Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля


При необходимости приобрести машину и отсутствии необходимой суммы денег единственным вариантом остается банковский кредит. В такой ситуации многие будущие автолюбители сталкиваются с популярной дилеммой – какой тип ссуды выбрать? Ведь существуют как специализированные автокредиты, так и потребительские. Стоит сразу отметить, что каждый из них имеет ряд своих преимуществ и недостатков. Следовательно, вам больше будет подходить какой-то один из типов кредитования. Поэтому давайте детальней разберемся с каждым из них по очереди.

Автокредиты

Это целевой тип кредитования физических лиц, средства которого направляются на приобретение личного транспортного средства, с дальнейшим его использованием в качестве залога. Неотъемлемыми участниками данной сделки являются три стороны: заемщик, банк, автосалон (продавец автотранспорта). Основных преимуществ данного типа кредитования два:

  1. Более низкая, по сравнению с потребительскими ссудами, процентная ставка.

  2. Уверенность в качестве машины, даже б/у, так как приобрести ее можно лишь в автосалоне.

Хотя давайте рассмотрим первое достоинство, опираясь на фактические цифры, и вы убедитесь, что это правило применимо не всегда.


Например, Центральным Банком РФ в I квартале 2016 года среднерыночная полная стоимость кредитов (ПСК) на приобретение автомобилей с пробегом до 1000 км была зафиксирована на уровне 16,97% годовых, а для подержанных машин (пробег более 1000 км) – 24,713% годовых. В свою очередь, средний уровень ПСК по кредитам наличными, превышающими 300 тыс. рублей и на срок более 1 года, был зафиксирован на отметке 19,818% годовых. Даже для потребительских ссуд от 100 до 300 тыс. рублей тот же показатель составил 22,187% годовых.


Таким образом, довольно легко сделать вывод, что заявляемое многими экспертами преимущество в виде меньшей переплаты применимо только в случае оформления в кредит нового автомобиля. Подержанный транспорт по программе автокредитования обойдется дороже. Да и 100% уверенности в качестве, отсутствии дефектов, возможных аварийных ситуаций и т.п., приобретая б/у машину даже в автосалоне, все равно нет. Поэтому все вышеуказанные достоинства относятся лишь к новым автомобилям.


Недостатки автокредитования

Параллельно с двумя весомыми преимуществами, целевая ссуда на приобретение транспорта имеет и ряд довольно весомых недостатков. Всего их пять:

  1. Необходимость обязательного страхования КАСКО. Это дополнительные расходы. В зависимости от региона проживания и марки автомобиля страховка может вам обходиться от 25 тыс. до 130 тыс. рублей и более.

  2. Узкий ассортимент дилера. Кредит вы сможете взять только в определенных автосалонах, которые аккредитованы банком. Поэтому вы будете не диктовать, где хотите купить автомобиль, а выбирать из предложенных вариантов.

  3. Транспорт автоматически будет выступать залогом. Конечно, продать его есть возможность и вариантов для этого много, но все они достаточно проблематичны. С ними вы можете ознакомиться здесь. Поэтому, при желании сменить машину, не выплатив до конца кредит, придется поломать голову, как это сделать, и приложить немало усилий.

  4. Необходимость оплаты первоначального взноса. В большинстве банков вам придется сразу внести не менее 20% стоимости машины, а в некоторых и 40%, и только на оставшуюся сумму вам предоставят автокредит.

  5. Срок ссуды. Автокредиты ограничиваются пятилетним периодом.

Потребительские кредиты

Останавливаться детально на переплате мы уже не будем. Так как этот нюанс был рассмотрен ранее, и мы разобрались, что потребительские кредиты, при покупке подержанной машины выгоднее, чем автокредитование. Поэтому давайте уделим внимание другим преимуществам данного типа ссуды, при покупке транспорта. Они следующие:

  1. Конечно не все, но достаточно многие банки предоставляют кредиты наличными до семи лет. То есть вы можете с помощью срока уменьшить ежемесячный платеж до подходящего вам уровня, а в случае появления дополнительных финансов погасить долг досрочно.

  2. Машина становится полностью ваша. Она не является залогом, а значит, вы ее можете поменять, продать и т.п., не получая ни от кого разрешения.

  3. Экономия на страховке. Помимо запрета банкам навязывать страхование по кредитам, вас никто не может заставить оформить КАСКО, ведь вы оформляете бес целевую ссуду.

  4. Широкий ассортимент выбора продавца. Вы можете не только выбирать из всех существующих автосалонов, но и приобретать машину с рук. Поэтому появляется вариация выбора модели авто и экономии, сравнивая несколько продавцов.

  5. Кредит можно оформить на всю стоимость транспорта. Все будет ограничиваться только вашим уровнем дохода и сроком ссуды, на что в основном обращают внимание банки.

Если подвести итог – все преимущества потребительского кредитования полностью заимствованы из недостатков автокредита. Хотя по тому же КАСКО нельзя однозначно сказать – это является лишними расходами или полезной опцией. Ведь многое зависит от опыта водителя, транспортного потока в регионе его проживания, объема проводимого времени за рулем и т.п.

Отдельно необходимо выделить срок рассмотрения заявки банками и возможность досрочного погашения. Как в потребительских ссудах, так и автокредитовании вся процедура оформления занимает не более 1-2 рабочих дней. Также оба типа займа можно погасить досрочно частично или полностью. Естественно, в таком случае переплата окажется меньше. Никто вас в этом нюансе не ограничивает.


Вывод

Окончательный выбор все равно остается только за вами. Хотя можно с уверенностью сказать, что при покупке подержанного автомобиля, стоимостью менее полумиллиона рублей лучше отдавать приоритет потребительской ссуде. Ведь, например, при выявленных после приобретения недостатках вы с легкостью, без чьего-либо разрешения, сможете перепродать машину и закрыть долг перед банком.

В случае нового дорогостоящего транспорта, например, стоимостью от 1,5 млн. рублей все же лучше выбрать автокредит. Вам придется оформить КАСКО, но расходы на эту страховку перекроются разницей процентной ставки между целевой ссудой и потребительской. В тоже время, в случае каких либо происшествий ваш дорогостоящий автомобиль будет отремонтирован за счет страховой компании. Да и потребительские кредиты на сумму свыше 1 млн. рублей предлагает достаточно мало банков.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру



Остались вопросы?
Задай их нашему эксперту
Виктории Логиновой.

Задайте свой вопрос

введите символы

сменить картинку


Как узнать задолженность у судебных приставов
Узнать наличие задолженности у судебных приставов очень легко. Для этого требуется всего пара свободных минут.

Кредитная амнистия в 2016 году для физических лиц
С 1 января 2016 года начинает действовать так называемая «кредитная амнистия» для физических лиц.

Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении