Пять пунктов, позволяющих уменьшить переплату по кредиту

Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Причем это может сделать любой человек, главное придерживаться основных правил при выборе и обслуживании кредита. В этой статье мы детально рассмотрим пять пунктов, которые позволят сделать вашу переплату минимальной.



Содержание:

  1. Ознакомление с основными условиями кредитования;

  2. Привилегии постоянного клиента;

  3. Мониторинг действующих акций;

  4. Досрочное погашение дает значительную экономию;

  5. Планирование необходимой суммы и срока кредита.

Ознакомление с основными условиями кредитования

Скорее всего, первое, на что вы обращаете внимание – это годовая процентная ставка. Такой подход не совсем правильный. Ведь она занимает всего часть общей переплаты. Ни в коем случае не забывайте о других нюансах:

  • Полная стоимость кредита (ПСК);

  • Дополнительные услуги;

  • Схема расчета по кредиту.

Рассмотрим эти составляющие детально.


ПСК

Полная стоимость кредита – это окончательный процентный показатель того, сколько вы переплатите банку за использование заемных средств. Он включает в себя не только ставку по кредиту, но и другие комиссии. Ими могут быть проценты за рассмотрение заявки, за выдачу денег, за обслуживание кредитного счета и т.п. Они иногда достигают 1/3 от общей суммы переплаты. Поэтому уточняйте при консультации не годовую процентную ставку, а полную стоимость кредита.

«В кредитном договоре и графике платежей обязательно должна быть указана ПСК. Причем как в процентном, так и денежном эквиваленте, с расчетом, что долг будет выплачиваться точно по графику.»


Дополнительные услуги

Наиболее часто к этому пункту относится страховка. Ее навязывание запрещено законом. Хотя множество банков придумали вариант, как обойти данный запрет – они не одобряют заявку по кредиту без добровольного страхования. Поэтому другого выхода, кроме как согласиться на эти условия, у клиента нет, но все же существует два способа экономии. О них далее.

  1. В случае необходимости заключения договора страхования, оплату за эту услугу стоит выполнять сразу, не включая ее стоимость в общую сумму кредита. В противном случае увеличивается объем задолженности, и, как следствие, переплата.

  2. После получения кредита, от добровольного страхования вы сможете отказаться. В некоторых банках это очень легко, а в некоторых может потребоваться обращение в суд. Более детально о процессе отказа от страховки вы можете ознакомиться здесь.


Схема расчета по кредиту

На данный момент в банках существует два типа платежей по кредитам – дифференцированный и аннуитетный. Если у вас есть возможность выбрать один из них, то предпочтение отдавайте дифференцированному. Переплата по этой схеме расчета значительно меньше.


Дополнительный нюанс

Перед обращением в банк постарайтесь подготовить как можно больший пакет документов. Желательно, чтобы в нем был не только ваш паспорт гражданина РФ, но и справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка) с заверенной копией трудовой книжки, водительское удостоверение, загранпаспорт и т.п. Для чего это нужно? Сейчас объясню.

Во всех банках годовая процентная ставка устанавливается индивидуально. На ее размер влияет множество факторов, и в некоторых кредитных организациях учитывается предоставленный пакет документов. Ведь логично, что если вы можете подтвердить доход документально, а не просто о нем рассказать, то уверенности в том, что вы выплатите кредит вовремя больше. Значит у банка риски меньше, и он может установить более низкий процент.

Привилегии постоянного клиента

Постоянный клиент ценится во всех сферах, и банковский сектор не исключение. Привилегии, которыми вы можете воспользоваться по этому пункту, делятся на два типа:

  1. Постоянный заемщик;

  2. Клиент, который пользуется другими финансовыми услугами.

Если вы ранее брали кредит и вовремя его выплачивали, то вас ждет два приятных бонуса, в случае повторного обращения в тот же банк. Во-первых, шанс получить положительное решение очень высок. Во-вторых, процентная ставка по кредиту будет меньше, чем для клиентов, которые обратились впервые.

«Например, в ОТП Банке для клиентов, которые ранее оформляли кредиты, годовая ставка на 2% меньше, чем для тех, кто обратился к ним первый раз.»


Если вы получаете заработную плату через банк или у вас там расположен депозит, то поинтересуйтесь о возможных привилегиях в кредитовании. Скорее всего, банк предложит для вас более низкую ставку. Также вероятно отсутствие необходимости предоставления справки о доходах, а это значительная экономия времени.


«Например, в Россельхозбанке разница по процентам в кредитовании между гражданами, получающими зарплату через них, и другими клиентами, составляет 8,25% в год.»


Мониторинг действующих акций

Вы, наверное, не редко обращали внимание на снижение стоимости кредита в новогодний период. Это довольно неплохой способ экономии на ссуде. Причем банки проводят разнообразные акции не только зимой в честь праздников, но и по другим поводам. Поэтому обязательно проводите мониторинг их наличия.

«Например, в Банке Москвы сейчас действует предложение для новых кредитов, и тех, которые были оформлены до 20 мая прошлого года, с названием «Ставка ниже – шаг за шагом». Она предусматривает ежегодное понижение процентной ставки в течение пяти лет с 16,9% до 9,5%. Естественно при отсутствии просрочек.»

Досрочное погашение дает значительную экономию

Обязательно используйте возможность выплаты кредита раньше установленного срока, если у вас появились незапланированные финансовые поступления. Это делает переплату значительно меньше. Ведь вам придется выплатить проценты только за фактическое использование заемных средств, а не за весь срок кредитования.

Это правило действует как для полного, так и частичного досрочного погашения. Главное – правильно выполнить эту процедуру.

Планирование необходимой суммы и срока кредита

Перед тем, как подать заявку на кредит, определитесь с точной необходимой вам суммой. Про запас брать в долг не стоит, так как излишки денег вам не пригодятся, а переплачивать за них придется. Также определитесь со сроком кредита. Лучше всего выбирать его, опираясь на соотношение ваших доходов к ежемесячному платежу. Стоит растягивать срок кредита до тех пор, пока обязательный платеж не станет для вас оптимальным.

«В финансовой сфере оптимальными расходами по кредитам считаются те, которые не превышают 35% от ежемесячных доходов человека.»


Стоит сказать честно, что даже самые профессиональные финансисты, которые детально просчитывают срок и сумму кредита, не застрахованы от форс-мажорных обстоятельств. Поэтому к ним необходимо быть готовым всегда.

При малейших затруднениях с обслуживанием долга, ни в коем случае нельзя скрываться, а стоит обращаться в банк для совместного создания плана по решению вашей проблемы. Зачастую выходом становятся реструктуризация или кредитные каникулы. Они позволят оставить вашу кредитную историю положительной, оградят от дополнительных штрафов за просрочку, а также избавят от мучительных судебных разбирательств.


Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру


Как взять большой кредит на долгий срок?
Большинство потребительских кредитов, содержащихся в арсеналах банков, имеют достаточно скромные размеры, но есть и такие, которые отличаются именно величиной предлагаемой суммой.
Как правильно подобрать и оформить кредит?
Три простых способа выбора наиболее выгодного кредита наличными, которые представлены в виде инструкций. Также детальное описание по его оформлению в онлайн режиме.

Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении