Как производится проверка заемщика в МФО перед выдачей займа

Среди россиян существует миф о том, что в микрофинансовых организациях (МФО) деньги в долг выдаются всем подряд. Это не так. Компании по выдаче займов всегда проводят проверку своих клиентов, и в определенном смысле их скоринг намного сложнее, чем в банках. Ведь МФО необходимо принять решение быстрее, а значит, и обрабатывать огромный объем информации приходится в максимально сжатые сроки. Причем это не единственное отличие от банковского скоринга. Поэтому мы решили детально рассказать о проверке заемщиков в МФО перед выдачей займов.

Два типа проверки

В зависимости от политики МФО, ее внутренних регламентирующих норм и выбранной бизнес-модели используется один из двух вариантов проверки клиентов:

  1. Автоматический;

  2. Ручной.

Оба эти способа отличаются в основном только технической составляющей. Основная информация практически идентична. Учитывая этот факт, большинство компаний по выдаче займов, которые работают достаточно долго на рынке микрофинасирования, стараются переходить от ручного скоринга к автоматическому. Связано это с большей экономией времени и расходов на содержание штатных сотрудников.

Не стоит думать, что автоматическая проверка клиентов производится только специальной программой. Она выполняет основную и самую объемную часть работы, выдавая итоговый результат, на основе которого ответственный сотрудник МФО производит дополнительные действия по проверке или переходит к идентификации заемщика для выдачи денег.

Также и название «ручной» скоринг не говорит о том, что менеджер компании производит все расчеты вручную, самостоятельно отправляет в каждую инстанцию запросы и т.п. В его обязанности входит конечное сопоставление всей полученной информации, и принятие окончательного решения.


В МФО, которые выдают займы через интернет, используется исключительно первый вариант проверки. Это связано с необходимостью максимально быстрого принятия решения и экономии времени, что невозможно без сокращения участия людей в данном процессе.


Первый этап проверки

Как бы это странно не звучало, но компания начинает вас проверять, как своего потенциального заемщика сразу же после перехода на ее сайт. Ваше поведение на ресурсе может сказать о многом. Поэтому МФО учитывают, в какие разделы вы переходите, какую информацию изучаете, обращаетесь ли при наличии к онлайн-консультанту и т.п. Конечно, этот пункт не является основным, но в тоже время имеет довольно весомое значение для МФО.


Например, если вы перейдете на сайт, и сразу же, без ознакомления с какой либо информации начнете пробовать оформлять займ на максимальную сумму, да еще и на автоматически установленный срок, то это неизбежно вызовет подозрения.


В процессе заполнения заявки производится проверка вашего мобильного телефона, а точнее соответствие его наличия тому, кто подает запрос в МФО. Делается это достаточно привычно для нашего времени, но главное эффективно. Вам на мобильный телефон приходит СМС сообщение со случайным набором цифр и символов, которые необходимо указать в специальном поле.

После заполнения всех данных и отправке их на проверку, скоринговая система моментально подает запрос во все бюро кредитных историй (БКИ), с которыми сотрудничает МФО. Таким образом, проверяется три нюанса:

  1. Наличие отказов в выдаче займов в других компаниях, и их причины.

  2. Достоверность предоставленной информации об имеющихся долговых обязательствах, и качестве обслуживания предыдущих.

  3. Отсутствие вас в базе БКИ, как мошенника.

Во-первых, МФО, в случае наличия отказов в предыдущих компаниях, уже будет проинформирована, на какие аспекты необходимо уделить особое внимание, и не являетесь ли вы мошенником. Во-вторых, именно неправдивая информация о кредитной истории наиболее частый пункт предоставления недостоверных данных. Если вы хоть в чем-то пытаетесь обмануть компанию, то доверие к вам будет низкое, и шанс получить займ становится минимальным. В-третьих, все БКИ ведут специальный учет мобильных номеров, которые были уличены в подаче мошеннических заявок на получение кредитов или займов.

Основной этап проверки

Скоринговая система также производит запросы всех ваших данных в разнообразные государственные органы. В каждой МФО их количество может немного отличаться, но в основном информацию получают из следующих служб:

  • Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Позволяет узнать, есть ли возбужденные на вас исполнительные производства, неоплаченные штрафы и т.п. Естественно, при их наличии довольно сложно будет получить положительное решение на выдачу займа.

  • Федеральная налоговая служба (ФНС). Здесь проверяетесь не именно вы, а ваш работодатель. Если говорить более конкретно, то необходимой информацией является наличие оборотного капитала, налоговые отчисления и т.п. То есть проверяется, действительно ли ваш работодатель ведет свою деятельность.

  • Федеральная миграционная служба (ФМС). В этом госоргане проверяется достоверность вашего паспорта, и отсутствие информации о его краже/утере.

  • Министерство внутренних дел (МВД). Позволяет узнать, не находитесь ли вы в розыске, и нет ли у вас судимостей, чтобы в дальнейшем избежать невыплаты кредита из-за ваших возможных проблем с органами правопорядка.

Вся эта полученная информация не только сама по себе несет определенный объем информации, но и позволяет проверить указанную вами в заявке информацию на правдивость. Поэтому лучше предоставлять достоверные данные, пусть даже и не самые презентабельные. В противном случае лож все равно выявится, и тогда шансов получить деньги в долг становится все меньше.

Параллельно с этими запросами выполняется проверка всех предоставленных вами контактных данных (ваши дополнительные номера телефонов и ваших знакомых). Здесь уже используются самые разнообразные базы, как лично имеющиеся в МФО, так и других сервисов. Основной принцип данной проверки – определить есть ли информация о владельцах предоставленных номеров, и совпадает ли она. Если контакт нигде не был зафиксированным, то он считается «чистым», и может применяться для дальнейшей работы с вами.

Все чаще внедряется проверка социальных сетей заемщиков. Причем она проводится комплексно, и направлена на обработку следующей информации:

  • Друзья. Если у вас в друзьях есть несколько злостных неплательщиков компании, в которую вы обратились, то она принимает во внимание возможное влияние на вас. То есть если они не платят, то и вы можете рано или поздно уйти в просрочку.

  • Посты и статусы. При наличии у вас на странице подавляющего большинства информации о беззаботной жизни и жажде к легкой трате денег, то ваш рейтинг, как заемщика, будет значительно понижен.

  • Группы и подписки на страницы. Если вы являетесь участником групп или читаете страницы, в которых рассказывается о том, как оформить деньги в долг и недоплачивать их потом, то МФО заподозрит вас в намеренье провести подобную аферу.

Дополнительная проверка

Если есть какие-либо подозрения по вам, но они не настолько значительны, чтобы сразу же отказать в выдаче займа, то сотрудник компании может произвести несколько звонков по предоставленным контактным номерам. Стоит понимать, что это делают профессионалы. То есть они умею правильно выстраивать разговор с собеседником и знают, какие вопросы задавать, чтобы узнать необходимую достоверную информацию.

Также дополнительной проверкой является идентификация во время выдачи займа. Это может быть соединение с помощью веб-камеры, перечисление средств на вашу именную банковскую карту, выдача займа через систему переводов, которая предусматривает обязательный непосредственный контакт с вами и т.п.


Вывод

Исходя из всего вышеизложенного, можно сказать, что обмануть МФО настолько же сложно, как и банки. Ведь скоринговая система предусматривает проверку огромного количества информации. Также стоит указывать только достоверные данные в заявке, иначе отказ будет практически неизбежен.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру



Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Кредитная амнистия в 2016 году для физических лиц
С 1 января 2016 года начинает действовать так называемая «кредитная амнистия» для физических лиц.

Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении