается в том, что при оплате покупок владелец может не рассчитать свои расходы и потратить больше, чем позволяет его финансовое положение. Связано это с тратой денег, которые находятся на счету, а не на руках, и расставаться с ними намного проще. Хотя в дальнейшем возвращать придется самые настоящие заработанные средства, которых может не хватить, из-за чего появляется просрочка со всеми негативными последствиями.


Михаил Харитонов специально для ЗанимайОнлайн.ру




Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении