Игорь Жигунов, Банк Жилищного Финансирования: Многие потребители заняли выжидательную позицию, чтобы понимать, куда пойдет рынок.

Ипотека является одним из самых специфических продуктов банковской розницы. Влияние кризиса на нее отличается от его влияния на рынок потребительского или автокредитования. Именно поэтому крайне интересно узнать мнение о состоянии ипотечного рынка от представителя одного из ведущих специализированных ипотечных банков страны. На вопросы корреспондента нашего портала ответил Игорь Жигунов первый заместитель Председателя Правления Банка Жилищного Финансирования.

- Ваш банк специализируется на ипотечном рынке. Как Вы себя чувствуете на нем? Какие планы развития у Вашего банка на ближайшие годы?

- По итогам первого полугодия 2015 года Банк Жилищного Финансирования вошел в ТОП-10 крупнейших ипотечных банков страны. Также банк поднялся в рейтинге по депозитам физических лиц. В ближайшей перспективе хотим сосредоточиться на развитии этих двух направлений, а также на дистанционном обслуживании клиентов и развитии сервисных опций.

- Очевидно, что банковский рынок сильно меняется в последние годы - к чему все идет? Какие тенденции Вы отмечаете для себя на нем?

- В последнее время наблюдаем коррекцию на банковском рынке, явно виден тренд на укрупнение  финансово-кредитных организаций. Уходят с рынка ряд прежних игроков. В работе банков все больше заметен акцент на реализацию обеспеченных видов кредитования. Полагаем, что эта тенденция сохранится в ближайшее время.

- Если представить, что все грядущие изменения на банковском рынке произошли, и мы достигли долгожданной стабильности. Как будет выглядеть сформировавшийся новый банковский рынок в России?

- Большую долю рынка будут занимать банки с государственным участием, а также часть рынка будут формировать предложения специализированных банков. Если посмотреть на сектор ипотеки, то в десятке банков-лидеров по объему ипотечного кредитования в стране пять - это банки с госучастием. Также растет доля этих банков в ипотечном кредитовании (по данным аналитического центра компании Русипотека этот показатель составляет 88% по итогам работы в 1 полугодии 2015 г.).

- Выживут ли на таком рынке коммерческие банки? Как им вообще противостоять в такой конкуренции, насколько это возможно?

- С одной стороны, коммерческим банкам будет сложнее конкурировать с такими монстрами рынка. С другой стороны, коммерческие банки более мобильны в поиске новых потребительских ниш,  в реализации новых проектов, запуска новых технологий дистанционного обслуживания. Так, Банк Жилищного Финансирования отметил для себя интересную тенденцию - в последний год растет популярность кредитов под залог имеющейся недвижимости. На наш взгляд, это новый перспективный сегмент рынка, когда потребители могут использовать свою недвижимость в качестве ликвидного актива и получить деньги на разные цели. Например, на покупку квартиры в новостройке или строительство загородного дома, ремонт.

- Люди уже практически привыкли к ипотеке. Исчерпаны ли рынком все инструменты и услуги, которые он мог бы предложить потребителям? Есть ли что-то в ипотечном кредитовании, что еще может удивить российского потребителя в ближайшие годы?

- Конечно. В основном наши потребители привыкли ассоциировать ипотечное кредитование  с приобретением квартиры на первичном и вторичном рынках, но это далеко не полный перечень. Повторюсь, сейчас активно развивается новый сегмент -  кредиты на разные цели под залог имеющейся недвижимости.  В условиях сокращения программ потребкредитования, кредитования коммерческой и загородной недвижимости, этот сегмент очень интересен. У нас в стране большая доля собственников жилых помещений, которые никак не используют этот актив.

- Можно ли говорить о возможном появлении или развитии каких-нибудь специальных ипотечных программ?

- Если будет решен вопрос с долгосрочным фондированием для банков, то можно говорить о возобновлении программ ипотечного кредитования на покупку загородной и коммерческой недвижимости.  При благоприятной экономической ситуации в стране и росте реальных доходов населения возможен запуск новых ипотечных программ (например, со сниженным первым взносом).

- Все-таки, ипотека в России – перспективный кредитный продукт для роста? Или она постепенно исчерпывает себя?

- В целом ипотека перспективный продукт. На сегодняшний день для широкого развития этого направления должен быть платежеспособный спрос со стороны населения (а статистика последнего года как раз говорит о том, что доходы населения сокращаются) и, конечно, решен вопрос с фондированием для банков.

- Банки, работающие с наличными кредитами, стремятся к ускорению процедур выдачи кредитов и постепенно приближаются по этому показателю к МФО. Можно ли то же самое сказать об ипотеке? Ипотечные кредиты будут становиться быстрее или медленнее по выдаче и почему?

- Со временем быстрее и все благодаря развитым IT-технологиям. Уже сейчас клиент может подать заявку на рассмотрение по электронной почте. По сути, ему надо будет появиться в офисе банка один раз - на подписание документов по ипотечной сделке. Да и само рассмотрение длится несколько дней. Если сравнивать с уровнем развития ипотеки в 2005 году, то за эти десять лет видна большая разница в коммуникации с клиентом.

-Кто сейчас берет ипотеку? Отличается ли портрет клиента Вашего банка от среднестатистического россиянина?

- Портрет заемщика, который планирует получить кредит: как правило, семейные люди с детьми, доход средний и выше среднего. Например, при сумме кредита в 1 600 000 рублей ежемесячный платеж составит 22 800 рублей (при расчете кредита на 20 лет). Соответственно, совокупный доход семьи должен быть около 50 000 рублей.

- Что Вы можете сказать о кредитном рынке в целом. Остановилось ли развитие кредитования в России или есть еще перспективы для роста и какие?

- Сейчас на рынке наблюдается некоторый спад по сравнению с показателями прошлого года. Но это не говорит о том, что ипотечное кредитование остановилось. На наш взгляд, это временное явление и ему есть несколько объяснений. Во-первых, этот сектор зависим от общей экономической ситуации в стране. Во-вторых, сокращаются реальные доходы населения. В-третьих, цены на первичном и вторичном рынках недвижимости начали корректироваться. Многие потребители заняли выжидательную позицию, чтобы понимать, куда пойдет рынок.

Михаил Харитонов и Игорь Жигунов специально для ЗанимайОнлайн.ру