Реструктуризация кредита - ее достоинства и недостатки



Под реструктуризацией кредита следует понимать помощь банка заёмщику, попавшему в критическое положение, в результате которой кредитор пересматривает порядок и условия погашения кредита.

Реструктуризация является следствием существенных перемен в жизни заёмщика, когда он, в силу объективных причин, утрачивает возможность выполнять свои обязательства по договору займа в полном объёме. Заключая такой договор, следует заранее поинтересоваться, в каких случаях, на каких условиях банк готов провести реструктуризацию долга, если такая потребность возникнет.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Банк соглашается на реструктуризацию, если исполнение заёмщиком своих обязательств на прежних условиях действительно невозможно.

Он это делает, чтобы:

  • избежать судебных разбирательств с заёмщиком и издержек, которые с этим связаны;
  • сохранить на должном уровне качество собственного кредитного портфеля: рост доли просроченной задолженности не приветствуется. 

На этом польза процедуры для банка завершается. Недостатком же её для кредитной организации является нарушение планов: идеальный для банка вариант развития событий содержит первоначальный договора кредитования. Именно на тех условиях, которые зафиксированы в нем, банк и предоставил заем. Реструктуризация усложняет и замедляет движение денежных средств.

Для заёмщика в реструктуризации плюсов больше. Если кредитор идёт навстречу заёмщику, то последний получает следующие возможности:

  • его кредитная история (при своевременным обращением за реструктуризацией) не испортится;
  • ему не придется решать проблемы с банком в суде, что точно не украсило бы его кредитное дело;
  • банк может списать штрафы и пени;
  •  при новом графике оплаты и уменьшенном размере очередного платежа он получит реальную возможность погашать кредит даже при сложившихся у него обстоятельствах;
  • у него перестанет образовываться неоплаченная неустойка;
  • принудительного взыскания долга судебными приставами удастся избежать. 

Если реструктуризация не произошла путем смены валюты кредитования в пользу рублей или методом предоставления кредитных каникул по начислению процентов, переплата по кредиту для заёмщика увеличится. Это для него и будет недостатком процедуры.

Когда стоит задуматься о реструктуризации долга?

Если заёмщику представилась возможность потратить деньги на более привлекательные вещи, чем расчеты по долгам, это не может стать поводом для реструктуризации его долга.

Заёмщик может обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию кредита в том случае, если:

  • он потерял работу;
  • уровень его доходов существенно понизился (утрата дополнительного дохода, снижения уровня оплаты и т.д.);
  • в бюджете его семьи доля средств, которую он должен направлять на погашение кредита, существенно возросла из-за роста курса валюты займа (евро или доллара);
  • наступил отпуск по уходу за ребенком;
  • его призвали в армию;
  • он оказался временно нетрудоспособен, получил инвалидность;
  • заёмщик умер (реструктуризации подлежит долг, погашать который теперь будут наследники).

От таких жизненных неприятностей никто не огражден. Как только подобные трудности возникли, необходимо незамедлительно обращаться в банк, не дожидаясь ухудшения своего положения просрочками. Чем раньше последовало обращение, тем с меньшими потерями можно выйти из этой неприятной ситуации.

Как оформить реструктуризацию кредита?

Реструктуризация инициируется заёмщиком, несмотря на тот факт, что банк, видя неблагоприятное для него развитие ситуации, может и сам обратиться к должнику. Чтобы процедура реструктуризации была начата, от заёмщика в банк должно поступить заявление.

Помимо паспорта гражданина России, к заявлению следует приложить документы, подтверждающие сложившуюся ситуацию (ухудшение состояния здоровья, потерю работы и т.д.).

Например, в случае увольнения, потребуются:

  • трудовая книжка, содержащая отметку об увольнении;
  • справка 2-НДФЛ с места бывшей работы за полугодие или год;
  • справка из подразделения Службы занятости о постановке на учет и о размере назначенного пособия;
  • соглашение супруги или супруга на изменение условий кредитования, если вопрос касается ипотечного кредитования.

Ситуация должна быть подтверждена документально, поскольку кредитная организация должна быть полностью уверена, что причина, вызвавшая реструктуризацию, реальна, а не надумана, а новые условия кредитования помогут заёмщику выполнить его обязательства.

В противном случае банк имеет право отказать в реструктуризации. В этом случае можно попытаться прибегнуть к рефинансированию в другом финансовом учреждении.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру


Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Кредитная амнистия в 2016 году для физических лиц
С 1 января 2016 года начинает действовать так называемая «кредитная амнистия» для физических лиц.

Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Отзывы

Вишнякова Вероника
26.09.2016 11:38:42

Вопрос о документах...

А какие документы понадобятся, если у меня сильно снизилась зарплата, и нет возможности платить как раньше? Просрочек пока не было, но приходиться брать в долг у знакомых.

Ольга Севастьянова
26.09.2016 14:25:06


Здравствуйте Вероника! Чтобы обратиться в банк для реструктуризации в вашем случае, потребуется подготовить свой паспорт гражданина Российской Федерации, все документы по кредиту (договор, график платежей, при наличии страховки и т.п.), а также справку о доходах 2-НДФЛ. Если уменьшение вашего ежемесячного дохода произошло из-за понижения в должности или смены места работы, то необходимо дополнительно взять заверенную работодателем копию вашей трудовой книжки.

Со всеми этими документами обратитесь в отделение вашего банка с просьбой о реструктуризации. Для этого потребуется составить заявление. Его бланк вам обязаны предоставить в офисе вашей кредитной организации. Также в заявлении укажите, что вы хотите получить письменное уведомление о принятом решении кредитным комитетом по вашей просьбе реструктуризировать задолженность. Это может пригодиться в дальнейшем.

Стоит отметить, что реструктуризация – это право банка, а не обязанность. Даже при условии сильного ухудшения вашего финансового положения. Поэтому так же советуем вам рассмотреть вариант с рефинансированием кредита – перекредитования в другом банке. Если у вас не было, и нет просрочек, то у вас достаточно большие шансы получить положительное решение на рефинансирование в другом банке. Посредством этой программы вы сможете изменить срок долгового обязательства, и, возможно, процентную ставку, уменьшив ежемесячный платеж.

Развернуть Свернуть


Примите участие в обсуждении