Топ-5 экспресс кредитов и перспективы их развития

Потребительские кредиты наличными «день в день» или, так называемые, экспресс-займы – наиболее спорный сегмент рынка потребительского кредитования с множеством подводных камней. Однако именно этот вид кредитования пользуется все большим спросом россиян в условиях кризиса. Спрос на быстрые кредиты только растет и экономические потрясения в стране лишь провоцируют его. О самых популярных «быстрых кредитах», о том, что влияет на скорость принятия решения о выдаче со стороны банка и об отношении участников рынка к такого рода кредитованию, мы расскажем подробнее в этом обзоре.


Экспресс-кредитам быть!

Стоит отметить, что на сегодняшний день выдача потребительских кредитов осуществляется практически в каждом крупном банке. Это наиболее рисковый, но и наиболее прибыльный для банков вид кредитования. На вопрос об отношении к «быстрым» кредитам ключевые игроки банковского сектора отвечают однозначно: «Экспресс-кредитам быть».


Александр Васильчиков, директор департамента розничного бизнеса Росэнергобанка:

«Мы считаем, этот сегмент будет развиваться даже с учетом того, что сейчас в России фиксируется рост просроченной задолженности по потребительским кредитам, а эксперты отмечают ухудшение качества кредитной истории заемщиков. Важно только, чтобы потребители понимали, что «быстрые» кредиты всегда дороже традиционных, потому что проверить всю информацию по заемщику быстро нельзя и, в связи с этим, риски для банка оказываются значительно выше».


Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса РОСГОССТРАХ БАНКА:

«Быстрые, POS-кредиты  - стратегически важный сегмент, который позволяет привлекать новых клиентов. Для многих людей, которые не имеют кредитной истории, в условиях ужесточения банками подхода к оценке заемщиков кредит в точке продаж является зачастую единственной возможностью получения ссуды в банке. По мере стабилизации экономической ситуации сегмент понемногу оживает».


Ольга Махова, директор Департамента розничных кредитных рисков Росбанка:

«Безусловно, вопрос скорости принятия решения важен, и для надежных клиентов мы принимаем решение в течение минуты.   При этом российские заемщики понимают, что если они запрашивают крупную сумму или нестандартные условия, или их прошлая история имеет "огрехи", то банк возьмет дополнительное время, чтобы принять окончательное решение».


По мнению банкиров, сейчас любое кредитование стремится к тому, чтобы стать "быстрым".  Клиенты стараются минимизировать время на посещение офисов. Уже обычным стало использование дистанционных сервисов, например, оформление заявок на кредитование дистанционно через сайт. При этом время рассмотрение в данном случае может быть увеличено, вместе с тем, клиенту не нужно будет лишний раз посещать офис.


Быстрее деньги, выше ставки

Что же, в первую очередь, влияет на скорость принятия решения по потребительским кредитам? Эксперты рынка отвечают – информация о клиенте, её достоверность и полнота. Чем больше документов предоставляет клиент, тем выше его шансы получить кредит в максимально короткие сроки. Кроме того, скорость выдачи кредита зависит и от самой кредитной организации. Сегодня практически все банки перешли к автоматизированной системе оценки заемщиков, которая напрямую влияет на скорость одобрения кредита. В зависимости от требований кредитной политики банка для одобрения необходим определенный пакет документов.  И если клиент его готов сразу предоставить, то в течение часа банк принимает решение о выдаче кредита.


Александр Васильчиков:

«На скорость принятия решения оказывает влияние несколько факторов, таких как, к примеру, полнота и достоверность представленной заемщиком информации. Чем честнее он о себе расскажет, тем меньше времени потребуется сотрудникам банка на верификацию предоставленной информации. Кроме того, скорость выдачи займов находится в зависимости от автоматизации принятия решения по кредиту и от количества вовлеченных подразделений банка в принятие решения по кредитной заявке».


Ещё один эксперт, Дмитрий Поляков, заместитель начальника управления потребительского кредитования ВТБ24 поддерживает мнение своих коллег:

«На скорость принятия решения по кредиту влияет глубина проверки заемщика и уровень технологий банка» и добавляет: «Безусловно, быстрая выдача кредита комфортна и удобна для клиента. Но нужно учитывать, что за быструю выдачу клиентам часто приходится серьезно переплачивать, в особенности в отделениях банков в магазинах».


В высказывании Дмитрия Полякова раскрывается главный «подводный камень» экспресс-кредитования, о котором опрометчиво забывает клиент. Чем быстрее оформление займа, тем выше риск для банка заключить договор с недобросовестным плательщиком. В этой связи, чтобы обезопасить себя от просрочек по выплатам, банк устанавливает более высокие ставки на потребительские кредиты, выдача которых осуществляется в короткие сроки.


Андрей Борискин:

«Более тщательная проверка с изучением всех предоставленных документов,  кредитной истории заемщика,  общением  с лицами, подтверждающими финансовое положение заемщика и так далее, занимает время. В связи с этим выделяются и типы кредитов: классические и быстрые».

Чем оперативнее выдан кредит, тем меньше времени на анализ платежеспособности заемщика имеет банк, тем более высокие риски для кредитной организации и, соответственно, стоимость оформленного кредита. И наоборот. Если заемщик готов подождать, банк после тщательного анализа сможет выдать  (при соответствии всем условиям кредитной программы) достаточно выгодный кредит с привлекательной процентной ставкой.


ТОП-5 «экспресс-займов»

Мы представляем нашу версию рейтинга «быстрых» кредитов в России. Конечно, на рынке существует множество других предложений, но мы считаем, что именно этим банкам удалось предложить наиболее популярные или перспективные продукты:


1. Ренессанс Кредит: «Больше документов – ниже ставки»

На сегодняшний день, данное предложение пользуется особенной популярностью у россиян. Поступательно растущее число заявок обусловлено кратчайшими сроками рассмотрения – в среднем 10 минут, выдачей в тот же день и возможностью не предоставлять подтверждение основного дохода. Максимальная сумма кредита – 500 000 рублей, требования по возрасту для мужчин и женщин: от 24 до 65 лет на дату получения. Из негативного – высокие ставки (до 37,9%). Однако если заёмщик готов предоставить на рассмотрение помимо паспорта и, к примеру, водительского удостоверения, документ о трудоустройстве и документ о платежеспособности, ставка может быть существенно снижена.


2. Тинькофф Банк: кредит «Наличными»

Несмотря на то, что ставки по займу Тинькофф существенно выше, чем у конкурентов (до 39,9%), а срок рассмотрения заявки в среднем составляет 2 дня, данный кредит лишь немного уступает по популярности лидеру рейтинга, за счёт требований по возрасту. Воспользоваться предложением Тинькофф могут российские граждане обоих полов от 18 лет на дату получения до 70 лет на дату погашения кредита. Кроме того, при оформлении займа не требуется подтверждение основного дохода и регистрация в регионе присутствия банка. Оба этих условия определяют доступность кредита для студентов и пенсионеров, общая численность которых в нашей стране 8,2 млн. и 42,7 млн. человек соответственно.


3. Московский Кредитный Банк: кредит «Потребительский»

Попадание в тройку лидеров сегмента обеспечивает данному предложению самая высока сумма возможного займа – 1 500 000 рублей. Кроме того, «Потребительский» кредит выдаётся гражданам на срок до 15 лет под 17% годовых. Тем не менее, россияне зачастую делают выбор в пользу тех предложений, согласно которым возможно получить денежные средства в течение суток, в то время как рассмотрение заявки в Московском Кредитном Банке составляет до 3 дней.


4. Совкомбанк: кредит «Денежный 12%»

Самая низкая ставка (от 12 до 17%), отсутствие комиссий и выдача средств гражданам до 85 лет, позволяет данному предложению попасть в список самых популярных экспресс-займов, но не спасает от выпадания из тройки лидеров. Из очевидных минусов, препятствующих росту спроса – небольшие сумма и срок кредита (всего 100 000 рублей на 6 месяцев) и обязательное наличие регистрации в регионе выдачи. Кроме того, у данного предложения есть особые ограничения при снятии полученных кредитных средств через банкомат, в виде комиссии в 1% от суммы кредита, а сроки рассмотрения заявки не регламентируемы, поскольку изменяются от случая к случаю.


5. Ренессанс Кредит «За хорошую кредитную историю»

Замыкает ТОП-5 самых быстрых кредитов ещё одно предложение от банка «Ренессанс». Данный займ имеет немало сходств с лидером списка: тот же срок рассмотрения заявки (10 минут), максимальная сумма (500 000 рублей), те же требования по возрасту (от 24 до 65 лет). Однако более строгие условия его предоставления предсказуемо снижают уровень его популярности у российских граждан. Денежные средства в рамках этого предложения могут получить исключительно клиенты с положительной кредитной историей, что сужает круг его потенциальных пользователей.


Будущее «быстрых» кредитов в России: взгляд экспертов

В данный момент экспресс-кредиты в России на волне успеха: поток желающих получить заём в рекордно короткие сроки только увеличивается, и ключевые игроки банковского сегмента пророчат «увеличение скоростей» по выдаче денежных средств в ближайшие годы, высказывая свои намерения не отставать от спроса.


Дмитрий Поляков:

«Технологии принятия решения по кредиту постоянно совершенствуются. Со временем большинство банков будут выдавать кредит в момент обращения клиента. В частности, в июле 2015 г. банк ВТБ24 планирует перейти на принятие решения в присутствии клиента».


Потребность клиентов в получении денег «здесь и сейчас» будет только расти, поэтому банкам придется научиться выдавать кредиты быстро, не забывая при этом о качестве предоставляемых услуг. Уже сейчас многие банки выдают «быстрые» деньги, ограничивая при этом максимальную сумму кредита.


Александр Васильчиков:

«В связи с большой конкуренцией на рынке кредитования, такие факторы, как скорость принятия решения и оперативность в предоставлении средств клиенту, станут одними из ключевых преимуществ продукта. Таким образом, доля «быстрых» кредитов, наверное, будет не велика, так как банки начнут выдавать традиционные кредиты не за 3 дня, а за 1 и частично займут эту нишу».


Андрей Борискин:

«Быстрые кредиты были, есть и будут. У рынка достаточно обширный потенциал  - на сегодня, к примеру, pos-кредиты составляют около 2% всех кредитов физлицам. Основная цель таких кредитов – кросс-продажи: банк находит клиента «с улицы» и если он хорошо обслужит POS-кредит, то клиента дальше «нагружают» другими кредитными продуктами. Быстрые кредиты  - важный канал привлечения новых клиентов, банк может протестировать поведение заемщика, рискуя меньшими средствами».


Ольга Махова:

«Уверена, что этот сегмент кредитования сохранится: мы и дальше будем быстро выдавать кредиты надежным, подтвердившим свою стабильную платежеспособность клиентам, а также заемщикам с положительной кредитной историей».


Очевидно, что российский банковский сектор положительно настроен по отношению к экспресс-кредитованию и полное забвение в перспективе ближайших лет им однозначно не грозит. Однако как быстро будет развиваться данное направление и какие формы в итоге приобретёт покажет только время.


Ксения Хмель специально для ЗанимайОнлайн.ру


Александр Уваров

Директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами и стратегическим коммуникациям Platiza

Бородина Людмила Анатольевна

Исполнительный директор ООО МФО «Лайм-Займ»


Примите участие в обсуждении