Основные законодательные нормы, которые помогут заемщикам


Высокий уровень финансовой грамотности является залогом отсутствия проблем и лишних переплат при необходимости оформления, использования и выплаты кредита. Причем для всех российских заемщиков на данный момент можно выделить пять наиболее важных законодательных норм. Именно они вам помогут в той или иной ситуации. Поэтому в данной статье мы не только укажем пункты законов, но и рассмотрим их более детально.

Дополнительные платные услуги вам не имеют права навязывать

Довольно часто банки практикуют обязательное страхование для выдачи кредита. Это является противозаконным действием и нарушает ваши права. В пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» четко прописана следующая фраза:

  • Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая, что страхование является платной отдельной услугой, банк не имеет права не выдавать вам кредит, ссылаясь на ваше нежелание страховаться. Конечно, можно будет в дальнейшем потребовать от коммерческой структуры компенсации оплаченной страховой премии, но лучше эти лишние заботы предупредить. Причем все равно часть средств вы не сможете вернуть.


Если банк отказывается оформлять кредит без заключения договора страхования, то вам необходимо зафиксировать этот факт, а также получить уведомление об одобрении заявки. Доказательством может стать письменное уведомление, видео или аудио фиксация. С этими материалами вам необходимо обратиться в ваше территориальное отделение Роспотребнадзора. Государственный орган инициирует проверку банка, и обяжет его выдать кредит без дополнительных услуг (страховки).


Максимальная переплата контролируется Центробанком

С 2015 года Банк России ежеквартально определяет максимальные ограничения полной стоимости кредитов. Таким образом, контролируется переплата по всем типам ссуд, которые разделены по сроку их действия и сумме. Данная норма прописана в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Перед заключением кредитного договора вас обязательно должны ознакомить с уровнем полной стоимости ссуды. Причем этот же максимальный уровень переплаты обязательно должен быть указан заметным шрифтом в правой верхней части титульной страницы договора кредитования.


Если банк предлагает вам условия, стоимость которых превышает действующие ограничения Центробанка, то ни в коем случае не подписывайте договор. Возьмите его копию и незамедлительно обращайтесь в два контролирующих органа: непосредственно ЦБ и Роспотребнадзор.


Что делать с кредитом после отзыва лицензии у банка

Данная законодательная норма стала довольно значимой для простых граждан, в связи с достаточно большим количеством отозванных лицензий у российских банков в последние два года. Многие попросту не знают, что нужно делать после окончания работы его кредитной организации. Здесь необходимо выделить три основных нюанса:

  1. Отзыв лицензии у банка не освобождает от долговых обязательств. Вам необходимо также и дальше погашать свой кредит, как это указано в договоре в соответствии с графиком платежей.

  2. В момент отзыва лицензии в коммерческую структуру назначается временная администрация, что зачастую влечет изменение реквизитов для погашения долга. Вам необходимо перейти на сайт вашего банка, позвонить на горячую линию или обратиться в ближайшее отделение для получения новых реквизитов. После этого придется самостоятельно отслеживать все новости о вашей кредитной организации.

  3. После признания в Арбитражном суде банка банкротом назначается конкурсный управляющий по его ликвидации, что влечет еще одну смену реквизитов. В десятидневный срок после признания компании банкротом Агентство по страхованию вкладов на своем сайте публикует новые реквизиты для оплаты кредитов. Именно ими и стоит пользоваться.

Многие путают банкротство с уступкой права требования (продажей долга третьим лицам) и ждут письменного уведомления об изменении правил выплаты долга. Это не правильно, так как кредиты физлиц входят в конкурсную массу и согласно статьи 189.91 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» просто передаются конкурсному управляющему.


Помните, что за своевременное внесение платежей и использование актуальных реквизитов, даже после отзыва лицензии у банка, ответственность несете только вы. Таким образом, все штрафы, предусмотренные вашим кредитным договором, могут быть применены к вам в полном объеме. Поэтому отзыв лицензии – это даже большие проблемы для заемщиков, чем для вкладчиков.


Изымать имущество в пользу погашения кредита имеют право только судебные приставы

От ухудшения финансового состояния и невозможности в дальнейшем оплачивать кредит не застрахован никто. В такой ситуации главное не паниковать, а идти на контакт с банком. Хотя и в таком случае не всегда удается найти компромисс. Тогда вам придется взаимодействовать с судебными приставами.

Они имеют достаточно много возможностей для принудительного взыскания долга. Хотя этот перечень влияния ограничен. Детально все способы принудительной оплаты за счет имущества и доходов описаны в главе 8 (ст. 69-88.1) Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». С перечнем имущества, запрещенного к аресту и реализации, а также с максимальной долей дохода, которую имеют права удерживать, вы можете ознакомиться здесь.


Стоит отметить, что судебные приставы имеют право арестовывать единственную пригодную для проживания жилплощадь должника. Хотя права на ее реализацию не имеют. Такое пояснение недавно дал Верховный суд Российской Федерации, ссылаясь на то, что арест может применяться в качестве меры влияния на заемщика, которая в тоже время не оставляет его без крыши над головой.


Досрочно погасить кредит можно всегда

Согласно пунктам 4-9 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете полностью или частично досрочно вернуть оформленную ссуду. Причем вам обязаны пересчитать проценты только за тот период, который вы использовали заемные средств. Также за проведение данной операции с вас не могут взымать дополнительные комиссии и штрафы.

Единственный нюанс – возможное необходимое письменное предупреждение банка о намеренье досрочно выплатить кредит. Срок подобного уведомления перед внесением денег не может быть указан в кредитном договоре более 30 суток.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру



Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Кредитная амнистия в 2016 году для физических лиц
С 1 января 2016 года начинает действовать так называемая «кредитная амнистия» для физических лиц.

Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении